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保险选购指南 篇三十九：深度测评！不分组重疾多次赔中的佼佼者，守卫者5号教你怎么买
2022-06-08 16:55:54
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保险上一篇我们说了重疾多次赔付的必要性，如果预算充足，一款高性价比重疾可多次赔付的重疾险，能够提供更完善、全面的健康保障。其中我们提到6月最新上线的守卫者5号，就是一款不分组，多次赔付重疾险中的佼佼者。
今天我们就深度测评一下守卫者5号，以及购买多次赔付产品时有哪些注意点，又如何选择适合自己的保险配置方案。
首先，我们看一下重疾多次赔付产品有哪些关注点。
1、重疾多次赔，有2个关注点
之前我们就提过，重疾险的形态有很多种，最开始的重疾险只保重疾。慢慢加了轻中症保障，特定疾病多次赔，重疾多次赔等等。从基础版发展到豪华版，顶配版，保障越来越好。
多次赔付，或者说是多次赔付重疾险，其实是针对单次赔付重疾险而言的。一般来说，单次赔付重疾险，赔过一次重疾以后，合同就结束了，保障也就没有了。
麻烦的是，这个时候再想买保险就难了。
极少保险公司会接受理赔过重疾的人再次投保，除非风险可控。比如说已经治愈的甲状腺癌，乳腺癌。当然有也是极少产品，并且保费较高。
而多次赔付是赔过一次，除已经理赔过的重疾，或者是同组的重疾外，还可以再赔一次，再赔两次，直到合同约定的次数赔完。
多次赔付产品的诞生是有很多现实因素的，包括医学发展，长寿风险以及用户需求等等。
现在医疗水平发展迅猛，很多绝症慢慢也变成可以治疗，可以治愈的疾病，但治疗和修养需要大笔医药费。也因为医学技术越来越好，人的平均寿命越来越长，在漫长的一生得多次重疾是有可能的。
而且多次赔付重疾解决了单次赔付重疾险的局限性，理赔过以后还可以继续有保障。
对于想要有比较全面保障的朋友来说，多次赔付重疾险可以一步到位，是非常不错的选择。
选择多次赔付重疾险有2个要特别注意的点：一是病种分组，二是间隔期。
1、病种分组
根据病种分组的情况，多次赔可以分为两种：
分组多次赔
不分组多次赔
分组多次赔：是将重疾分组，哪组有赔付，这组的保障就结束了，其他组的病种继续保障。
不分组多次赔：除去已经赔付的重疾，之后得了其他疾病都可以再赔。
举个例子：
分组多次赔就像是串起来的糖葫芦，每串只能吃一个；
不分组多次赔就像是散下来的“糖雪球”，每个都有机会被吃到。
从概率上来说，明显不分组多次赔的理赔概率要高一些。
假设某个产品把高发重疾放在同一组，像癌症和心脑血管类重疾放一组。
癌症赔过了，导致同组的心脑血管重疾也赔不了了，对消费者来说比较不友好。
所以，建议有条件的，多次赔付重疾险选择不分组的会更好。
2、间隔期
多次赔付重疾险产品，第二次理赔就都有间隔期的要求，短的1年，长的有5年。
间隔期，说的是第二次距离第一次理赔的时间间隔，如果两次重疾没有达到间隔期要求，就无法获得理赔。
举个例子，小王4年前得了白血病理赔了一次重疾，现在因为火灾造成重度烧伤。
如果小王买的是间隔期为3年的产品，重度烧伤就可以获赔；如果买的是间隔期为5年的，就无法获赔。
所以说对于消费者来说，间隔期越短越好，对我们理赔越有利。
小结一下，挑选多次赔付重疾险的注意事项有两个：
1）不分组重疾比分组重疾要好
2）间隔期短的比间隔期长的好
接下来我们就来看看今天上线的守卫者5号表现怎么样。
2、守卫者5号保障怎么样
守卫者系列一直是多次赔付重疾险的佼佼者。之前守卫者3号（已下架）因为保障优，价格亲民也是好评如潮。时隔2年，守卫者5号也不甘示弱。
重疾不分组多次赔付，间隔期合理；
首次突破轻中重症赔付限制，累计可赔6次，重疾赔过，不同组轻中症继续保障！
自己卷自己，守卫者可以说是当代卷王石锤!
先把守卫者5号的产品保障发出来：
从保障来看，守卫者5号保障全面无短板，真“学霸”级别的多次赔付重疾险产品。
1、保障责任优秀
守卫者5号的保障责任分为基础保障和可选责任两部分，详细介绍一下：
（1）基础保障全面
守卫者5号的基础保障非常扎实，重疾不分组，重中轻累计赔付6次，重疾赔付后,非同组轻中症保障依然有效。
4个必选责任，分别是重疾、中症、轻症和被保险人豁免责任。
120种重疾：重疾不分组，最多可以赔到6次。
首次赔100%基本保额、现金价值和已交保费里的最大值，之后每次以20%基本保额递增。
买了守卫者5号，如果赔了6次重疾，保险金分别为：
100%、120%、140%、160%、180%、200%基本保额，累计赔付可达900%。
中症，35种，60%基本保额；
轻症，40种，30%基本保额。
间隔期设置也很合理，重疾和重疾之间的时间要求间隔1年，重疾和轻中症的间隔期为90天，
除了轻中重疾责任，守卫者5号还有一个自带责任是被保险人豁免。
如果被保险人得了重疾/中症/轻症，不仅可以获得赔付，而且后续保费都不需要交了。
举个例子：
小王投保守卫者5号50万保额，30年交，第3年因轻度面部烧伤（轻症）理赔了15万，之后27年的保费就不用交了。
对于保终身的重疾险来说，因为保障时间比较久，保费豁免尤为实用。
一旦豁免，终身保障都不用交费了。
（2）可选责任多，实用性强
前面我们讲到了，重疾险的形态越丰富，价格也就越贵。为了适应不同的用户需求，给用户选择权，将产品的必选责任变成可选，价格也就更具竞争力。
守卫者5号有4个可选责任：
分别是重大疾病关爱金，恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金、特定心脑血管疾病保险金和身故/全残保险金。
1）重大疾病关爱金——加高保额
这是一个额外赔付责任。
如果附加了这一项，在60周岁以前首次确诊重疾，可以额外赔付60%基本保额。
比如说50万基本保额，理赔加上重大疾病关爱金，最后保险金有80万。
目前市场上，重疾额外赔付也很常见，不管是前10年，前15年，50岁前，60岁前额外赔付40%、50%、60%等等，都是比较成熟的保障了。
守卫者5号60岁前额外赔付60%基本保额的表现，处于行业领先水平。
而且守卫者5号把它变成了可选责任，不强制捆绑，降低了基础保障的保费，有需要的又可以自己附加，非常贴心。
2）恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金——实用性强
这就是常说的癌症津贴、癌症二次赔。
如果选择这项责任，在首次确诊恶性肿瘤-重度，365天之后在二级及以上公立医院经专科医生进行治疗可以给付保险金。
守卫者5号在这项责任的亮点，就是理赔不要求第一次得的重疾是癌症。
可以看到，守卫者5号理赔要求会友好一些，附加这项责任，解决的问题是重疾理赔后的保障问题。
虽然守卫者5号本身可以累计赔6次，但是如果已经赔过同一种重疾，之后该重疾就不赔了。
比如说肺癌理赔后，癌症转移变成了胃癌，重疾保障里面的癌症病种保障已经结束了，这时候癌症二次赔就派上了用场。
3）特定心脑血管疾病保险金——家族有心脑血管病史的朋友重点关注
这其实是针对心脑血管疾病的多次赔付责任，如果因为心脑血管已经理赔过重疾，间隔期后心脑血管复发，还可以继续赔。
根据国家心血管病中心近期发布的报告显示：
中国心血管病患病人数约3.3亿，相当于每4-5个人中就有一个人是心血管患者，人数比较多的心血管疾病如下：
图片来源：中国经济网
从我国心脑血管疾病的现状来看，心脑血管疾病保险金是非常实用的。
守卫者5号针对10种高发的心脑血管疾病，符合条件的可以赔付120%基本保额。
4）身故/全残保险金
附加身故/全残，重疾险就变成病了能赔，身故/全残也可以赔付（注：全残或身故，只赔一次）。
保终身的产品附加了身故责任，其实就是很多人说的“储蓄型重疾险”。
注意，如果重疾已经赔过一次，身故或全残保险金责任就终止了。
图片来源：守卫者5号条款截图
附加身故/全残责任后，保障非常全，好是好，唯一的缺点就是贵，适合土豪家庭。
普通家庭，我还是建议选择不加身故责任，另外买一份高保额定期寿险，要划算的多。
2、重疾赔过，轻中症继续有效
守卫者5号在赔付方面下了大功夫，不管发生顺序，重疾、中症、轻症可以累计赔付6次。
守卫者5号，突破单个责任赔付次数限制，重疾不分组，最多可以赔到6次，每次赔完，保额以20%递增。
但人一辈子得6次重疾，其实不太可能，但加上中/轻症共6次，这概率可就大大提高了。
过往很多多次赔付产品的设定都是如果得过重疾，轻中症保障就结束了，重疾保障继续；
守卫者5号支持重疾理赔后，同组的轻中症保障结束，但不同组的轻中症继续有效。
这个分组仅针对重疾和中轻症的对应关系，守卫者5号的重疾、中症、轻症本身并不分组。
具体的重疾和轻中症对应情况如下：
可以看到也是比较合理的，保险金的可得性相对较高。
3、保障好，价格不贵，性价比较高
一般来说，多次赔付不讲什么性价比，因为它追求的是保障全面，但是守卫者不只做到了保障优秀，重点是保费还不贵。
30岁男，投保守卫者5号，50万保额，保终身，30年交，不附加其他责任，每年保费只需要6620元。
这可是保终身，支持重疾不分组，最多可以赔6次的多次赔付产品！这就是多次赔付里妥妥的性价比啊。
3、健康告知如何？
健康告知是指在购买保险时，告诉保险公司你的身体健康状况，符合购买标准，才能够投保。所以购买保险一定要在身体健康的时候尽早投保，别等有了健康问题后，通不过健康告知，通不过健康告知，就很难再买到高性价比的产品了。
守卫者5号的健康告知如下，支持智能核保、邮件核保。
如果有一些健康问题，可以进行智能核保，通过简单的是非问题，来判断是否自己可以购买守卫者5号。常见疾病的智能核保结果以下可供参考：
甲状腺结节：需有明确分级，或已手术痊愈
脂肪肝：
子宫肌瘤：已手术病例良性，或者未手术如下情况。
乙肝病毒携带者或小三阳：（大三阳核保不通过）
高血压：1级高血压，不伴随其他疾病可投保
4、守卫者5号怎么买合适？
综合来看，对于想要有全面保障的朋友来说，守卫者5号是一个很好的选择。
1、选择多次赔付保终身，保障稳定且实用
目前守卫者5号只上线了保终身版本，之后还会上线保至70岁的版本（具体以保险公司通知为准）。
但我更建议大家选择保终身版本，这样不用担心到期后没有保障的问题。
2、如果预算略紧张，不附加身故责任，另买一份定寿更划算
可以看到同样的责任，附加身故以后，保费贵了不少。
如果单独买一份定期寿险，每年保费会便宜很多。定寿保到60岁，家庭经济责任比较大的时间段有保障，也可以了。
3、兼顾保障全面和性价比，可以视情况增加可选责任
如果希望加高保额，可以选择附加重大疾病关爱金；
如果担心癌症后期治疗，可以附加恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金；
如果家族里有心脑血管病史，考虑附加特定心脑血管疾病保险金。
4、预算充足，直接拿下顶配版
基本保障+重大疾病关爱金+恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金+特定心脑血管疾病保险金+身故/全残保险金。
预算充足，直接把顶配版安排上，一辈子稳稳当当，安心享受保障。
5、承保公司怎么样？
了解完产品的保障和价格，大家应该还想了解一下承保公司的情况。
首先在保单安全性方面是绝对有保障的，万一出现保险公司破产，必须有下家接盘，对消费者来说，我们的保单不会受影响，该保什么还是保什么。
再来看守卫者 5 号的承保公司，瑞华健康保险股份有限公司，注册资本 5 个亿。
看一家保险公司怎么样，偿付能力也是一个重要指标。
瑞华健康 2022 年 1 季度偿付能力报告，相关数据都远超指标，非常优秀：
核心偿付能力充足率：129.89%（＞50% 即达标）
综合偿付能力充足率：163.30%（>100% 即达标）
在风险综合评级上，2021 年 3 季度和 2021 年 4 季度均评为 A 级（最高级）。
各方面的表现都很靠谱，很值得信任。
当然了买保险还是要回归产品本身的，产品好才是真的好，守卫者5号保障过硬，保险公司是靠谱的后盾，彼此成就。
写在最后
总结一下，守卫者5号是一款性价比很高的重疾多次赔付产品，无论是保额、还是保障都很全面，赔付条件的亮点多，如果正在考虑购买重疾保险的朋友，非常值得考虑。
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