找出当前最好的养老保险！提前规划养老后，我不焦虑了

最近养老保险市场风起云涌，可谓是没有最好只有更好，我们团队小伙伴研究了一段时间之后，给大家带来最新的养老金推荐和不推荐榜单~

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十月是一个特殊的月份，不仅是国庆，还是被很多人可能会忽略的敬老月~

在刚刚过去的No.20大，重点强调了未来养老产业应作为重中之重发展：

大会报告从“实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务”。未来“银发经济”将成为巨大蓝海，养老产业也将迎来发展黄金期。

有数据统计，截至21年底，全国60岁及以上的老年人口达2.67亿；十四五时期我国从轻度老龄化进入中度老龄化阶段。

这庞大的老人群体催生而出的是不可忽视的养老产业~目前，

我国老人的养老模式大致分为两种：

1，居家养老；

2，养老院养老。

不说动辄几十上百万的高端养老院，就是居家养老一个月也要花费不少~

仅仅依靠我们的国家养老金真的能保证一个安逸的晚年生活吗？

像我爸，他是国企员工，现在退休后每个月能领4000多。

我妈在私企退休，每个月2900多，两个人加起来7000块左右。

其实7000块在我们家那个小城市不算少，但是也只是刚好够他们俩生活，他们心里还想着留点钱给我和妹妹，平时买东西都格外节约。

别提想退休后出去旅旅游，真的是有心无力。

说来说去，无忧的养老生活需要钱，还是一大笔可观的钱！

那这笔钱从何而来？

只有在我们有工作能力的时候每年慢慢攒一笔下来，存入一个可增值的的养老金工具中，这样才能保证我们这笔钱是安全的，未来退休之后才会有源源不断的现金流流向养老生活~

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那这么多养老金产品良莠不齐，到底选择哪一款呢？

很多姐妹说每每看到这么多的产品，头都秃了~

还记得如何挑选一款好的养老年金吗？

再重申一遍，挑选一款好的养老金的理念：衡量一个养老金产品好不好，主要看3个指标，这3个指标对我们后面评估产品非常重要，一定要记好了。

养老金领取金额，身故金（保证领取金额）和退保金（保单现金价值）。

养老金领取金额就是退休以后，每年或者每月能领多少钱，这是存储养老金的初心。

身故金就是保证领取金额，不同的年龄，万一被保人不在了，保单能赔付多少钱，这个主要是留给后人的。

退保金就是保单现金价值，如果到了晚年不想持有保单了，不想慢慢领取了，退保能拿回现金价值，它体现的是对保单的灵活掌控权。

一般我会把现金价值当成养老金的备胎，我可以不用，但是得有。

其实实际研究产品的过程中发现，这三者往往不可兼得，有时候领取年金很高，但是其他两个都很差，有时候现金价值和身故金很高，但是领取年金又很低。

所以在选择之前，要充分了解养老金的特点就非常重要。

根据这三个养老金的挑选标准，我们可以把市面上的养老金先分类，分为以下几种类型：

高领取型：只追求高额年金领取，钱多为王，身故保险金和现金价值都为年金让路；这种一般比较适合不婚主义，丁克等不需要为后代考虑的人群。

全能型：也可以叫均衡型或者不偏科的养老金，兼顾年金领取、身故保险金和退保金，三者都做的很好；这种全能型的养老金是适用大多数人的养老金类型，这种类型好就好在，我们不会踩坑。因为他的三个维度都做的很好。

增额型：增额型养老金不是主流的类型，但是最类似国家养老金的类型，它的年金领取不是固定的，而是前低后高，每年会递增，但是正因为设置了递增，前期可能有20年的时间领取都会非常低，所以适用人群非常少，一般不推荐。

在基本了解了挑选养老金的标准后，我们把目光放在现在的养老金市场上。

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我们测评了市面上出现的几乎所有的养老金产品，这里是帮大家筛选的最优秀的养老金榜单~

以40岁女性，年交10万，交5年，60岁开始领取为例：

一，养老金领取金额：

从数据上看：年交10万，交5年，大家养多多3号（10年版）每年领取56000，明爱金彩计划一每年领取56300。

每年就相差300块钱，但是养多多3号（10年版）比明爱金彩多了10年保证领取，且现金价值持续时间更长，显然300块换10年的保证领取很值！

其他产品，像养多多3号（20年版）、福满满、光明慧选等，因为兼顾了保证领取期和现金价值，年金领取会略低一些，在52000左右。

二，身故金（保证领取金额）

通常来说，保证领取期限20年左右最好，如果这个保证领取年限过短就没有身故杠杆，过长就会损失年金收益。

像明爱金彩计划一和燃力虎的计划一，领取金额都很高，但是开始领取后，身故就只能赔已交保费，相当于这份保险几十年没有获得任何收益。

这种产品我一般不太推荐，除非你是单身或者丁克家庭，只考虑自己就可以了，不需对身后家人负责。

而像养多多3号（20年版）、福满满、光明慧选等都是保证领取20年，在这一点上就有保证了，不会坑，比较均衡。

至于养多多3号10年版，保证领取10年，我觉得也挺好的，身故金有一些保证的同时，领取金额也很高。

三，退保金（保单的现金价值）

关于退保金，这点燃力虎目前最好，终身都有现金价值。

福满满、光明慧选和养多多3号20年版，现金价值可持续到85岁，85岁也活够本了；养多多3号（10年版）现金价值可持续到80岁，也还不错~其他产品都不算特别好，明爱金彩计划一，开始领取后现金价值直接归零了。

总结一下：

如果你是丁克或不婚族，只看重养老金领取的金额，那么我认为养多多3号（10年版）是目前最好的“高领取型”养老年金险，比明爱金彩、星海赢家等产品优势都更大。

但对大多数朋友来说，建议大家还是重点考虑“均衡型”养老金产品，像养多多3号（20年版）、福满满、光明慧选，都是很优秀收益顶尖的养老金产品。

写在最后~写完这篇之后，我突然就不养老焦虑了！

大部分人在35-40岁之间才会去考虑养老的问题他们会压缩缴费年限，提高缴纳金额，以此来保证养老金最大程度的增值，这时候压力大的不是一点点~

毕竟，一年10万块对普通人来说还是很难拿得出来的~

但是，一旦开始提前规划养老，一年攒出2-3万，未来的养老现金流同样不会差这就是时间红利

所以，就从现在开始，攒钱吧~