为什么我都有社保了，还要买商业保险

都1202年了，还是会遇到这样的问题：“我公司已经帮我交了社保，有病住院都有医保报销，为什么还要多此一举再花钱去买商业保险？”

或者这样的：“每年交那么些钱给保险公司，要是用不上，那不是便宜了保险公司嘛！”

……

我们总说健健康康才是福，从古至今，一直都是人们美好的愿望。只是人吃五谷杂粮，身体这台复杂的长期在运行中的“机器”难免也会有问题的时候。

CCTV《生活圈》：100万医药费其中自费42万，有社保还要买商保吗？

CCTV《生活圈》：将近100万医药费，其中自费42万

视频里那位患者，将近100万的医疗费，自费约42万，你还认为有社保就没必要买商业保险了吗？要是有个几百块钱的百万医疗险，结果也许就大不相同了。应对疾病，社保能报销的其实并不多。

【个人的案例】

2020年年初，我的左眼开始出现朦胧的状况，看东西就像透过一面带着雾气的玻璃去看世界一样，开始只是一点点，便没多在意，然而过了几个月后发现这种朦胧感越来越明显，眼前的世界变得越来越模糊不清，白天都还好，但是到了晚上影响就有点大了。本来就近视，经过路灯比较暗的地方更是看不清楚，有几次还差点踩坑崴到脚。因为以前了解过，知道这是得了白内障。

最后是拖到了年底，直到比较严重，整个左眼就像蒙着纱布看东西一样了，才去眼科医院做了手术。这种手术现在比较成熟，不用住院，当天做完就可以回去。因为之前买了商业保险，所以不担心费用的事。出院后结算，总共花费1.3万左右，社保报销将近70%，剩下4000多块属于自费，买的医疗险0免赔，所以全部报销了。

费用结算清单

很多人都会很惊讶：“那不是老年人才会出现的嘛，怎么年纪轻轻也会得白内障？”

图片来自网络

现实的情况是，不仅仅是白内障，还有其他如糖尿病、心肌梗塞等疾病，越来越年轻化。快节奏的生活和工作压力，让人长期处于亚健康状态，体检报告存在异常的年轻人也不在少数。

回到自己的这个案例，不难发现，由于只是普通的疾病，所以社保的报销比例会比较高。要是比较严重点的疾病呢？涉及到社保目录外用药、检查费、专家诊疗费、医用材料费等等，那社保还够用吗？

国家对社保的定位是：广覆盖、保基本、多层次、可持续。

也就意味着，社保只是【兜底】，满足基础需求，想要完善个人健康保障，还要靠企业和个人，也就是大家常提到的个人保障【三大支柱】：

◆ 社保

◆ 企业团体保险

◆ 个人商业保险

以深圳一档医保为例

门诊 ↓

住院 ↓

由此可见，社保有3条限制：起付线、报销上限、报销范围。

针对我们常见的疾病、一般的住院治疗，社保的确可以轻松解决，而个人也只需要支出小部分费用。但由于现代人们工作节奏快，压力大，烟酒应酬，高糖分高脂肪、奶茶蛋糕等食物摄入过多，久坐熬夜，缺乏锻炼，焦虑烦躁等不良生活习惯，长期处在亚健康状态，这样就容易诱发心脑血管疾病等慢性疾病，或者其他更为严重的疾病，如果需要住院手术治疗的话，费用不菲，少则几万，多则十几万，甚至几十万！一下子要拿出这一大笔钱，对于普通人而言并不是一件容易的事。

身体健康的时候觉得似乎没有保险生活也没什么影响，可一旦风险突然出现的时候，仅靠社保无疑是杯水车薪，一病返贫，整个家庭都陷入窘境，甚至不得不背上高额的债务。

广州一位医生对保险的看法

从医生的角度更能说明这个问题，可以说医生几乎每天都经历着人间各种疾苦和生死冷暖，也见过太多人因为治疗费用的窘迫而不得不放弃治疗，医生每天救死扶伤，但面对贫穷却也无能为力。

商业保险虽然不能避免风险的出现，却可以在不幸来临的时候让我们有选择的余地，从而避免陷入财务危机，还能选择更好的就医体验和服务。所以说人无远虑必有近忧！

某款百万医疗保障责任，保费只需几百元

有些朋友会说，我公司福利好，给每个人都配置了商业保险，自己再买是不是多此一举？可以问自己两个问题：

① 额度够吗？

② 如果离职了，公司的保险还管你吗？

如果公司买的保额很低，那这样的保险显然不够保险，而且要是离开了公司，保障也会终止。另外还有个很少人留意的问题，就是假如我在为公司勤勤恳恳奉献多年，离开的时候身体条件没那么好了，这个时候再去自己买保险的话，还能买的了吗？或者可以买的到，但可能会有些地方延期承保 / 加费承保，或除外承保，而且年龄越大费率越高，杠杆也会越来越小，这样的问题不知道大家有没有想过呢？

所以买商业保险不仅是对自己的人生负债，更是对家庭的负责。

人生不光要及时行乐，还要提早规划，建立起自己坚固的保障体系，无后顾之忧，更集中精力去搞钱。

五大险种的功能和意义

我们总是在自己的认识世界，按照自己的认知在做决策，可能会让我们少看到很多不一样的风景和可能性。而这里，也许有你没看到的风景。

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