大多数人都会买错的意外险

最近在帮几个朋友梳理保单，发现一个有意思的现象：这几位朋友都是经亲戚购买的保险，也就是我们常说的人情单。看了下，基本是传统保险公司一家的产品，如xx人寿、x夏等，健康险4大金刚都配齐了（意外险、医疗险、寿险、重疾险），就是保额不是很高，保费也不少。仔细梳理之后，发现他们（包括我自己）的保单有个共同点--意外险无一例外的都存在一些问题，钱没少花，1000块钱只有20万的保额，保障也不够全面，这个确实挺意外的！

为了让大家少走弯路，这期我们就来说说意外险这个能在突发状况的时刻派上用场的好工具，这也正是我转行做保险经纪人的初衷 ---让大家明明白白买保险，避免踩坑。

本期内容包括几下几点：

● 意外险的定义和保障范围

● 意外险的分类

● 怎么避免踩坑

● 消费型和返还型怎么选

● 儿童、成年人、老年人怎么挑选 ● 特定人群怎么挑选

相信大家都听过这句早就烂大街的话：意外和明天，你永远不知道哪个会先来。生活中各种未知既能带来惊喜，也会出现各种意外，让人猝手不及，有些意外甚至会造成比较大的伤害，所以要提前做好防范。

那么，意外险能解决什么问题呢？

01 意外险的定义和保障范围

意外险也叫意外伤害保险，是应对因意外伤害所造成的残疾或身故的风险。一般几百块可以买到上百万保额，价格便宜保额又高，乃居家旅行必备之良品。

意外险中所指的意外和我们的想象中的不太一样，我们以为只要是突然发生就算意外，比如小明参加户外徒步，烈日炎炎下，突然晕倒，也就是我们常见的中暑，按照常理，大家都会觉得这是意外，然而意外险中的免责条款里就有中暑除外这一条，因为这是中暑通常发生在高温情况，和身体机能、素质有关，不符合意外条件。那么，意外伤害是怎么定义的呢？需要满足四个条件：

由此看出，意外险中的意外并不是我们以为的那样，毕竟保险应对的是未知的未发生过的风险，这样就比较好理解了。

知道了定义，就很容易理解啥情况下可以用上意外险，保障范围有这么几个：

① 意外伤残：伤到什么程度，是根据伤残等级按比例给付，一共10个等级，伤的越重赔的越多。

这张图会更形象一点

② 意外身故：就是由意外伤害导致身故，保险公司按合同约定赔付一笔钱。跟其他寿险不冲突，可以叠加赔付，也就是要是意外导致身故，意外险赔完，寿险还会再赔。

③ 意外医疗：因意外伤害导致的就医治疗，包括门诊和住院，合同上会有额度说明。

④ 意外住院津贴：因意外伤害导致需要住院治疗，会根据实际住院天数给与补贴，不是每个产品都有，具体要看条款。

⑤ 猝死责任：以前是没有这项的，因为猝死一般是由于身体机能障碍或者潜在的疾病突发所致，也就是疾病引发的。后来随着人们保险意识提升，对次呼声很高，慢慢的开始有产品附加了这个责任，非常实用，而且加这个责任也贵不了多少钱。

其中意外伤残/猝死/身故是给付型。假如猝死/身故了，就一次赔付约定保险金，合同结束；如果是伤残，按照比列赔付，保障还继续有效，直至该年度保额用完（可怜的娃，一年意外伤残几回）。

而意外医疗和意外住院津贴则是补偿型，医疗费用花多少补多少，不会重复补偿。假如是意外伤残，除了按伤残等级比列赔付一笔钱外，此次意外的医疗费用也会报销，报销的数额不会超过合同上约定的值，一般是3~5万。

02 意外险分类

市场上的意外险产品按保障期间可以分短期、一年期、长期 / 终身这几种。

了解了这些之后，我们该怎么选呢？

意外险性价比高，虽然便宜，但也容易买错，不小心买了保额比较低，保障又少的产品，就划不来了。比如几年前代理人给我配的意外险，700多块钱保费，交10年保30年，好像很完美的样子，然而看一下保额小心脏突然咯噔一下——才10万，不足以规避意外伤害带来的损失影响 ！

一般的意外身故/全残就这只赔这个数，要是按伤残等级比例去赔付，实际赔偿少的可怜，心酸o(╥﹏╥)o。事实上，700块在市场上可以买两份百万保额的更全面的意外险了。（前几天刚好到期，已经退掉，用不到那个一半的费用重新买了个百万意外险，更好更全）

03 怎么避免踩坑

直接先说结论：

1、一年期的产品适合绝大部分人，花费少保额高，保障也比较全面。

2、长期型的产品适合：①不想每年续保、预算充足图方便的人群，②从事有一定风险职业的人群，③担心身体出异常后无法再买意外险的人群。

其中短期和一年期基本上都是消费型，这类产品的杠杆极高，购买也比较灵活，几十快、几百块钱可以撬动上百万保额，花很少的钱可以获得全面的保障。

短期险常见的有专门的出游几天的旅行险等。有小伙伴肯定会好奇，既然已经买了意外险，为什么还要专门再买个旅行险？原因也很简单，因为绝大部分意外险对疾病所造成的伤害是不赔付的。短期旅行中很难预测会发生什么意外，如果是疾病引起的意外事故，有些旅行险还是可以赔付的，同时在旅途中出现财物丢失，也会获得相应的赔付。

长期意外险每年费率和续保都比较稳定，保障期长，甚至有保终身的，即使发生伤残意外，赔付之后保障依然还在，不过这类意外险保费往往比较贵（通常是一年期的好几倍），保障内容没有一年期的齐全，通常不包含意外医疗这个很实用的责任。

某款长期意外险

04 消费型和返还型怎么选

一般人选消费型就好了。需要注意的是，短期险、一年期基本都是消费型的，长期险里也有消费型，只是比较少。消费型顾名思义就是买了没有出险钱就消费掉了，不会退还，这类产品有个特点——杠杆高，几十块钱、几百块钱可以买到几十万上百万的保额，我们买保险不就是买杠杆嘛！这样才能更好的把未知风险转移出去，让我们无后顾之忧。

此外，也许大家当中有人被推销过返还型的长期意外险，觉得将来要是没什么事可以退换保费，貌似挺划算的。需要特别注意的是，这类产品通常只保全残/身故，保障范围很窄，一般的意外伤害，摔伤扭伤，是不管的，意外医疗也不赔，保费还很贵，而且即使意外身故/全残，赔付的金额也不会很多，只有几万块钱，这样的意外险是不是很鸡肋？

很不幸，我以前也买了一款这个类型的，900多保费，10万保额的两全险，也就是身故才赔；满期还没挂，返还已交保费。所以，保险还要是弄清楚了再买啊，稀里糊涂就会花冤枉钱！

了解到这里，消费型返还型，不用纠结了吧？

05 儿童、成年人、老年人怎么挑选

儿童：每一类人群所面临的风险都不太一样，小孩子由于自我保护意识比较差，但是呢，对世界充满好奇，比较好动，疯玩起来也是不管不顾的，网上经常可以看到小孩子突然横穿马路被车撞的视频，所以家长平时一定要做好安全意识教育，主动防御是最有效的避免风险的手段，同时也可以根据经济条件，配置合适的保险，以备不时之需。 不过给18岁以下的未成年人购买带身故责任的人身险，10岁以下身故赔付金不超过20W；满10岁至18岁以下的，不超过50W，买多=浪费钱。

由于小孩磕磕碰碰比较多，所以重点关注---意外门诊住院医疗、烧伤/烫伤、意外伤残这些责任，有附加私立医院、社保外用药报销意外住院津贴的最好，有些产品还可以选择乘坐校车意外伤残/身故保障的。直接上图举例：

两款针对儿童的意外险，保费分别都是100多块钱

接下来是成年人意外险：

其实大人的意外险还是比较好选的，虽然产品很多，但只要用上面所说的几个特征去套，再结合自己的需求情况，很容易就能选出合适的产品（意外伤残 / 身故、意外医疗，这几个责任是必须考虑的），保额怎么着也是100万起步吧，因为百万意外险其实费用也就300来块（50万的也要一百七八）。实际上保额要买多少是根据每个人的情况而来，不是瞎编乱造的，具体是这样算：保额=10年生活开支+房贷及其他负债+父母赡养费+小孩教育费，这些都是刚性支出，都要考虑进去。看到有些朋友的保单，意外险的支出也就几十块钱，他们也不是很懂，反正觉得我也买有了，有保障了，其实他们不知道的是，自己买的保额才10万左右，前面说过，这点保额根本起不到什么抵御大意外风险的作用，所以既然考虑要买，就要配置好，不留下遗憾。

另外，如果是经常加班熬夜的小伙伴，建议挑选带猝死责任的产品，万一碰上这种极端风险，可赔付10~30万保险金，虽然不能挽回什么，但配合其他寿险，可以给予家人一定的补偿，免受精神和经济上的双重打击。

老年人：

上了年纪的人身体机能下降，不像年轻时那么敏捷，出现意外的概率也会比较大，如走路下楼梯摔倒、扭伤骨折等等，因此在选择意外险上需要更多关注带有意外医疗责任的。如果年纪较大，身体条件买不到一般的意外险，即使买的到，保额也不会很高，不过还是会有一些专门针对老年人的意外险，这类产品的意外医疗责任通常有3万元左右，如果额外附带意外住院津贴、紧急医疗运送等服务，也是很好的选择。

当然除了意外险，还需要其他医疗险、防癌险的支援，这样保障才比较齐全。父母为我们辛辛苦苦操劳了一辈子，平时不能陪伴在身边，所以一定为他们配好保障，免去他们不舍得花钱的后顾之忧，让他们安安心心的安度晚年。

某款老年人意外险保障责任

06 特定人群怎么挑选

对于一些相对特别的职业，比如从事造林业、陆上有矿开采业、建筑业、采矿等风险较高的行业，普通的个人意外险很难买的到，只能选专门针对这些职业的意外险，或者团体投保，保额往往不会很高，毕竟风险摆在那里。 还有一类——“空中飞人”，经常坐飞的出差或者旅游的小伙伴，可以选择一年期的航空意外险，一百多块就可以买的保额是1000万，全球范围可保，0岁到70多岁都可以，也不限定飞行次数。

写在最后

保险信息不对称比较严重，尤其是现在所处的信息时代，各行各业大量的信息铺天盖地，需要耗费很多精力去辨别信息的真伪。保险作为一个非常特殊的金融工具，与我们的生活息息相关，让普通人可以用相对较少的成本把未来不确定却可能会带来大损失的风险转移出去。而保险的挑选过程又比较复杂，需要具备一定专业知识和辨别能力，我们的精力有限，专业的事就交给专业的人去干吧。