有惠民保或百万医疗，就够了吗

购买理由

这两年来各地的惠民保卖的异常火爆，这项由政府推动、多家保险公司承保的普惠型商业补充医疗保险，旨在构建城市多层次医疗保障体系。投保也十分方便，微信上就有推送，最低几十块钱就能获得百万保额的保障，很多朋友纷纷加入这项性价比极高的惠民保障计划。

那么，惠民保和主流的商业百万医疗险有什么区别呢？有了惠民保，还需要百万医疗吗？再延伸一下，买了百万医疗就足够了吗？好汉不啰嗦，让我们直奔主题→

一、惠民保简单介绍

简单而言，惠民保和百万医疗险就好比俩弟兄，都是一个妈生的，长的也挺像，惠民保是弟弟，百万医疗是哥哥，一般人不注意，还以为弟弟就是哥哥。

1、惠民保有什么特点 ？

① 价格非常实惠：价格统一，几十元到几百元不等。以深圳为例，一口价365元/年，1998元/6年，每年333元，如果医保卡个人账户余额超过6388元，还能用超出的部分交保费；

② 健康告知宽松：健康状况要求限制很少，甚至无要求，这应该是除了社保，最为宽松的保险产品；

③ 无年龄和职业限制：老少皆宜，不管多大，什么职业，只要有社保/农村合作医疗，都能参加。

2、为什么要买惠民保？它能解决哪些问题 ？

这其实是赚几十万容易还是保几十万容易的问题。

首先，医保作为国民的基础性保障体系，只能满足广大老百姓日常就医需求，但由于是广覆盖，保而不包，下面这张图就很直观的说明问题：

医保能报销的药品占比不足2%

由此可见，对于常见的小毛病小问题，甲类药和部分乙类药医保都能应付，就算产生部分自付费用，一般也能承受。但对于一些重疾大病，用药超出医保范围（很多大病所需的药品在丙类），或者突发意外进ICU抢救（费用大几千乃至上万/每天）……这个时候只有医保的话，巨额医疗费可能会压垮普通家庭（今年朋友圈里至少见过10起水滴筹）……因此及早配置“惠民保/百万医疗险”这类的商业保险作为补充来抵御大病风险，就很有必要了。

最早出现的惠民保是在2015年，叫“深圳重大疾病补充医疗保险”，为什么这两年才火起来呢？

刚开始惠民保的保障只限于社保范围内，报销比例也只有70%，所以大家的购买热情并不高。后来随着其他地方的推广种草，保险公司之间的内卷，保障力度和报销比例也在逐步完善，再加上疫情的特殊情况，大家的危机意识高涨，市场开始火爆起来。

经过几年发展，深圳专属医疗如今已经扩展到医保外用药、特定疾病保障、还有质子重离子治疗等责任，每年最高报销额度在300万，扣除了相应的免赔额之后，100%报销，大病保障得到进一步完善。

虽然都是惠民保，但由于承保公司不同，各地方采用的规则又各有差异，因此买的时候要留意所在地的具体的保障和报销规则，这里就不多做讨论啦。

3、惠民保跟主流百万医疗险有什么区别呢 ？

惠民保又被称为“特惠版”（简配版）百万医疗险。由于无年龄限制，健康要求也低，参保人群广，但保险公司毕竟不是慈善机构，归根到底这是一款商业保险，因此在规则上会有些限制，保障责任上也不及百万医疗险那么全面。下面以深圳专属医疗和一款市场上主流百万医疗险来做对比，以便理解：

通过对比，深圳专属医疗有几个方面不及百万医疗险：

① 在社保内和社保外住院费、特定药品、质子重离子这四个项目上都有1万元的免赔额（其他地方的惠民保普遍也有2万元的免赔额），从而提高了报销的门槛，而大多数百万医疗险只有1万元的免赔额。

② 如果社保内住院医疗费没有经过“ 深圳市重特大病医疗 ”，那么在扣掉1万元免赔额后，只能报销30%！也就是说，买了深圳专属医疗，还要同时买那份30元的重特大病医疗险。

③ 不保证续保：1年期的版本可以3年保证续保，但之后是需要重新审核的；而6年期的版本在规则上明确说了：不进行自动续保，期满之后需要重新买，重新计算等待期。相比之下，有些百万医疗险在续保上要宽松很多。

④ 特药少、门诊保障不够：特药报销指定“13种特定药和20种补充特定药”，此外，还缺少“特定门诊、门诊手术“等责任，特定门诊如：门诊透析、抗排异以及癌症的放化疗、部分靶向药以及免疫疗法等。

其他地方的惠民保，免赔额普遍都是2万元，保障责任上也都有类似的缩减，如海南的，有社保内外和报销比例上的限制：

如果把百万医疗险比作一件羽绒服，那惠民保就是没有袖子的羽绒服，缺少全方位的防护保暖，遇上大风大雨，还是容易受寒生病…

寒冬腊月，坎肩和羽绒服，哪个更能御寒？

4、有惠民保，再买百万医疗是不是重复了 ？

由于都属于报销性质，即使两个都买了，最后也只报销一份，除非保额用完，不过这个概率很低。那么有专属医疗了，再买百万医疗不是重复了嘛？

正如上面所说，惠民保的保障和续保都不够完善，而且理赔门槛也相对较高，如果条件允许，健康也良好，建议还是配置合适的百万医疗险（或中高端医疗险）作为长期保障，后面专属医疗就可以不用再买，毕竟百万医疗险的保障责任覆盖更广，续保也更友好。每年几百元的保费，6年算下来，保费基本上也就两三千，再说那多出免赔额1万元都可以交好多年医疗险的保费了。

假如后面才想到要买百万医疗险，可能会因为健康状况的变化出现除外、甚至拒保的情况，就不好了……

5、那么，惠民保适合什么样的群体呢 ？

① 健康状况欠佳，或者年龄较大，买不了商业医疗险；

② 原来的个人医疗险有被除外的，可以用做补充；

③ 特殊、高危职业人群，如消防员、机械制造业里的车工等，大多数的百万医疗险都有职业限制。

而健康状况良好的青壮年，就没必要凑那个热闹了，条件允许就直接上保障更全面、续保更宽松的百万医疗险，保费算下来其实相差不多，甚至比惠民保还要便宜一些，更重要的是，在长期保障上，主流商业医疗险显然更为可靠。

二、有百万医疗险就足够了吗 ？

相信大家买惠民保，或者保障更全面的百万医疗险，都是为了应对大病可能带来的巨额医疗费的风险。那么，这里来个灵魂拷问：买了上百万的商业医疗险，就能高枕无忧了吗？

要回答这个问题，首先就要了解，一场大病，都会产生哪些费用？有图有真相：

大病所产生的费用冰山图

一般人只看到治疗费，往往没注意到在水面下的“隐形”费用。实际上一场大病，会产生直接损失、间接损失两大部分费用，也就是：

① 冰山上看的见的住院医疗费

② 水面以下看不见的康复疗养费 、收入损失、家庭各项开支费 …

按照目前的医疗水平，一场重疾大病的医疗费最少都是10万起步，要是稍微严重复杂点的病情，只会更贵。由于百万医疗险（包括惠民保）性价比高，几百元的价格不可能什么都有。就好像几万块的车子，却想要豪华车的驾控品质和乘坐体验，那是不现实的。我们能看到的所报销的部分基本上都是冰山上的“住院医疗费用”，而对于冰山下的康复疗养费以及收入损失、期间家庭的各项开支，都不在医疗险的报销范围的。

还有，大部分的百万医疗险对于下面两项也都无法报销 ：

① 外购药：顾名思义就是需要到医院外购买的药，属于某些疾病的特效药，经常会用到，但医院里没有，得去外面买。这部分药品是不在百万医疗险的报销范围内，得自己掏钱买（这些药往往都不便宜）。

② 器官源、组织源的费用：如果涉及到器官移植手术，比如心脏移植、肺胀移植等等，这些器官源、组织源的费用，同样也不在百万医疗险的报销范围内，得自己掏钱。

这些都是隐藏在冰山下面的费用，大部分人甚至都没考虑到，很容易忽略掉，但却是客观存在的，并且这些费用可能比治疗费还要高。

三大高发重疾花费

再来说说康复疗养，这部分的支出甚至不比医疗费低。一般人做个微创手术都要修养一阵子，还不能做激烈运动，那些受了重伤去医院治疗几天出院很快生龙活虎、打怪升级的，只能出现在影视作品里。正常重疾的康复期，往往需要几年的时间。疗养可不是简单的杀几只鸡、吃吃鸡蛋补补这么简单，而是需要长时间的用药和定期检查理疗、保健。比如癌症手术治疗之后，还需要长期服用高价药，如格列卫，虽然已纳入了医保目录，但经医保之后每瓶的价格依然在几千元左右，这些需要长时间服用的药物，对普通家庭而言，仍然是不小的负担。

俗话说好心情包治百病，患者的心情好坏对康复效果会有一定程度的影响。假如一个人每天病恹恹的躺在家里，既帮不上忙，还需要家人来照顾，难免产生愧疚，心理压力大，无疑不利于康复。要是药品、营养跟不上，严重的可能还会复发……

从治疗到康复这漫长的一段时间，不能工作，个人收入骤降甚至没有。爱人不得不放下工作来照顾，那他/她的工作/收入也会受到影响，这样整个家庭的财务状况会变得十分脆弱，很容易崩溃。

同时家庭的各种开销还得正常支出。有孩子的，原来上的好学校要不要转到普通学校去呢？还有爸妈的生活费、健康保健支出；如果有车贷房贷等负债，没法继续还供，房子车子会不会被收回去……

康复之后再就业，也会因为和社会脱节了几年、身体机能等原因，很难匹配以前的收入，这些都是不得不考虑的因素。

这就是一场大病的成本。虽然重疾大病存在一定的概率，但这个结果的代价实在太大，大到普通家庭根本难以承受。尽管我们现在的生活条件变的越来越好了，但随着不健康的生活饮食习惯，工作压力大、缺少锻炼等因素，根据2021年上半年各大保险公司公布的理赔数据显示，国内重大疾病的发病率日趋年轻化。

随着医疗技术水平在逐年进步，我国恶性肿瘤的5年生存率，10年间也从30.9%提升到40.5%，但乐观的数据背后也有隐患，发病率和死亡率仍居高不下。根据2021年国家卫健委公布的消息，2020年我国癌症新发病例占比23.7%，全球第一，癌症死亡率亚洲排名第2。

所以在抗癌这个问题上，不仅要面临5年生存率的考验，还要面对复发、转移的风险，这将会是一个漫长的过程。如果没有预备足够的准备和规划，那可不就仅仅是个人的事情，最后会影响到整个家庭。

总结一下，百万医疗险并不能解决所有的问题，只能报销住院期间大部分项目的医疗费费用，对于外购药、器官源、康复疗养费、收入损失以及家庭其他日常开支等隐藏在冰山下的多个项目的费用，是没办法报销的。我们买保险的目的是为了转移大病风险，但却因为保障不足还存在多个风险漏洞，最后家庭财务依然面临挑战，想必这是大家都不愿看到的吧。

所以应对重疾大病的风险缺口，医疗险 + 重疾险才是标配，这两大金刚组合起来，才能更好的解决问题。作为医疗险的好搭档，重疾险设计的初衷也正是为了解决大病所造成的的一系列问题，符合约定就赔一笔钱，虽然保费比医疗险会贵很多，但重疾险的意义不仅仅是那几十万的赔偿，而是让普通家庭在面对极端风险时，还有一份确定的选择，挽回的不仅仅是人的生命，还有家庭的财务生命。

医疗险报销医疗费，重疾险补偿损失

总结

惠民保属于报销型医疗险，但一场大病，所产生的不仅仅有医疗费，还有其他隐形费用，需要配置全面的保障方案，才能更好的应对重疾大病的考验。