糖尿病最全投保指南，这三种情况如何挑选产品？

大白(●—●)讲核保第27期，今天给大家说说糖尿病。

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糖尿病知多少

说到糖尿病，你对它的第一印象是什么？

血糖高？三多一少（多饮、多食、多尿、消瘦）？

这些只是它的典型标志，实际上糖尿病本身要复杂得多。

糖尿病是一组因胰岛素分泌不足或利用障碍引起的代谢紊乱性疾病，会导致眼、肾、神经、心脑血管等多器官组织的慢性病变、功能减退及衰竭。

严重病情甚至会引发失明、截肢、心力衰竭，高渗性昏迷，甚至死亡。

糖尿病是最常见的慢性疾病之一。

根据国际糖尿病联盟（IDF）2021年最新统计数据显示，全球成年糖尿病患者人数已达5.37亿（10.5%）。

也就是说，每十个成年人中就有一个人在饱受糖尿病困扰。

然而与高发病率不匹配的，是糖尿病的低诊断率。

以我国为例，由于95%都是2型糖尿病患者，初期症状不明显，所以每十个糖尿病患者中，大约只有3-4人能在患病早期知道自己有糖尿病，得到有效的控制。

而大多数患者往往是在出现明显症状后才去医院检查，通常这时的病情已经较为严重了。

其实想要及早发现糖尿病并不难，只要做到定期体检就可以了，常规的血糖检查是诊断糖尿病的有效途径。

不过一次的血糖异常不代表一定是糖尿病。

某些情况下的应激因素，比如感染、手术、分娩，都有可能导致血糖的一次性升高，所以还需要进一步诊断。

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投保指南

对投保重疾险和百万医疗险来说，糖尿病是一道过不去的坎儿，健康告知一定会问到。

至于告知后有没有合适的产品，要分三种情况看。

第一种：已确诊糖尿病

我们这里指的都是2型糖尿病，1型糖尿病是不保的。

重疾险

重疾险里只有达尔文易核版这款拥有“钞能力”的产品能核保糖尿病，很多其他产品直接拒保的情况，在达尔文易核版这都有机会加费后正常承保。

不过要注意的是，这款产品的核保条件非常细。

初次诊断的年龄、最近一次的糖化血红蛋白值、是否有动脉疾病、瓣膜疾病、心脑血管疾病、视网膜病变、肾脏疾病等等，问询项非常多。

所以没办法在这里给大家总结出一套核保流程，需要具体病情具体分析。如果有投保意向的朋友可以给我留言，我帮你核保看看。

百万医疗险

常规的百万医疗险也是不保糖尿病的，不过好在有不少专门为慢性病人量身定制的慢病版百万医疗险。

我总结了一下，有四款适合糖尿病人的。

核保条件会问到最近3次的平均空腹血糖值和近3个月的糖化血红蛋白值，以及是否有一些糖尿病的并发症出现。

四款产品里平安e生保慢病版和臻爱无限糖尿病版的承保结论是最好的，都能标体承保。

尤其臻爱无限，糖化血红蛋白值放宽到了9%，是目前最宽松的产品。

不过要注意的是，e生保慢病版和臻爱无限糖尿病版都是没有智能核保的，上述的核保条件实际上是健康告知中的要求，如果不符合就不能买，没有二次核保的机会。

太平e保无忧和尊享一生慢病版的核保结论就不如前两款了，都是需要加费40%左右，而且只能报销90%的医疗费用，建议作为备选。

第二种：妊娠期糖尿病

妊娠期糖尿病的投保机会较多。

如果怀孕之前没有确诊过糖尿病，也没有血糖升高等异常，并且产后半年复查血糖正常，重疾险和百万医疗险都能标体承保。

重疾险

目前各家公司的重疾险基本都能标体承保妊娠期糖尿病。

核保条件大同小异，需要满足：怀孕前不存在血糖升高或被诊断糖尿病；分娩结束已半年（个别要求一年），且复查空腹血糖及糖化血红蛋白或OGTT检查恢复正常。

百万医疗险

百万医疗险的核保条件也都差不多。

结合上保障的话，我比较倾向于超越保2020，价格最便宜，责任覆盖全面，而且保证续保6年，综合实力最强。

如果更看重续保条件的话，平安e生保和好医保最多能保证续保20年，产品稳定性是最好的，很适合50岁左右的人群，能让你在未来20年的疾病高发期内无需担心产品停售的问题。

第三种：血糖升高/糖耐量异常

很多人是在体检时偶然一次发现自己血糖升高，并没有确诊糖尿病。这时想要购买保险的话会相对容易一些，选择较多。

重疾险

重疾险的核保要求都是空腹血糖不超过7.1mmol/L，并且近三个月的糖化血红蛋白及空腹血糖检查结果正常。

我筛选出来了四家公司的产品，符合以上条件的大多可标体承保。

保障方面我最推荐的是超级玛丽5号，是目前性价比最高，价格最便宜的重疾险。

并且自带同种重疾二次赔付责任，市场独一份。

其次是昆仑健康的健康保普惠多倍版和阿波罗1号，性价比也较高。尤其健康保还是个多次的重疾险，价格却和单次的产品不相上下，非常划算。

百年人寿的康惠保旗舰版2.0和康佳倍保障也很有特色，独有一项前症责任，理赔门槛更低。

百万医疗险

百万医疗险能承保的产品很多，但都不够完美。

常规产品像是超越保和e生保，保障十分优秀，但都是除外承保的，对血糖异常、糖尿病及其并发症后遗症的治疗除外。

只有好医保不问体检异常，只要空腹血糖小于7mmol/L就能购买。但它对既往症要求太严格了，如果你不在意这一点，好医保也不错。

其他的慢病版百万医疗险倒是能标体承保，但要么加费，要么免赔额和赔付比例都比常规产品差点意思。

而且像尊享一生慢病版和e保无忧，核保条件还跟糖尿病是一样的，总觉得有点亏。

总之，我把能找的产品都过了一遍，上面这些都能打个八九十分吧，但没有让我100%满意的，后续要是出了更好的产品我会再给大家测评。

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总结一下

今天给大家整理了2型糖尿病、妊娠期糖尿病以及血糖升高三种情况下的投保指南，希望能对你有所帮助。

产品保障都是我把关过的，可以放心入手，主要就是看你的身体情况是否符合投保条件。