保险公司和医生对着干？原因居然是这样！

十步在和大家沟通的保险方案时，有一个非常重要的环节，就是健康告知确认。

在这个过程中，就出现过很多声音。

比如小A有一个肺结节，大夫说，不用治疗，没有影响，不用管他，定期复查即可。

但到了买保险的时候，就这也不能买，那也不能买，非常麻烦。

于是十步就会经常听到大家的疑问：

凭什么医生都说没事，保险公司这么讨厌，就不让买？

其实大夫说没关系确实没错，但是保险公司说影响投保，也没错。

十步接下来就跟大家说一说究竟是为什么。

01临床医学和核保医学

明明医生都说没事了，保险公司却不买账，难道保险公司的核保员比医生更加专业吗？

其实保险公司的核保员和理赔员，很多都是有医学背景的，甚至有不少都是医生转行过来的。

十步在几年前就见过安联的一个核保核赔部的总监，她就是大医院里十几年的教授转职做保险核保核赔总监的。

但这并不是说，保险公司的核保员，就比医生更专业，更权威。

事实上，造成这种核保员和医生对同一疾病结论差异的原因，要从两个概念谈起。

临床医学和核保医学。

1临床医学

临床医学是指面对病人当下的情况直接实施治疗的手段。

要解决的，是对疾病的诊断和治疗，以查明病情及治疗为目的。

关注的是疾病本身以及是否需要介入治疗，强调的是相对短期的影响。

十步给大家举个例子：

小A去医院做常规检查，报告里显示他有几个指标是正常的，那医生会告诉他，你很健康。

但如果小A检查出了一个结节，医生根据临床经验，结合超声结果，反馈的建议常常是：考虑良性可能性较大，没有必要治疗，每年定期复查就可以。

之所以医生选择不治疗或者不干预，是因为这个问题在当下这个阶段，没有发展到影响健康的程度。

医生只能告诉你，当下你是健康的。

但不代表未来没有问题，所以医生让你做定期复查，说明以后还有病情发展的可能和风险。

那为什么到了核保老师这里就这么严格？因为核保老师使用的是核保医学。

2核保医学

这是指对被保险人发病率及死亡率的评估、预测，注重长期性。

是为了解决被保人通过什么方式买到保险，可不可以买的问题。

重点关注的是现在存在的健康异常情况，是否会造成未来出险的可能。注重的是评估未来发生理赔的可能性有多大。

它要预估的是一个人「未来几十年甚至一生」患病的可能性。

比如小A检查出来甲状腺结节，甲状腺癌很多都是由甲状腺结节演变而来的，现在没癌变，但不代表10年以后不会癌变。

毕竟保险的保障周期是终身，谁能确保一辈子不癌变呢？

所以考虑到长久的风险性，保险公司会和医生的结论不同。

造成明明医生说没问题，但是保险公司却不让买。

02不能标体承保，怎么办？

十步的很多粉丝到了这一步，就纠结上了：

“这款产品，我就看好了，不能标体太吃亏了，怎么办？”

十步给大家三条建议：

1尝试更多的产品，争取更好的结论

现在的互联网保险市场，已经有非常多高性价比，健康告知宽松的产品。

我们可以尝试多家核保，在其中选择最好的产品。

比如说：小A有乙肝小三阳，进行人工核保，3家保险公司的结论是除外承保，2家是拒保，2家是加费承保，只有1家是标准体承保。

那我们可以选择标准体的产品，如果产品不满意，也可以在2家加费的产品当中选择，做最有利于自己的决定。

2暂缓投保，改善健康状况

这条并不适合所有人，仅仅适合一些特殊情况。

比如小A体重250斤，那他本身选择的产品就非常少，有很多产品加费或者拒保。

但是这种情况是可逆的，小A可以通过减肥，使自己的体重达到可以买保险的范围内，再去投保合适的产品。

3理性看待除外、加费承保

很多人会非常执着，这款产品，我就是看好了，如果我不能标准体买，我就不买了。

十步认为这是非常不可取的。

我们买保险的目的是什么？是规避风险。

如果仅仅因为一个器官除外了，或者加费了，就放弃购买保险，岂不是要裸奔吗？谁来帮你规避风险？

如果没有买保险，当时被除外的器官没有癌变，没有被除外的器官，却癌变了，怎么办？

这跟因为一棵小树，就放弃一整片森林，有什么区别？

保险公司之所以设置除外，加费这样特殊的方式去购买产品，也是为了维持费率的公平性。

我们存在健康问题，就意味着将来的出险概率就比健康的人高，只有我们在费率和责任上吃点亏，才能和健康的人公摊风险，很公平不是吗？

加费承保，虽然多花了一点钱，但最起码保障是完整的。

除外承保，虽然责任有一点点缺失，但影响很可能没那么大，至少其他的器官和疾病都在保障范围内。

很多人会因为知道这个器官有异常，更加关注这个器官的健康，定期复查，即使有病情加重的情况，也可以及时的干预。

比如十步身边的一个朋友，2年前就知道自己有乳腺结节2级，今年乳腺结节4A级，直接在门诊切掉了乳腺结节，病理也都是良性的。

这种情况下，一个小结节还能发展成原位癌甚至乳腺癌，概率是很小的。

03总结一下

医生实际上是很权威的，我们相信医生是肯定不会出错的。

但保险公司这样做也是合理的，毕竟医生注重的是短期风险，保险注重的是长期风险，两者之间的风险周期就有很大的差别。

而现如今体检已经非常普及了，每一次身体检查出来的异常情况，很可能就成为你买保险的绊脚石。

如果我们已经有了买保险的计划，一定要趁着身体健康的时候赶紧买，不要拖延，免得一旦检查出异常情况，失去购买保险的机会。

当我们健康的时候，标准体承保，是皆大欢喜的事情。

当我们出现异常，除外承保，加费承保，只要能买上，也算是不错的结果了。

但真当我们什么保险也买不上的时候，我们只能攒钱给自己了。

这绝不是危言耸听，总之，趁着年轻，趁着健康，尽早投保，既便宜，又能买的到，何乐不为？