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重疾险避坑档案|超能宝(庆典版),大坑3个,小坑4个

2021-06-06 21:17:17 0点赞 1收藏 0评论

重疾险避坑档案|超能宝(庆典版),大坑3个,小坑4个

题记:每款保险都有坑,但坑有大小之分,京哥帮你取舍。

超能宝(庆典版)是太平洋人寿推出的少儿返本重疾组合,主要在线下渠道销售,保险期间30年,主险提供身故保障和返本功能,附加险提供重疾、轻症和少儿特定重疾额外赔付的保障。

这款产品坑位不多,但问题较大,分析如下:

大坑一、满期返本溢价较高

这款产品主险满期保险金责任提供第30年返还150%保费的功能,该责任溢价严重,价格偏高。

如果想要为孩子配置完重疾保障的同时,给孩子强制储蓄,不如选择教育年金险,收益远高于此返本功能。

大坑二、高发轻症定义严格

此产品轻症中的原位癌要求进行手术切除才可赔付,定义宽松的产品确诊既可赔付。

大坑三、缺乏20年缴费期间

买重疾险,交费期越长,单期缴费压力越轻,在缴费期内发生疾病还可以豁免保费,一般来说,30年期的少儿重疾险,最好能20年缴费为宜。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内,因非意外的原因发生疾病,保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症,保单会终止,极其不友好,一些比较友好的规则,仅终止已经发生的中/轻症病种,其他责任继续有效。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管轻症、3种眼部轻症、3种脑部轻症、2种耳部轻症、2种肝部轻症存在隐性分组。

举个例子,3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”,如果其中一种疾病赔付了轻症,剩下的2种疾病发生了,无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况,固将次问题归类为小坑。

小坑四、无中症责任

常规中症疾病此产品均按轻症赔付,且赔付比例仅20%,赔付比例相对偏低,目前市面上比较好的重疾险,轻症赔付比例按监管最高限额为30%,中症赔付比例则可以达到60%及以上。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题,带有返本功能的重疾保障产品,较能吸引保险理念不清、认为不返钱就亏了的人。

事实上,此返本功能收益并不高,如果配置不含返本的等量保障,节省的钱拿去储蓄,收益好点几十年后远不止返本这么简单,建议大家多看看其他产品,再综合权衡要不要配置。

京哥:中国准精算师;近5年就职于国内大中型保险公司,负责产品研发工作;对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。


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