工行1.25%没动，中小行悄悄加到1.75%：国庆前滚存高峰，对完三本账再决定换不换行

9月1日，财联社记者查到四川阆中融兴村镇银行调整后，存两年、三年、五年都不如存一年——“银行业首现中长期定存利率完全倒挂”。上海松江富明村镇银行9月21日起的利率表是1年1.65%、2年1.50%、3年1.30%，存期拉长利率反而变低。另一边，微众银行3年期定存上调15个基点至1.75%，蓝海银行1年期升至1.70%，苏商银行等重启或上调的5年期产品部分利率触及2%。微博知乎东方财富网

而工行按兵不动：六大行1年挂牌0.95%、3年1.25%的格局已经稳了一年多，同一周LPR也没动。知乎东方财富网

小红书《36存单法》博主每月存1000元工行3年、已坚持17个月，评论区吵出名场面：“我的工商现在只有1.25"对"我刚进去还是1.55”——两人说的都没错，只是在看不同窗口。季末揽储窗口、四季度滚存高峰、节前行动缓冲三件事交汇，对完下面三本账再决定。小红书

第一本账：工行App里，同一个"3年"不止一个价

同一个3年，至少三档口径：普通定存挂牌1.25%；20万起存的大额存单约1.55%，只比定存高30个基点；App里按金额分档的存息计划和新客专享、养老金专属等客群入口，同一期限可能给你不同价格。知乎小红书

两个细节要注意。一是存单溢价在收窄：9月下旬大行2年期存单与定存基本持平，部分银行甚至出现存单利率不如定存、银行开始"挑客"的怪象。二是到期当天默认怎么处理值得检查，网友分享过大额存单到期想转走，“客户经理会给不少小礼品挽留”。知乎知乎

第二本账：中小行这轮"加息"，是机会还是揽储

这轮上调的主体全是民营银行、农商行和村镇银行：五华惠民村镇银行3年期加了33个基点到1.58%；而且微众、苏商的3年期利率高于5年期——银行自己也不愿为超长资金付溢价。东方财富网知乎

性质业内说得很直白：国家金融监督管理总局数据显示，商业银行净息差2026年一季度1.40%、二季度1.41%，仍处历史低位；这轮"属于阶段性揽储行为，并非存款利率趋势反转，普通储户不宜盲目追逐短期高息存款"。追高息也有实物成本：线上开户、额度不定期释放、跨行搬运，为0.6个百分点做这些动作之前先想想值不值。东方财富网

第三本账：利差到底值不值一趟搬运

按3年期、10万本金算最朴素的账（利息=本金×利率×3）：

从工行定存一路追到最高档，10万三年多拿2010元，摊到每月约55块——评论区那句"每个月到期45块利息有何意义"，已经替小额攒钱党把账算完了。判断线很清晰：50万以内比的是"锁不锁得住价"，同一存款人同一家银行本息50万以内有存款保险全额偿付，大行小行没差别；超过50万，比的才是"放在哪家"。抢不到存单额度的，储蓄国债3年约1.63%也高于工行定存，值得排在节前清单里。小红书知乎

节前怎么动

揽储窗口有节奏：季末加节前是考核高点，假期一过、季度冲完，高息额度随时回收。所以节前该做的不是搬家，而是四件小事：攒钱党维持存单法节奏，先把"约转和不约转"的设置检查一遍。单笔到期20万以上的，先看App大额存单还有没有1.55%档，再盯10月储蓄国债额度；50万以上超出保险线的部分按行拆放；求稳的别裸追中小行，用保险线以内的钱试高息档。接下来盯三个信号：六大行挂牌跟不跟、节后这轮高息产品是否回收、10月国债发行节奏。小红书