如何用科学的姿势解读晦涩难懂的「保险条款」？

大家好，我是保爷。

今天来和大家聊聊保险的“说明书”——保险条款。

之所以比喻成说明书，只因保险条款也是有人看，但却少有人细看。

好多人都跟保爷吐槽过保险买了没用！

买的时候说一套，当出事理赔时，却发现是另一套。

这是因为买的时候没有仔细看保险条款，光听推销员说的天花乱坠。

即便是线上买保险，也会因为密密麻麻、晦涩难懂的条款，越看越晕，大多数人都没有认真仔细地看完。

可是每一个条款都关系到自己的切身利益，要想搞清楚，还得认真看，可不能马虎。

虽然“条款天书 ”确实复杂，但也是有窍门的。

只要划好重点，每个人都能变成条款达人。

怎样用科学的方式解读保险条款呢？

一、先看看保险条款是什么

保险条款是保险合同双方

当事人协商一致后，确定的有关双方权利和义务的条文。

同时也是保险人对其所承保的保险标的履行保险责任的依据。

简单来说就是：

• 买了这个保险，你能得到什么保障？

• 赔付这些保障的前提是什么？

• 在什么条件下，保险公司可以免责？

• 如果需要理赔了，该如何做？

等等……

二、保险条款的作用是什么？

其实买保险最重要是买保障。

可是多数人在买保险的时候，更在乎公司的名气，往往忽视了真正起到保障作用的保险条款。

以重疾险为例：

不懂保险的人可能以为反正都是重疾险，保障的东西都差不多，有区别的只是公司服务或者保费。

但在仔细研究条款后，才能其中大有差异。

比如说一家公司的重疾险，1千多块就有10万元的保额，乍一看上去保费便宜。

但仔细看看条款写的重疾范围，保障责任少，承保的病种少，看上去保费少了，实际上保障也是打折扣的。

这些都是体现在了保险条款里，对投保人的影响相当大。

因为一旦发生理赔，赔不赔和怎样赔都严格按照条款进行。

而如果我们对条款不熟悉，或者根本不知道自己买的保险具体保什么，往往在这时就会陷入被动。

三、保险条款一般由哪些组成？

1、合同订立：合同构成、合同成立与生效、投保范围、犹豫期；

2、提供的保障：基本保险金额、保险期间、保险责任、责任免除、未成年人限制；

3、保险金申领：受益人、保险事故通知、保险金申请、代理申请及其他、配合调查、保险金的给付、诉讼时效；

4、保险费交纳：保险费的交纳、宽限期；

5、现金价值权益：现金价值、保单贷款、保险费自动垫交；

6、合同中止和复效：合同中止、合同复效；

7、合同解除：解除合同的手续及风险；

8、其他事项：明确说明与如实告知、本公司合同解除权的限制、基本保险金额变更、合同内容变更、联系方式变更、争议处理等。

四、保险条款中需特别注意的10大事项

1、犹豫期

一般来说从保单生效之日起，有约15天的犹豫期。

犹豫期中退保几乎没有损失，有的公司仅会收10元左右的工本费。

给消费者一个冷静思考的缓冲期，实在觉得不合适，可以直接退保。

2、等待期

意外险通常都没有等待期，但重疾险、医疗险、寿险会有等待期。

等待期是保险公司保护自己的一种方式，防止有些人投机取巧，比如带病投保骗取保险费等。

等待期一般为30—180天，当然，等待期越短越好。

3、宽限期

分期交纳保险费的保险，比如年交型的重疾险，如果到每一期该交保费时没交，一般来说会有约60日的宽限期。

宽限期内发生的保险事故，保险公司公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减欠缴的保险费。

4、复效期

复效期一般是2年，在合同效力中止后2年内，可以申请恢复合同效力。

补交约定的保险费次日零时起，合同效力恢复。一般复效保单后会再次进入等待期。

5、保险期间

保险公司原则上只对发生在这个期间内的事故承担责任。

保险产品购买成功，从生效的时候开始，便对被保险人，提供条款（保险合同）约定的时间内的保障。

6、保险责任

保险公司应当承担的义务，在条款中进行明确的约定。这也是我们向保险公司理赔的直接依据。

7、责任免除/除外责任

值得注意的是保险责任里面的免责条款，保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款就是免责条款。

常见的免责条款有投保人对被保险人的故意杀害、酒驾及无证驾驶机动车，服用或注射毒品，这些都是免责条款里面约定的。

除外责任一般是在投保时，保险公司和投保人另外约定的不承担保险责任的情况。

8、保险事故通知

在保险事故发生后，投保人或亲属是否要在规定时限内，向保险公司通知保险事故，例如24小时或48小时内。

9、保险费的交纳

投保人应当按时交纳保险费，如没交保费，导致合同中止（一般会有宽限期和复效期），出险后无法索赔。

其中宽限期根据不同条款的约定保险公司承担保险责任，只是给付赔偿金时会扣减保费。

10、合同解除

俗称退保，犹豫期后退保会造成一定的损失，长期险一般会退回现金价值（具体金额合同中有预定），请慎重决策。

结语

其实一份冗长的保险条款是不需要我们逐字逐句的去阅读完，只需要仔细看完上述的几个重点。

在认真研读重点后，基本就能掌握到我们所购买的那份保险产品的核心知识了。

一般来说保险公司会对条款中的重要内容进行显著标识，看条款时仔细阅读正文中背景突出显示的内容即可。

写在最后

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！

保爷强烈建议大家买保险前先看看懂保爷的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷。

相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险不掉坑！

保爷注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”，微信搜索“mrdongbaoye”。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<