汉堡里的风险~这种保险是天坑，千万不要买！

创作立场声明：我是一个普通的保险从业者，见识了这行的美好和险恶，被救过的人和被害过的人。写这个系列文章的初衷，是希望消除客户和保险代理人之间的信息不对称。希望每个人至少知道我想买什么，而我买到的又是什么。希望少一个人被骗，多一个人被保险。文章都是原创，都是个人的主观观点以及原因，我会尽可能的中立，不涉及任何的公司和产品。授人以渔。

段宜江讲保险，我们懂保险

今天呢，我们换个思路，来和大家分享一个小故事，这个故事来自去年挺火的一本书，叫《原则》。作者是瑞达利欧。这个名字您可能不熟悉。但他创办的桥水基金，在美国管理的资金规模超过1500亿美元，累积盈利超过了450亿美元，成为了对冲基金之王，这还只是2015年的数据，当时的投资者准入门槛是一个亿，也就是想让我帮您打理资金，低于一个亿美金是免谈的。至于现在，他已经停止公开募集了。所以关于风险，这位牛人给我们分享了一个什么故事呢？这个故事又能带给我们什么样的启发呢，我们一起来看一看。

作者当时有两个客户一个是麦当劳，这个就不用介绍了，另一个是雷恩加工，是向麦当劳提供鸡肉的。当时麦当劳推出了麦乐鸡，但是犹豫要不要上市。汉堡最大的成本当然就是两片面包，中间的那块炸鸡啊！他怕鸡肉价格以后上涨，会吃掉他的利润，而出于同样的考虑呢，雷恩加工自然也不愿意用固定的价格向麦当劳提供鸡肉。作者思考了好久，最后给出了一套方案，他跟雷恩加工说，可以通过谷物期货和豆粕期货，锁定你的成本，这样你就可以给麦当劳提供一份固定报价了。麦当来在把成本固定下来之后，也就没有了后顾之忧。这里我帮您翻译一下，养殖业最怕的就是农作物成本上升，所以一般都会做多期货对冲，也叫套期保值。如果谷物上涨，那么实业利润必然被压缩，但期货市场赚到了大钱，一样有利润。雷恩加工就是这样，在作者的精心策划下， 他们最后在期货市场上赚到的钱，比养鸡和卖鸡还多。麦当劳当然也很划算，养鸡的赔钱卖给他鸡肉，他的成本也被保证了下来。

所以读到这里，您看明白了吗？这就是最基本的风险对冲原理，就算大如麦当劳这样的企业，一样有承担不起的风险，需要做风险对冲。这就和我们的情况是一样一样的，保险对于我们，就相当于期货对于企业一样，都是一个典型的风险对冲工具。转嫁出去的都是自己无法承担的风险，而并不是所有风险。比如雷恩加工，如果任何小幅度的波动都用这种方式解决的话，最后期货的交易费用必然大增，有可能还会适得其反。

那对于我们来说，并不是所有风险都适合用保险来解决，有些风险花费不高，我们自己本来可以承受的，但是用上保险，反倒最后可能不划算。举个例子来说，很多人喜欢门诊医疗保险，就是去门诊看个病挂个针都给报销的那种。这就属于是赔付概率极高的事情了，对于这种保险，如果您是保险公司会怎么定价呢？那保费还低的了么？很可能最后一年交的保费比报销过的钱都多，这就得不偿失了。

所以我们该购买的险种，保障的应该是发生概率小，但是造成的影响非常大，花费非常高的项目。这属于不可承受的风险，就像是鸡肉涨价对于麦当劳一样。这部分应该选起付线相对高，并且保额极高的东西。比如一万以下是不赔的，但是只要超过了一万全额赔而且额度高达几百万的这种医疗险。一来价钱便宜，二来防范风险。如果万一倒霉点赶上重疾，高保额可以用来赔付医疗支出，重疾险的理赔就可以用作护理费和失业补偿金。虽然疾病的发生概率和金钱没啥关系，但是后续养病的时候如果有个大几十万甚至一百万的放在手边，那可能心情都会好一点吧。

至于发生概率非常大，但是花费不高的项目，可以考虑自己承担，比如感冒发烧什么的。站在保险公司的立场，对于大概率会发生的赔付，只有两种情况。如果发生概率高但赔付金额小，比如说你日常的感冒发烧，挂个吊瓶开点药你都让我赔，那保费一定会相当贵。如果发生概率高且赔付金额还相当巨大，保险公司通常的做法就是，我不玩了，这生意我不做了。比如七八十岁去买重疾险就是这个道理了。

所以总结一下，大概率发生的事情，如果花费不大，那就风险自担最划算。如果花费太大，比如老年医疗问题，那就最好要提早解决，别等到跟前了，那神仙也没办法了。如果年纪已经较大，且经济条件有限，那最经济的解决途径也就只有国家医保和商业保险的百万医疗险、防癌险等等这种不完全的保障了。如果经济条件允许，其实还有一种方法，我们后面会专门再开一篇，教教大家老年人的健康险该怎么买。

而至于刚才说的完全在自己承受范围内的风险，几百块钱的这种，医保能解决就医保解决，要是连医保都不管的那就自己出吧，反正也没多钱。

那今天的点你get到了么？类似门诊报销的这种保险，保费很高，都是天坑，碰见了躲着走~