好险管家：乙肝如何买保险？实力干货，建议收藏

中国是乙肝大国，小管家身边的亲戚朋友中患乙肝的人也不在少数，说实话这些年为这类亲朋策划的保险方案非常多。

乙肝患者能购买保险么？在购险过程中要注意些什么？咱们今天来详细聊一聊。

乙肝，这个概念太大

如果你问我，“乙肝患者怎么买保险”，那我真的没法回答你。在保险领域，乙肝的分类如下：

（乙肝分类示意图）

了解完了乙肝在保险领域的分类后，小管家给大家总结两点：

第一，乙肝患者只有在肝功能正常的情况下才可能投保，如果此时属于“乙型肝炎”范畴，那么必须先完成治疗，将肝功能指标控制在一个正常范围内才可以尝试投保。

第二，乙肝并不代表肝癌，但我国的肝癌患者有85%以上以乙肝病毒有关。所以说乙肝患者除了积极治疗，改良生活习惯以外；一定要重视未来的医疗保障，尽快将保险配置完备。

乙肝，能买什么保险？

对于乙肝患者来说，4类健康类保障险种都是可能承保的，具体来说，乙肝患者的投保难度为：

意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险

乙肝患者购买意外险和定寿险还是比较简单的，重疾险和医疗险则会麻烦一些。咱们先来简单说一下意外险和寿险的投保。

意外险：意外险对于乙肝基本没有要求，只要能够正常工作生活，均不用进行健康告知，可以直接投保。

寿险：小管家为大家查看了2款定期寿险，对于肝部相关疾病的健康告知要求如下。

华贵大麦定寿：

大麦这款产品对肝炎还是有要求的，这款产品可以进行智能核保，小管家为大家测算了。乙肝病毒携带者与乙肝小三阳，在肝功能指标正常的情况下，可以顺利承保；但是乙肝大三阳是直接拒保的。

瑞泰瑞和：

瑞泰瑞和相对宽松，对肝部疾病只询问了是否“肝硬化”，对乙肝没有任何要求，对于乙肝大三阳的患者来说算是一个很大的利好。

从上面两款产品来看，乙肝患者购买定期寿险还是比较简单的，至少有很多产品是可以直接承保的。相比起来，重疾险和医疗险则要麻烦的多，下面咱们来好好说一说。

乙肝，重疾险怎么选？

购买重疾险一般有两类，一类是线下的保险产品，一类是互联网保险产品。

线下的重疾险产品基本都接受核保，一般来说有以下几种核保结果：

乙肝病毒携带者：这类患者一般来说是可以正常承保的，如果保险公司的反馈是加费或者除外，建议大家换一家保险公司的产品。

乙肝小三阳：对于小三阳，大家一定要给保险公司提交最近期的肝功能化验单与一系列的病历。只要肝功能正常，一般来说可以正常承保或者加费承保。

乙肝大三阳：对于大三阳来说，会根据病情的具体情况来给出核保结果。说句实话，大概率会拒保，但也请你为了自己的医疗保障多试几家保险公司，还是有可能加费承保的。如果承保了，就别在乎那点小钱儿了，赶紧投保就对了。

互联网重疾险对乙肝患者来说则相对严格，如果是乙肝大三阳的话，那么基本就没有线上的重疾产品可以推荐了。

但如果是乙肝病毒携带者或者乙肝小三阳，那么还是有几款产品可供选择的，而且小管家觉得这几款产品的性价比非常不错。咱们来看看对比测评图：

（点击看大图）

一句话总结：在这3款产品中，小管家无脑推荐哆啦A保。

原因很简单，乙肝小三阳购买医疗险的难度非常大，而哆啦A保只要顺利承保，就可以附加300万的重疾医疗险。

小管家在这里说的通透一些，乙肝患者最怕的是什么？莫过于肝硬化、肝癌。所以说300万重疾医疗附加险，对于正常人来说甚至算不上一个亮点，但是对于乙肝患者来说实在太重要太重要了。

即使不谈附加险，单从保障上来说，弘康的哆啦A保可以说是不遑多让的。即使在守卫者1号还没下线的时候，哆啦A保也是多次赔付市场有力的竞争者。

另外，弘康产品的加费比率大致在10%-30%之间，具体数值要根据被保险人的病情、年龄来核定。

国华人寿的盖世英雄和紫霞保这两款产品，最大的优势就是乙肝小三阳不核保直接承保，在费率上做到了最优。

不过如果对于女性来说，如果经济条件足够，小管家还是建议购买哆啦A保，因为从保障上来说，紫霞保的亮点实在是不足。但如果角色转换为男性，那么盖世英雄这款产品的特疾保障还是值得说道说道的：

大家都知道，盖世英雄这款产品含有特定疾病额外赔付，那么具体是哪些疾病呢？

对于上述的12种疾病，盖世英雄是可以额外赔付的，赔付130%保额。其中最亮眼的就是肝癌（紫霞保不含），对于乙肝患者来说，有了这样的特疾保障，还是挺安心的。

最后唠叨一句，如果是男性既想要盖世英雄的特疾保障，又想要哆啦A保的重疾医疗怎么办呢？

土豪做法：各买50万，安心又放心。

一般做法：买30万盖世英雄，30万哆啦A保。保额也足够，医疗、特疾保障也圆满~

乙肝，医疗险怎么选？

乙肝患者的医疗险怎么选？说实话并不是很好选，不然我也不会这么偏爱哆啦A保可附加的重疾医疗了。

首先说一下结论：对于所有的医疗险产品（现有的），至少是除外承保，也就是肝部疾病不负责、不报销。

具体来说：

乙肝病毒携带者：市面上绝大部分医疗险都是除外承保的。

乙肝小三阳：小管家测评了微医保、好医保、尊享e生这几款产品，除了尊享e生是直接拒保外，大部分也可以承保。当然，肝脏疾病是除外责任的。

对于一位乙肝患者来说，最需要的就是医疗险了，但出险风险实在太大，现阶段真的没有承保的可能。

所以小管家还是把哆啦A保的“偏方”再和大家唠叨一遍。哆啦A保一旦顺利承保，就可以附加300万的重疾医疗，可附加医疗险的最低保额门槛是：

45岁以下≧30万

46-50岁≧20万

51-55岁≧10万

总结来说，乙肝患者能够买到称心如意的医疗险还是挺难得，所以不要在这一条路上钻牛角尖。购买哆啦A保或者为自己存一些年金储备，都是应对未来风险的好办法。

这次说乙肝的带病投保，小管家其实还挺想多说两句的。

我父亲就是乙肝患者，准确来说，我的父辈因为奶奶患有有“澳抗阳性”（肝脏表面乙肝病毒抗体成阳性），所以全部都是乙肝患者。

我父亲呢，自打发现了他自己生病后就很自责，认为“没能给孩子一个好身体”。这份自责一直持续到我高考之前的体检，

在我的记忆中那是我接受的一次最全面的体检，光抽血就抽了很多管。后来体检报告寄送到家，父亲惊喜的发现我没有患乙肝，也不是乙肝病毒携带者。

再后来我记得很清楚，父亲带我到市里最大的医院做了全面的检查，也确认了我没有“澳抗阳性”。后来咨询医生才知道，澳抗阳性是“母系遗传”的，这也就是我为什么没有被父亲“传染”的原因，自己也就“平白无故”的担心自责了这么多年。

虽然我从家族的疾病中解脱出来，但是乙肝在我的家庭中依然是一个很忌讳的词，我的父亲、叔叔、小姑都可以说是在胆战心惊、如履薄冰的生活着。

保险越来越普及，希望身体出现了一点点小问题的朋友们，不仅要改变自己的健康意识，也要改变自己的保障意识。在可以投保的时候给自己一个正确的选择。

好了，我是你身边的好险小管家，咱们明天再见。