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好险管家:升级奶爸后,我瞒着媳妇给自己买了100万的寿险

2019-04-18 21:16:00 4点赞 10收藏 0评论


保险这些年,不得不说一句话,每个人对保险的态度都和他自己的亲身经历有关。

就拿我和我媳妇来说,在大学谈恋爱的时候,我就知道她家不仅仅四老都无病无灾、身体健康,甚至94岁的太奶奶每天还能帮衬着家里做点针线活什么的。

反观我家这边,心脑血管疾病始终困扰着我们两姓亲朋。我的姥姥和爷爷都是在70多岁的年纪因为脑出血离开的,这也是为什么我们的父辈严令我和大哥适度饮、绝不熬夜的原因。

没经历过生死,就不懂风险是什么。

正是因为完全不同的生活经历,当初说服我媳妇配置保险真是费了很大的力气。最后其实勉强点头,但始终对寿险“怀恨在心”。不仅仅自己坚决不配置,也不同意我买,用她的话来解释就是3个字,“不吉利”。

的确,在咱们中国,生死大于天,谈“生死”色变也成了每个家庭的常态。

但我想提醒大家:买保险,买重疾险也好、医疗险也好,我们都没必要去选定“受益人”。为什么?因为那类保险是给自己买的,受益人就是自己;但买寿险,购险成功后第一件事就是要选定受益人,为什么?因为这份保险是为家人买的。

如果说重疾险买的是健康和保障,那么寿险买的就是承诺和责任。

一直陪伴我的老粉丝知道,上个月我刚刚升级奶爸了,这两天我也终于下定决心瞒着媳妇给我俩各买了100万的定寿险,互为彼此的受益人。我想这样才算是给了这个家庭一个交代,也算是给自己为人父后一份小小的礼物吧。

你想知道小管家买的是哪款产品么?今天,咱们就来聊聊,寿险该怎么选,目前市面上又有什么好产品值得购买。

说在前头

在寿险市场中,一直有两大分类,那就是定期寿险和终身寿险,给很多朋友带来了购买困惑。

如果我们拿重疾险来类比,那么从形式上他们是很像“消费型重疾险”和“终身返还型”重疾险的。

不过对于重疾险来说,消费型和终身返还型都是“保障类产品”;但是对于寿险来说就不一样。定期寿险是指保障到固定时间的寿险产品,这个时间一般是60岁或者70岁,如果在指定年龄后被保险人仍然健在,那么保险合同解除,之前交的保费就相当于被“消费”掉了。

那如果是终身寿险,从保障功能上就不单单是“风险保障”了,还有很大程度的“财富保全”功能。因为保险“可指定受益人”和“避税”的特性,所以终身寿险更常见的购买目的是用来做财富的传承,把自己积累的财富指定的给予自己的子孙后代。

明白了这一点,相信你就可以明白自己到底该买“定期寿险”还是“终身寿险”了。对于小管家这种,只是想给家人一份保障,想给自己一份安心的初衷来说,现阶段明显“定期寿险”更加适合我。

看懂这3点,轻松选定寿

其实定期寿险可以算是各大险种中最好选的一类的,前提是一定要记清我下面这句话:

定寿险在可承保的前提下,保费影响产品质量的最大因素。

如果说重疾险、医疗险我们要仔细看条款,恨不得把合同翻过来调过去看个十遍八遍。那么定寿险根本不用顾虑这么多,如果有人在这类险种上和你谈公司规模,和你谈产品售后,那他一定是在耍流氓。

劳资都死了,还要你什么服务,赔钱!

1、健康告知

一般来说,定寿险的健康告知都是比较宽松,至少会比重疾险、医疗险宽松很多。给大家随便贴个图,以下是华贵人寿的大麦定期寿险的健康告知:

好险管家:升级奶爸后,我瞒着媳妇给自己买了100万的寿险

健康告知只有4条,对于健康方面的限制甚至只有1条。对于在重疾核保中无比头疼的结节、囊肿这类慢性病;或者一些疾病史、住院经历都是不问询的。

不过也不是所有产品都像小管家放出来的这张图这么宽松,定寿险的严格可能会体现在两方面。

一个是对吸烟的限制:比如弘康人寿的大白定寿,费率算是市场第一低价了,不过如果日均抽烟超过20根,就不能购买这个产品了,对老烟枪加入了极大的限制。

第二是对定寿险保额上限的限制:比如同样是华贵人寿出品的擎天柱2号,就要求被保险人的定寿保额不能超过300万,不论公司不论产品。

所以看定寿险产品的时候,健康告知虽然简单,但还是要逐条看清,别给未来留下隐患。

最后再提醒大家一句,因为定寿险的健康告知已经非常简单了,基本都逼近了承保极限。如果你未能通过的话,能够像重疾险一样智能核保的产品是少之又少的。目前能够核保的有以下几款:

大麦定寿已经上线了智能核保;大麦定寿(夫妻版)、擎天柱2号和大白定寿支持人工邮件核保。

2、免责条款

伟大的人民艺术家小沈阳说过,人生最大的悲哀就是人死了,钱没花了;照这个逻辑来说,买寿险最大的悲哀就是人死了,钱没赔了。

什么情况下会出现定期寿险拒赔呢?在健康状况如实告知额情况下,只有在触及免责条款的情况下才会被拒赔。

不过各位也不必对此太过上心,小管家给你看一下比较严格的免责条款是什么样的:

好险管家:升级奶爸后,我瞒着媳妇给自己买了100万的寿险

弘康大白定寿的免责条款是相对比较严格的,一共有7条。

不过像战争、暴乱、核辐射这种条款,对于一般人来说可以算是形同虚设。其余的自杀、他杀、吸毒、酒驾也是真的少见,总而言之不用太过关注。

不过在同等条件下,建议大家还是选择免责条款最少的,毕竟人生无常,有能力还是给自己最大限度的宽容吧。

3、保费

买定寿险最看重的是什么?小管家认为最关键的就是保费,毕竟定寿险的保障内容很单一,产品之间最主要的比较项就是保费。

不过定寿险的保费和其他险种还是有所差别的,部分定寿产品根据被保险人身体状况的不同,保费是不同的,这点上比较像重疾险里面的“加费承保”。

很多朋友一听“加费”就会很恐慌,但其实我们反过来想,如果身体状况达标,我们还可以比其他人“减费”承保呢。

目前市场上性价比较高的产品中大白定寿、唐僧保和擎天柱2号这3款产品都是有价格区分的,也就是我们常说的“优选体”和“标准体”。

不过也因为这样的设置,给很多小伙伴提出了一个新难题。“我是不是可以减肥之后,按照优选体的BMI指数再买呀?”、“我是不是可以戒烟,等不吸烟了按照优选体再买呀?”

首先,如果买保险能给你这么大的动力,那小管家恭喜你并且鼓励你这么去做;其次,买保险就是为了抵御风险,为了相差不大的保费放弃保障,实在不明智。

以上的3点就是我们买定寿险时一定要关注的3要素,除此之外还有一些细节,比如等待期、保额上限等等。下面,小管家为你列出4款市面上的优质产品,咱们再来从细节着眼看看哪款最适合你。

产品测评

好险管家:升级奶爸后,我瞒着媳妇给自己买了100万的寿险

01)弘康大白定寿

单单从保费上来看,目前市场上大白定寿可以算是独一档,甚至武断一点来说:我们没有不选择他的理由,因为保费实在是太低了。

不过大白的优选体还是比较严格的,要求两方面,一则是BMI值,另外一个是是否吸烟。

BMI值这里为大家解释一下,他的计算方式是:体重(kg)/身高^2(m)。通俗来说,就是看你是否肥胖或者消瘦。如果这个数值在17-23之间且不吸烟,那么就可以享受到大白的最低费率了。

不过如果有肥胖/消瘦/吸烟等情况,那么费率就会增加,除了优选体费率外,大白定寿还有两档。

拿咱们测评表中,30岁男性、购买10万保额、保障到70岁、30年缴费来说,优选体的费率是238元,真的挺低的;标准体的价格会贵一些,339元;如果是次标准体即为363元。

最后说结论:如果你的身体情况可以以优选体承保,那么别犹豫,大白定寿真的适合你;如果是标准体甚至次标准体,那就可以考虑其他产品了,毕竟如果价格没了优势,大白在细节上做的并没有那么好。

02)擎天柱2号&盘古定寿

对于这两款产品,小管家不想评价太多,从细节到保费,都是中规中矩的产品,最大的亮点就是可以附加投保人豁免。

如果考虑夫妻互保,可以考虑这两款产品,因为夫妻互保可以将投保人豁免的价值发挥到最大,如果是其他情况的话,小管家建议你可以视身体情况考虑大白定寿或者其他费率更优的产品。

03)大麦定寿(夫妻版)

大麦定寿在去年年底推出的夫妻版还是非常有特色的一款产品,即夫妻共享一份保单、一份保额。

从保费上看,因为是“两份保障,1份保额”的形式,所以大麦夫妻版的价格并不是常规定寿险的两倍。也就是说,非常适合刚刚组成家庭的夫妻,暂时保费预算有限的情况下,可以用这款产品暂时替代两份保单。

不过购买这款产品,小管家还是有两点要提示你:

第一,这款产品的最高保障限龄是保障30年,30岁人群投保才将将保到退休,保障年限低了一些;

第二,如果配置了这款产品,小管家也建议你在有能力的时候为夫妻双方都配置单独的寿险,为家庭保障查漏补缺。

04)大麦定寿

从保费上来看,大麦定寿的价格是仅次于优选体大白的。换句话说,如果买不到最低价的大白,就来看看大麦吧。

而且大麦定寿在其他细节方面做的也是不错的,健康告知少而且已经上线了智能核保,投保非常方便。

免责条款方面只有3条,譬如酒驾、吸毒等极端恶劣的情况也被开了绿灯;而且等待期也是挺良心的,只有90天,比大白的180天要强上一些。

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