背着1亿用户，支付宝里的“相互宝”悄悄干了这件大事！

日前，相互宝无征兆的发布了《相互宝保障及规则优化正式公告》，宣布要更改现有规则，且2020年1月1日就将生效。

该公告一出，蝴蝶效应立马体现，毕竟相互宝成员已经超过一亿，一丁点风吹草动都会招来相当体量的关注，但这次从舆情来看，支付宝可能玩砸了。

公告主体内容是要对相互宝做三个部分的优化（修改），保爷接下来给大家解读一下：

优化一：理赔范围五增两减

理赔范围增加部分：5种高发的罕见病（包括戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症）

理赔范围削减部分：轻症甲状腺癌（未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌）、轻症前列腺癌（TNM分期为 T2N0M0 的前列腺癌）。

增加的罕见病没话说，很多人有争议是因为之前甲状腺癌已经调整过一次，互助金由30万降到5万，而这次直接踢出理赔范围很不能理解。

实际上，轻症甲状腺癌和前列腺癌都是相互宝赔付数量较多的病症，大家可以看下图中甲状腺癌的赔付人数。

因为像这种轻症癌症治疗起来也就2-3万左右，再医保报销一些，几乎对家庭没影响，一般也被业内称之为“喜癌”，所以一开始甲状腺癌直接赔付30万是完全不合理了，即便之后降至5万也是偏多。

偷偷提一句，实际原因是赔付30万的话对分摊金额的其他成员不公平，赔付5万的话相互宝即便有管理费但还是亏，所以想直接去除。

一直以来，因为甲状腺癌的缘故，相互宝没少被人诟病，因此退出相互宝的人都不在少数，甚至有谣言称可以移植甲状腺癌癌细胞来骗保（事实当然是假的），大家现在搜索还能搜到相关新闻。

所以保爷对此项优化是能认同的，先不提增加的罕见病给患者带来的福利，即便减去两种轻症，对已加入成员的影响也没有那么大（当然对现有的轻症患者肯定是个冲击），所以就这项来抨击相互宝的人其实是站不住脚的。

优化二：明确初次确诊时间定义

第二项优化是明确了“初次确诊时间”，官方说法是：使规则更加清晰透明。

这一项其实没啥好说的，雨女无瓜（可能会影响那些等待期一过就患病申请互助金的人）。大意就是：确诊时间能往前算的，以最前时间算。

优化三：更改等待期和既往症规则

这一项又是大家有争议的修改了，保爷分两点来说。

等待期：如果在等待期90天内，被发现疑似癌症，等待期就要延长，变为180天。

既往症：加入相互宝前已经患有某种疾病，加入相互宝后该疾病恶化发展为相应重疾，将无法获得互助金。

第一点是关于现有等待期的，官方说随着医疗检查手段越来越先进，癌症等重疾可以更早的被发现并治疗，因此在等待期90天内，加入相互宝的成员通过诊断手段发现疑似恶性肿瘤或开始针对重疾的治疗，并在等待期结束后的90天内确诊为相应重疾，就不能申领互助金了。

这点相互宝做的其实也无可厚非，防止带病投保嘛，但问题是判定标准太严格了。

检查报告里面只要出现“占位”、“肿物”、“怀疑恶性肿瘤”，或者甲状腺结节和乳腺结节4级以上，都算是“疑似恶性肿瘤”。

而且尴尬的是，“倾向”、“不除外”、“不排除”这种医生在报告中出于严谨考虑的不确定词都能作为拒赔依据，只能说真的很严格了。

第二点是关于既往症的，相当于相互宝的除外责任。说的是部分重疾疾病属于慢性疾病，有一个病情逐渐加重的过程，加重后才能理赔，现在对于这种情况的相互宝成员将无法获得对应重疾的保障。

举个例子：已经罹患阿尔兹海默症的成员可以加入相互宝，但无法获得严重阿尔兹海默症的互助保障，但仍有其他重疾保障。

具体单项免责疾病如下：

这点虽然比较有争议，但保爷觉得能接受，因为这种还未发展成对应重疾的轻症患者，去买重疾险一般也都是拒保的，而相互宝只是除外责任，其他重疾保障还是继续有的。

结语

总体来说，保爷对相互宝这次的规则优化，是没啥看衰论点的。想加入的可以继续加，已加入的也没必要退，可预见的是未来一段时间内，相互宝分摊金额可能会少点了...

但问题是：这次的相互宝规则优化，大家是在支付宝里看到的还是在其他地方看到的呢？或许这才是这次规则修改事件闹得沸沸扬扬的根本原因吧。

希望支付宝下做出这种事关一亿人的决定时，能尽力让每个成员都事先知晓，这也是一款好产品的修行之道。

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