指望别人给你算收益率,理财险大概率会买错

2022-05-18 14:59:44 0点赞 5收藏 0评论

第355篇原创内容 专业精算师主笔,只推荐京哥看得上的保险

大家好,最近咨询增额终身寿险的朋友很多。

在沟通的过程中,我发现很多朋友不理解收益率到底是什么,经常有很多错误的理解。

总结下来,最常见的错误有2种:

第1种:将增额终身寿险保额递增率误认为是收益率。这个误区,可以说中招的非常非常多,也是老生常谈的问题。

第2种:保单下一年的现金价值除上一年的现金价值等于3.5%,就认为产品的收益率是3.5%。比如我下面收到的这张利益演示图,最右边一列:

指望别人给你算收益率,理财险大概率会买错

很显然,这些信息,都是从一些文章或是销售人员那里获取的。

我了解到,部分保险从业者自己都不会算收益率,如果你恰好碰到了,最后可能坑的就是你自己。

买一份理财险,说实话,必定是家庭一笔较大的开销,买的踏实很重要。

怎样才能踏实?归根结底,还是要自己搞清楚产品实际收益率有多高。

今天,我用这篇文章,尽可能的帮助大家理解怎么测算,如果有啥理解不了的,可以文末留言,京哥会及时回复。

话不多说,我们直接进入正题。

一、了解什么是收益率

衡量收益率有2个维度,一个是单利,一个是复利。

复利是所谓的利滚利,今年产生的利息,会计入下一年的本金,继续计息。

单利是利息不计入本金,每年只有原始的本金计息,最典型的便是银行存款利率。

管是单利还是复利,它们的本质都是“货币的时间价值”,只是时间价值的衡量维度不一样。

比如,1万元存在银行,存1年,可以获得1年的利息;存2年,可以获得2年的利息,这便是货币的时间价值。

倒过来看,前期交纳保费,假如测算在第10年产品能达到的收益,一定是将这10年的时间成本考虑进去,再来测算产品的收益率。

如果清楚这一点,上文列举的第2种误区,便可以很好的理解了。

二、了解投入和回报是什么

计算产品的收益率,明白投入和回报是基础。

投入很好理解,那便是每年支出的保费。

我们得到的回报,很多朋友可能就有点稀里糊涂。

增额终身寿险的回报,是列在保单中的现金价值。

延伸一下,养老年金的回报,是退休之后每年的生存金,加上如果身故或者退保,所能得到的一次性给付。

如果理解增额终身寿险的回报是产品的现金价值,那么在上文提到的第一个误区 — 保额增长率当做收益率,大家就很好理解为什么这样是错误的。

三、计算收益率

在这里,我们采用实例的方式来测算,其他的情况大家可以按照类似的方法自行计算。

金玉满堂增额终身寿险为例,假设30岁女性,5年交,每年交2万,在第10年,保单显示第10年末的现金价值为127136。

1.计算复利

第一步:在excel中,列出支出和第10年的回报

指望别人给你算收益率,理财险大概率会买错

保费的支出用负数表示,回报用正数表示。

重点提醒,现金价值131570为第10年末的数值,而第1笔保费为第1年初的投入,所以一定要记住,需要在第11个保单年度处填入回报,不是在第10个保单年度。

在没有支出和回报的年份,一定要填入0,填入0才表示经过了这一年。

第二步:输入irr公式,圈住上一步填入的支出和回报

指望别人给你算收益率,理财险大概率会买错

找一个空白的格子,输入“=irr(”,此时便可以用鼠标将支出和回报的现金流框起来。

之后按一下enter键,便可以测算出复利是多少。

2.计算单利

相比复利计算,单利计算会简单一些,我们用一个简单的一元一次方程,便可以实现。

假设产品可以实现的单利为i,因为单利的测算不用考虑利滚利。

第1笔保费投入了10年,所以本金加上利息为:

20000*(1+10*i)

同样的,第2笔保费投入了9年,所以本金加上利息为:

20000*(1+9*i)

同理,可以列出第3-5笔保费投入的本金和利息。

将这5年的本金和利息加总,便得到第10年的现金价值131570。

如下: 20000*(1+10*i)+20000*(1+9*i)+20000*(1+8*i)+20000*(1+7*i)+20000*(1+6*i)=131570

现在,解这个一元一次方程,便可以得到对应的单利了。得出的结算为i=3.95%

怎么计算一元一次方程,京哥就不在这里展开了,不明白的朋友,可以联系一下初中的数学老师,或者找一个会算的朋友帮忙算一下。

请记住,以上的算法,才是单利和复利最为正确的算法,这是大家可以拿到手上的真实收益率。

四、总结

收益率的测算,看上去很复杂,但实际上,只要按照上述方案来算,我相信难不倒大家。

希望大家能够将上述文章很好的理解,你便可以自己去做收益率的测算了。

这样,便没有人能够忽悠到你。

今天分享就到这里吧,希望对你们做理财规划有帮助。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以留言,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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