重疾险避坑档案302|华夏福(多倍增强版)，大问题4个，小问题3个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

华夏福(多倍增强版)是华夏保险推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

华夏福(多倍增强版)的保障较为常规，主要问题如下：

大问题一、强制捆绑身故

重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。

不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。

大问题二、无癌症2次赔付

男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；

女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。

因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。

大问题三、高发重疾病种定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

华夏福(多倍增强版)对于严重I型糖尿病定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术（部分产品仅需因坏疽切除一只或以上脚趾）

而华夏福(多倍增强版)需要至少满足条件①和②中的一个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大问题四、产品价格偏高

华夏福(多倍增强版)相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

小问题一、三同条款严格

华夏福(多倍增强版)的重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。

定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。

华夏福(多倍增强版)轻、中症多次赔付同样有此项问题。

由于三同影响较为有限，故设为小问题。

小问题二、中症赔付比例过低

华夏福(多倍增强版)中症首次赔付比例仅55%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。

小问题三、高发轻症定义严格

1、华夏福(多倍增强版)对于慢性肾内功能障碍定义严格，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

2、华夏福(多倍增强版)的心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。。

配置建议

以上便是华夏福(多倍增强版)的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。