重疾险避坑档案303|年年好倍享安康，大问题3个，小问题4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

年年好倍享安康是中邮人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

年年好倍享安康的保障较为常规，相比大多数重疾险轻症赔付次数较多，但一生中达到6次轻症的概率极低，所以价值不高。

年年好倍享安康的主要问题如下：

大问题一、强制捆绑身故

重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。

不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。

大问题二、高发重疾病种定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

1、年年好倍享安康缺少对于严重冠心病的保障。基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%。

此坑需要重点关注。

这里有一点要注意：如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术，是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的，而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付，部分重疾险有严重冠心病这一重疾。

2、年年好倍享安康对于颅脑手术定义严格，脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病而进行的开颅手术无法获赔，定义宽松的产品无此要求。

大问题三、产品价格偏高

年年好倍享安康相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

小问题一、三同条款严格

年年好倍享安康的重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。

定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。

年年好倍享安康轻症多次赔付同样有此项问题。

由于三同影响较为有限，故设为小问题。

小问题二、无中症责任且轻症赔付比例较低

年年好倍享安康无中症责任，常见中症病种归为轻症，仅赔付20%保额，赔付比例偏低，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%，轻症赔付比例可以达到30%。

小问题三、高发轻症定义严格

1、年年好倍享安康对于原位癌定义严格，设置了免责条款：癌前病变（包括但不仅限于宫颈上皮内瘤样病变cin-1、cin-2、重度不典型增生但非原位癌），非浸润性癌，非侵袭性癌，上皮内瘤变，细胞不典型性增生、交际恶性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤不在保障范围内。免责条款限制了原位癌的赔付范围，应引起注意。

2、年年好倍享安康对于慢性肾内功能障碍定义严格，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

3、年年好倍享安康的心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

配置建议

以上便是年年好倍享安康的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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