养老年金险，选越领越多的还是固定不变的？

市场上的养老年金险形态各异。

一般来说，大家预期的都是能领的养老金越高越好，身故金、退保金都能兼顾的产品。

当真的开始了解产品时，却发现有的产品养老金是越领越多，有的是一直稳定领取。

该选哪个，让很多朋友开始犯愁了。

一、

为了解决这个问题，我选同一家公司的两款具有代表性的产品来分析下。

A款：养老金每年领取金额相同；B款：养老金逐年递增3%。

1、三大标准

以40岁女，年交10万，交5年，60岁领取为例。

养老金

A产品每年可领51700元。

B产品第一年可领35400元，之后每年递增3%。

61岁可领35400*1.03=36462元，以此类推。

身故金（保证领取）

A产品保证领取20年，共103.4万元。

B产品保证领取20年，共95.1万元。

若领取5年后身故，A产品已领取25.85万元，B产品已领取18.8万元。

受益人可一次性拿到A产品剩余15年的养老金77.55万元，B产品剩余15年养老金76.3万元。

由于B的保证领取总额和前期养老金都比A少，导致身故保障也就落后于A产品。

退保金（现金价值）

急用钱时，可选择退保拿回现金价值。

A、B产品保证领取期间都有现金价值，60岁开始领取，现金价值则一直维持至80岁。

单从选择养老年金险三大标准来看，并不能直接区分高低。

为了进一步的分析，在保证现金价值持续时间一致前提下，我们从领取回报及退保回报两个角度来仔细分析。

2、 领取回报及回报率

从领取角度来看，A产品几乎垄断了90岁前总领取和回报率第一的位置。

B产品至70岁时的领取回报率甚至还是负的。在预设条件下，B产品的养老金金额在73岁时才追赶上A产品。

14年的时间，A产品共领取72.4万元，B产品共领取60.5万元，A比B多了近12万元。

在84岁时，A与B产品的总领取金额相等。

在此之后，B款产品的强势期就来了。不仅在养老金方面碾压A款产品，领取总金额也是越来越高，百岁老人一年领取10来万很是正常。

短期来看，A款产品的领取回报更高，长期持有，则是B款产品更具优势。

3、 退保回报及回报率

从退保金额来看，拥有终身高现金价值、养老金每年递增3%的B产品更具优势。

但大家请注意，在80岁前，A产品的退保回报率更高。

为什么总收益低，但是回报率却更高呢？

这是因为A产品的养老金一直很高，考虑到时间价值，因此实际测算的利率也就更高。

总的来看，两者不相上下。

4、 怎么选

想稳定领取终身且兼顾身故与退保，建议选A款为代表的养老金固定型产品。

每年固定的高领取，能解决养老资金问题，身故金能保证投入的保费有杠杆效用，现金价值能维持至到一定年龄，能解决继续用钱的情况。

以B为代表的产品，前期养老金不高，对于解决养老资金需求的帮助不大，虽然后期养老金高，但人到了一定年纪后对于钱的需求却不高了。

预期寿命乐观或想补充养老金，可选以B款为代表的养老金逐年递增型产品。

预期寿命足够高，能领取到90岁后，且前一二十年不在意养老金多少，那么以B为代表的产品能创造的价值更高。

但这里就有个问题了，当前我国人均寿命只有75岁，且我们无法掌控自己的离世时间。

因此，递增型产品对于预期寿命很乐观的人来说较为不错。

由于前期养老金较低，后期养老金足够高。

所以不少人也会选择买一份养老金固定领取的产品后，再补充一份养老金递增的产品。

这种做法当然是一种方式。

但更推荐的是养老年金险+增额类产品。

养老年金险的收益作为养老资金主要来源。

增额类产品用于资产管理，其减保功能可保证资金的灵活性。

总结一下。

每款产品都有自己的特色属性。

每个人也都有自己的实际需求。

没有绝对的好产品也没有绝对的坏产品。

明确需求的前提下，筛选某类型产品中的佼佼者并尽早投保，就是对养老的最好规划。

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