增额终身寿将全面停售？最后时刻，哪款最值得买？

增额终身寿险的收益最高不过3.5%，为什么这么多人都在抢？

之前我说过，它可能是我们未来10年内、少数值得考虑的稳健投资方式。

很多朋友就质疑了，说3.5%的收益有什么了不起的，连通胀都跑不赢。

以为只要自己想买，随时都能买到。

但就在上周五，银保监会人身险部突然紧急发布《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》）：

要求保险公司必须在12月5号之前，针对在售的增额终身寿险进行自查，若发现产品有相关问题需立即停售，这又引起了一波热潮。

这次《通报》的影响相当重大，市面上收益近3.5%的增额终身寿，将迎来大面积停售。

比如现在已经知道的：

• 招商金盈卫：将于11月30日24点下架

• 鑫满意：将于12月1日22点停售，届时将阻断出单

• 康乾1号·益利多（青春版）：将于12月4日12点在全国范围内停售

• 恒大万年禧：将于12月4日23点在全国范围内停售

其它高收益产品，也不排除随时会有停售的通知。

这不禁让人回想起2019年，银保监会也发布过“全面停止4.025%收益年金险的备案“，确实这类产品逐渐退出市场，错过就没了；

可能再过几年看现在，收益3.5%的增额终身寿也一样，错过就一去不复返了。

那我们单从表面来看啊，3.5%这个收益乍一看不算特别突出，但为什么还这么多人抢着买呢？难道大家都傻吗？

不吹不黑，今天就借这个机会来跟大家聊聊~

首先，来了解一下什么是增额终身寿？

其实就是保额会不断长大的终身寿险，最简单的理解，即是用来钱生钱的保险，具有稳健理财的优势。

要是发生医疗重疾意外等，它是不赔钱的，你想要能赔，得去买专门的保障型保险。

而增额寿它之所以能火起来，主要还是因为这两年的投资环境实在太差了：

股票、基金这些不用说，就看最近这半年银行利率一再下调，居然破天荒地出现了“倒挂”，各大行5年期利率，比3年期的还要低。

国债也是“三连降”，现在10年期的国债利率，也只有不到3%了，未来可能会更低：

更别说资管新规落地后，银行理财彻底打破刚兑，不再保本保息了！

而这时，既能做到像存款和国债这样安全、保本，同时还能锁定长期利率的增额终身寿，自然就一跃成为大家闲钱理财的“香饽饽”了。

毕竟，它产生的所有收益，比如几十年后账户里面有多少钱，都是白纸黑字写到合同里，受到保险法的保护。

这一点，在现今动荡的市场环境下，显得相当可贵。

那我为什么会强调“长期锁定利率”的重要性呢？

因为把时间拉长来看，利率下行已经是不可逆转的趋势了：

我们普通人哪怕什么都不做，就把钱放银行，收益也在悄悄缩水。

但增额终身寿呢，从你买下开始，它的收益就写在保单里了，也就是不管未来利率怎么变，也不会受到任何的影响。

长期下来，好的产品过了“封闭期”，能有近3.5%的复利。这是什么水平呢？

要知道，银行大额存单的利率，已经一路从4%降到了3开头；

最新发行的5年期国债利率，也不过才3.22%，而且还是单利计息的。

虽然看着差不太多，但假设同样存20万，10年后增额的收益要多出1万多。

• 10年：国债：264400；增额寿：280080

• 20年：国债：328800，增额寿：395000

20年下来，这个收益差距直接拉开好几万，随着时间越长，后期相差得就越大！

当然，如果只是凭这两点：安全稳定，3.5%复利增值，可能还不足以让增额终身寿这类产品彻底火爆！

毕竟很多产品，比如年金险也能做到，甚至长期收益还更高。

那增额它难得的地方就在于，把投资不可能三角里面的「安全性、收益性、流动性」都做到了很好的协调和统一。

只要度过前几年“现金价值超过已交保费的期限”，想用钱你可以通过“减保”来取现；

一些优秀的产品每年可以减保出来一笔钱，也不需要手续费。

要是中途实在急用钱，还可以动用“保单贷款”这个功能。

所以，虽然表面上来看，增额终身寿接近3.5%的收益并不算多么惊艳，但由于它集合了其他资产不能同时具备的优势。

所以，今年成为各大银行都在力推的产品，懂行的投资人都买了不少。

增额终身寿解决的，从来不只是资产增值的问题，而是在当前这种经济环境下：

既能做到安全稳定，还能去长期对抗利率下行风险的问题，这就是为什么有钱人都在配置它的原因。

当然了，市面上的产品毕竟五花八门，滥竽充数的不在少数，并不是说每一款增额寿，都能做到近3.5%的复利增值。

有些甚至可能过了几十年，还达不到这个水平。

一旦你选错了产品，哪怕只差个0.5%，你的收益都很可能比别人少一截！

所以，如果大家想用增额寿来规划理财，或想拿它来解决孩子教育、自己的养老等问题，最好是做足功课再下手。

这里为了方便大家，我火速搜集了目前市面上在售十几款热门增额寿，对着条款全都测评对比了一遍，最后挑选了7款关注度最高的产品，具体如下👇

表格里的产品预计大概率会在12月5号前停售，所以如果你有感兴趣的产品可以保存收藏起来，密切关注一下：

直接说测评结果：

恒大万年禧收益遥遥领先，看重收益的朋友，可以优先考虑它！

以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例：

60岁收益率能达到3.49%，现金价值有65.4万，是已交保费的2.6倍。

但它不支持加保，灵活性会差一点。

如果想先占个高收益的坑，但手上钱不多，想后续再追加保费的朋友，可以考虑康乾1号•益利多（青春版）。

值得一提的是，分10年交钱的情况下，康乾1号的收益会比恒大万年禧高一点：

如果选择这种交费方式，可以抓紧时间考虑这款，因为12月4日12点后，它将在全国范围内停售。

有个小提示：从今年11月11日~12月31日投保这款产品的，保单一律到2023年的1月1日才开始生效。

另外一款昆仑健康的乐享年年，收益跟上面的康乾1号差不多，也很不错，同样值得考虑。

至于表格中的招商金盈卫（11月30日24点下架）、鑫满意、康乾2号·瑞祥人生这三款产品，虽然收益率相比前面几款产品低点，但在增额终身寿众多产品中，收益依然是名列前茅的。

还需要提醒大家的是，上面这几款产品都有投保地区要求！

如果都买不了，可以考虑「长城人寿平型关」。

全国都可以买，1000元就能投保，80岁时收益率也有3.4%左右。

这次《通报》中监管部门释放出来的，严控储蓄险利差风险的决心是史无前例的！

核心目的都是为了保障保险行业更良性长远的发展，最终获益的是作为普通消费者的我们。

而目前市面上收益率接近3.5%的产品，也即将成为历史。

那很多朋友可能会觉得，既然以后都买不到这样高收益的好产品了，那我现在是不是得赶紧买一份？错过这个村就没这个店了，不买就亏了啊？

如果有这样想法的朋友，我会劝你：千万别恐慌，为了追下架停售而冲动购买。

但如果你手上刚好有笔几年都用不到的闲钱，但不敢随便投资，想逼自己强制储蓄一把，给孩子存一笔教育金，或者给自己攒一笔养老金。

那就可以趁这个时间点，充分了解一下产品，合适的话，抓住最后的上车机会！

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