5款顶流重疾险横评，平安福/国寿福/横琴优惠宝/康惠保2020

平安福、国寿福自上市以来，就各自成为平安人寿与中国人寿的当家产品。市场对它们的评价有褒有贬，但销量本身也是实力的一种证明。

为了评价平安福、国寿福到底值不值得买？小开专门做了一个全面产品横向测评，并引入3款线上热销的产品：横琴优惠宝、康惠保2020、信泰超级玛丽2020max。

一、先看这5款产品的产品形态

1、投保规则

①保障期限

横琴优惠宝、信泰超级玛丽2020max、平安福2019Ⅱ只有保至终身。康惠保2020多出了保至70周岁的选项；

②投保职业

横琴优惠宝、信泰超级玛丽2020max是1-4类；康惠保2020、平安福2019Ⅱ是1-6类；

对于少数从事危险职业的人士，可以选择后两者。

③等待期

除了国寿福臻享版是180天，其它4款产品的等待期都是90天；

④核保规则

5款产品中，横琴优惠宝的健康告知最为宽松。

对1cm以下的甲状腺单纯囊性结节、BI-RADS2级及以下的乳腺结节、未达到高血压II级（160mmHg/100mmHg），横琴优惠宝可以直接标体承保；

对于医保卡外借；1厘米以下的肺结节；携带乙肝病毒，但肝功能正常；乙肝小三阳，但无慢性肝炎病史，且半年内肝功能、超声正常的，横琴优惠宝也可以以邮件核保的形式标体承保；

这样宽松的核保政策，让大部分人可以无忧投保，而其它4款产品。

2、重疾保障

5款产品，除了国寿福臻享版，均有重疾额外赔付的保障内容。

横琴优惠宝的最为充足，60岁前，额外赔付60% ；

其次，是康惠保2020。其在前十年赔付150%，11-15年赔135%。此外，如果发生轻症/中症，重疾保额还会提升25%。也就是说，罹患重疾最高赔付185%；

紧随其后的，是信泰超级玛丽2020max，60岁前，额外赔付50% ；

平安福2019Ⅱ有运动涨保额的活动，前两年运动步数达标，重疾保额可增加 5-10%，轻症也会增加一点；如果70岁前每次患轻症，重疾保额可提升20%，重疾保额最高可提升60%；

3、轻症/中症保障

5款产品对高发轻症/中症的覆盖都比较全面。

其中，横琴优惠宝、信泰超级玛丽2020max、康惠保2020的轻症/中症保额都比较充足，平安福2019Ⅱ、国寿福臻享版则略显不足。

不过，大家也可以见到，平安福此次升级已经是诚意满满，填补了以前缺失的三大高发轻症：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术。

4、身故责任

①横琴优惠宝：可选身故责任。18岁前，返已交保费与现金价值取大者，18岁后赔保额；

②康惠保2020：可选身故赔保额或保费。但如果保至70周岁，必选身故返保额责任；

③信泰超级玛丽2020max：没有身故责任；

④平安福2019Ⅱ、国寿福臻享版：强制捆绑身故责任；

相比之下，平安福2019Ⅱ、国寿福臻享版保障不是很灵活，如果想买足保额，会造成不小的经济负担。

5、恶性肿瘤二次赔付

恶性肿瘤在重疾理赔中占比超过60%，而且容易复发、新发、转移、持续。这几款产品都有恶性肿瘤多次赔付的责任。可以满足很多人的重疾多次保障需求。

但这恶性肿瘤二次赔付有两点必须要提：间隔期、保额。

能做到间隔期最短180天，赔付保额最高120%的只有：横琴优惠宝、信泰超级玛丽2020max。

其次是康惠保2020，间隔期最短180天，赔付保额100%。

平安福2019Ⅱ可以额外赔2次，赔100%基本保额。但是有一个致命缺陷，就是首次重疾必须是恶性肿瘤，而且间隔期长达5年。这点对于消费者来说，很不友好。

国寿福臻享版则不提供恶性肿瘤多次赔付责任。

6、新冠肺炎保障

横琴优惠宝是唯一拓展了新冠肺炎轻症、重疾保障的产品。自生效日起，至2020年4月30日24时止，被保人被确诊患有新型冠状病毒感染的肺炎，即可根据病情按轻症或中症赔付，最高赔付160%保额。

横琴优惠宝此次新政，满足了很多人的特殊保障需求，非常值得一提。

二、再看5款产品的保费测算

我们在两个保障维度下，按照50万保额、保终身、30年交（国寿福臻享版为29年交），对25/30/35岁进行了保费测算：

1、重疾+轻症/中症及豁免

基础保障下：康惠保2020的保费优势最为明显。

第二梯队，对于男性，超级玛丽2020max保费低于横琴优惠宝；对于女性，横琴优惠宝保费低于超级玛丽2020max。

平安福2019Ⅱ的保费则是前3款产品的2.4倍以上。

综合考虑重疾额外赔付保额、中症/轻症保额、新冠肺炎保障等因素：康惠保2020、超级玛丽2020max的男性优势较大；康惠保2020、横琴优惠宝的女性优势较大。

2、重疾+轻症/中症及豁免+恶性肿瘤二次赔付

恶性肿瘤多次赔付保障下：无论是针对男性、还是女性，康惠保2020的保费优势都非常明显。

第二梯队，考虑到超级玛丽2020max不仅可以恶性肿瘤二次赔付，还能心肌梗塞、冠状动脉搭桥术二次赔付，所以其表现优于横琴优惠宝；

至于平安福2019Ⅱ，考虑到其恶性肿瘤多次赔付的条件是必须首次患恶性肿瘤，且间隔期长达5年，不着重推荐。

三、投保建议

买保险，保额一定要充足，当然也不能因为购买保险影响了生活品质。综合了产品形态、保费测算等横向测评内容，开心保做出以下投保建议：

①如果预算紧张，建议买康惠保2020版这样可以保至70岁的产品。先把眼下的保额做足，等到以后还可以再加保。

②如果预算充裕，建议买重疾+轻症/中症的基本保障。

对于女性，康惠保2020、横琴优惠宝，都值得选择。

对于男性，首选康惠保2020，其次是超级玛丽2020max，性价比都不错；

③如果预算特别宽裕，建议附加恶性肿瘤二次赔付，该责任实用性强。

无论是针对男性、还是女性，在这项责任下，康惠保2020的优势很明显。

如果还有预算，而且还看好心肌梗塞、冠状动脉搭桥术二次赔付责任，可以选择超级玛丽2020max。

④如果因为健康告知、外借医保卡等问题，无法投保康惠保2020款，或者看好新冠肺炎保障，横琴优惠宝是非常不错的选择。

⑤如果看好公司品牌知名度，对价格不敏感，平安人寿、中国人寿属于知名品牌，分支机构多，线下服务方便，选择平安福2019Ⅱ、国寿福臻享版也是可以的。其中，前者的额外赔付保障高，后者保费低，各有千秋。