太神奇，两年不缴保费也能赔癌症！！！

有位客户被确诊为甲状腺癌，其家属打来电话说，记得2012年左右买过一份重大疾病保险，但是在2018年时因为工作异动，换了手机号，忘记缴纳保费了，也失去了短信提示，直到其爱人被确诊得了癌症，才想起还有这么一份保险，想问一下能否申请理赔。

Shawn当时想：这伙计在想啥呢？都两年没有交保费了，保单肯定失效了，还想申请理赔？

处于负责任的态度，在系统查询一下，Shawn着实惊了一下，奇了怪了，客户的保单怎么是在有效状态呢？不是两年没有缴纳保费了吗？难道系统出现BUG了？仔细一看,明白了，原来是客户的保单保费自动垫交了。这可真是保单为什么处于有效状态的“福神”！

啥是保费自动垫交？

保险费自动垫交主要针对的是在宽限期内没有按时缴纳保费的客户设置的附加功能。垫交的保费实际是用保单的现金价值以“保单抵押贷款”并由客户付贷款利息的方式进行缴纳。

也许在投保时你看到这个条款规定时会想：傻呀，没有交费，用“保单抵押贷款”并付贷款利息的方式来交费？利息不是钱呀？其实看似不划算，但实际对于被保险人的保障利益来讲是非常有利的。因为一旦过了宽限期，保险合同便效力中止。合同效力中止期间，保险公司不再承担保险责任。

给你举两个例子，你脑子转一下，就明白所以然了。

案例一

2016年1月1日，投保某公司重大疾病保险

2019年1月1日，保费缴纳对应日未正常交保费

2019年3月1日，宽限期最后一天仍然没有缴纳保费

2019年3月10日，想起来了，便去做了保单复效

2019年5月1日，被确诊得了恶性肿瘤

请问：保险公司的理赔结论会怎么出具？

案例二

2016年1月1日，投保某公司重大疾病保险

2019年1月1日，保费缴纳对应日未正常交保费

2019年3月1日，宽限期最后一天仍然没有缴纳保费

2019年3月10日，椎基底动脉供血不足门诊检查治疗

2019年4月10日，想起来了，便去申请保单复效

请问：保险公司会给复效吗？

案例一：保险公司肯定不会赔付。为啥？因为保单失效啦！在失效期间发生保险事故，保险公司会赔付吗？真把保险公司当福利院了呀！

案例二：保险公司肯定不会给你复效的。为啥？因为在失效期间的健康状况发生了重大改变，而这种改变足以影响到承保了。保险公司会给你复效吗？真把保险公司当傻子了呀！

虽然一般保险产品都会允许合同效力中止的2年内可以由投保人申请恢复合同效力（复效），但是：

1、经过复效的保单，自保单复效之日起又会出现观察期问题。注意！观察期内出险可是不赔的。

2、保单申请复效过程中，保险公司会结合未及时缴纳保费原因、保险险种、保额、被保险人年龄、健康状况改变等原因发起保全核保，一旦认定被保险人投保后至复效申请日之间身体健康状况发生变化，且健康状况的变化足以影响到承保时，那么保单便不会复效成功。

所以，保费自动垫交功能，用处还是大大的！

以下两种情况还要注意啦！

01、保单失效

这种情况说明：当保单的现金价值扣除未偿还的各种欠款及其利息后的余额不足以垫交当期保险费时，合同自宽限期满后仍然会保单效力终止。

02、保单有效

这种情况说明：当保单的现金价值扣除未偿还的各种欠款及其利息后的余额不足以垫交当期保险费时，会以该余额折算成承保天数，先行垫付相应天数的保费，直至余额为零合同效力中止。

赶紧扒拉一下你手中的保单，看一下是否有这个功能吧。

如果没有这个功能，切记要及时缴纳保费。切记！切记！

如果有这个功能，也不要觉得万事大吉了，因为首先你要确定在投保时是否选择或同意开通保险费自动垫交功能，其次要注意保险费自动垫付的前提是保单的现金价值扣除未偿还的各种欠款及其利息后的余额足以达到所交保费的额度了。

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