互联网保险前世今生，一文读懂！

创作立场声明：由专业的产品专家对保险产品进行分析对比，从中挑选出性价比高，最适合大家购买的优选产品。

大家好，我是星光保的保哥。

很多刚接触互联网保险的朋友，往往会对保险产生误解和质疑。

我想了想，“未知会给我们带来恐惧”，所以很能理解这些朋友的想法。

今天，我想以一个业内人的身份，带大家来看看互联网保险，了解她到底是什么，她为什么会出现，这些对我们都意味着什么？

当前保险行业的弊病

首先，我们得先来聊一聊，为什么买到真正的好保险很难，而这也正是保险行业当前的弊病所在。

（1）用户不懂怕被坑

保险是一类用来抵抗风险的金融工具，它与生活中的风险是息息相关，是风险就有着不同的发生概率，因此保险产品在设计时都是和精算挂钩的。

通过严格精算设计出来的产品，对于普通用户来讲，第一大门槛就是保险条款。

一份条款，少则十几页，多则上百页。上千上万字晾在眼前，一下子就劝退了许多人。

第二大门槛就是专业知识。

保险条款字多不说，更为重要的是其中充满了各类专业的保险名词，专业的疾病定义，以及诸多的限制内容。明明每个字都认识，放条款里就看不懂了。

普通用户，对于专业知识没有积累，也难以在短时间掌握，因此这也就造成了很多用户对于保险是没有认识的。

也正是因为不懂，再加上新闻宣传的各类买保险被骗的事件，让大家不敢下手。

（2）重销售而弱服务

当前市场环境下，传统保险因为业绩考核的压力，更多的把精力放在了销售促成上，而在用户的保险教育、产品解读、后续服务上是较为缺乏的。

而正因为保险产品的专业性和复杂性，全流程的服务是至关重要的。不仅仅要管卖，更要管后面的赔，这样才是一个健康、敢于让用户放心的服务模式。

我们可以回忆身边遇到的销售人员，或是听说的销售“趣事”。都可以很明显的发现一个特点：

在购买之前，往往都是把产品说的天花乱坠，隔三岔五，一个劲的讲这个产品多好，而对可能存在的缺陷和用户的质疑尽量回避。

当购买之后，整个服务态度就发生了180度的大转弯，体验大不如从前。询问的各种问题，得到的回答也是含糊其辞的。

这样缺乏全流程的周到服务，也让用户逐渐不信任保险，放弃了关注。

互联网趋势下新型保险服务模式

在当下，随着互联网保险的迅速崛起，推动了保险行业的良性发展。

在互联网保险平台上，用户可以更快、更简单地获得保险知识的科普，了解到市面上的优秀产品，体验到互联网带来的各项便捷的服务。

（1）互联网保险产品不断进化

线上保险，无论从概念、市场还是经营范围，相比于传统保险，都有着广阔的发展空间。

正因为互联网的属性，线上保险的开发与升级，会更加契合于用户的需求，不断优化，不断提供更加充足的保障。

我们以重疾险的“进化”为例：

2007年轻症赔付诞生，2017年中症赔付诞生，2018年前症赔付诞生，前症/轻症/中症的出现，降低了理赔的门槛，重疾险也不再是非死即残才能获得赔付，更具备了实用性。这也是互联网保险，让“保险姓保”的贡献。

同时重疾险额外赔付的期限，从投保前15年给付延长到60岁前，而且赔付比例不断提升。这样的升级，在现在重疾发生年轻化的背景下十分受用，为正在人潮中打拼的家庭，撬动了一份高额的健康保障。

（2）保险主力军的变化

90后，大多都是互联网的“原住民”，在他们出生之际，互联网已经诞生，陪伴着90后一路的成长。

现在最早的90后也有30岁了，通过线上互联网知识的普及，年轻人们感知到了保险的有用性、易用性和可靠性，这些年轻人也逐渐成为了互联网保险的“原住民”。

“90后的第一份保单给了自己”

“百来块保个意外，性价比真高”

“5000元一份的长期重疾险，值得买”

这些都是当下互联网保险”原住民“的真实写照，也是互联网保险为年轻人带去的改变与保障。

（3）保险知识简单化

互联网保险在诞生之初，就携带了强大的互联网基因——注重用户体验，以用户为本。

正是对于用户体验的注重，互联网保险让保险这类专业的知识，变得简单化和系统化了。

这些知识，从用户的实际需要出发，覆盖了用户日常关心的各类问题。比如社保医保怎么用？保险销售常见的坑？适合家庭的实用保险方案等。

在这些问题的基础上，专业人士把晦涩难懂的保险知识和条款，用大白话进行讲解科普，让普通用户，都能轻松弄懂专业知识。减轻了学习的压力，用户懂得多了，自然也能做出更为正确的决策了。

除了大白话的文章讲解，现在各类保险知识的科普形式也在快速丰富着。音频、视频科普逐渐成为主流，短平快地科普知识，更进一步地满足了用户的需求。

而正是保险知识的简单化、系统化，解决了“用户不懂怕被坑”的难题。

（4）重服务

互联网保险的第二个重要的属性，便是注重服务。

1. 免费的保险知识科普，问题的解答；

2. 家庭风险的测评，适合险种的科普；

3. 结合实际需求的产品挑选，方案定制；

4. 了解健康情况，协助完成投保；

5. 投保后，用户保单的收集整理；

6. 后续出险，理赔服务及时跟进；

7. 保险之外，家庭财务理财的规划；

...

这一系列的服务项目，在线下人力成本巨大，而在互联网上这一切都变得简单快捷了。

在公众号、微信社群、朋友圈就能得到第一手的知识科普与解答；

家庭风险的测评、产品的挑选、方案的定制、协助投保、后续理赔的全流程服务，都有专业的保险顾问进行线上服务。

服务中的各类信息，可以通过公众号、网站等方式进行查询回溯。既方便了服务的延续，也保证了顾问的尽职负责。

总结一下：互联网保险，没有传统线下的门店、大批量人员的高额成本。因为互联网注重用户体验的基因，能够结合用户实际需求，完成保险的规划与投保，让用户得到全流程的服务。

互联网保险服务的发展洞察

基于市场信息与成熟的行业经验，我们认为未来的互联网保险服务，也将更加注重用户的健康管理需求和服务满意度。

当前保险市场上的健康险保单所提供的健康管理增值服务，大多注重病后的医疗服务，且趋向同质化整体价值偏低。

2019年11月《健康保险管理办法》的颁布，引导将重点从病后理赔，逐渐向病前干预、病中管理转变，让用户体验到优质的健康管理服务，推动保险和大健康产业的协同发展。

同时随着发展的加深，互联网保险也会强化对于线上投保、保单保全、理赔等全流程的要求，提高对于用户投诉和理赔纠纷的重视。

整个行业一起协同努力，提高用户满意度，让保险更好地造福民生。

未来我们相信，注重用户体验的互联网保险服务，也将在用户的信任中，越走越光明！

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