一个码农奶爸的保险之旅之重疾篇

在经上一篇文章《一个码农奶爸的保险之旅》对人身险分类及作用描述后接下来对健康险中的重疾险进行详细解释。

首先，大家需要明确重疾险的作用，如上篇文章所述，重疾险的主要有两个作用，一是为消费者支付因疾病而导致的巨额医疗费用，二是为消费者患病后提供经济保障。

重疾险按照给付类型、保障期限以及消费类型分类如下

市面上所有的重疾险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保以及19种可选疾病，通常各个保险公司会额外添加不少的重疾作为宣传噱头。除此之外，保险公司还会在保障责任上添加中症或者轻症责任。值得注意的是中症和轻症在行业规范中并没有明确规范，通常是保险公司自行添加的保障。中症和轻症是相对于重症而言的，实际轻症并不轻，例如常见的：冠状动脉介入手术（非开胸手术）、极早期恶性肿瘤或恶性病变等。轻症2017年理赔数据如图：

介于常见轻症的高发状态和严重程度，建议消费者购买带有轻症责任的重疾险时一定要注意看是否包含高发病种。

从给付类型来看，多次赔付的产品在设计上通常会对保障条款中的重疾进行分组，每组类别的疾病只赔付一次，理赔后不影响其他组别的赔付，当累计赔付次数达到赔付上限时保障责任终止。单次赔付的产品显而易见就是仅赔付一次后保险责任终止。对于消费者而言，选择多次赔付的还是单次赔付的就仁者见仁了。另外也不是所有的多次赔付重疾都有分组。一般来说多次赔付的保费高于单次赔付的。

从保障期限来看，定期的产品大多为保障20、30年或者保障至70周岁等，这种产品主要是为了应对轻中年消费者风险需求的，优点是保费较低保额比较充足；随着年龄的增长，重疾发生的概率变大，当人迈入中老年后，体况下降，陷入想做重疾保障却无保险公司可承保的尴尬境地，所以在年轻时配置一份终身疾则显得很有必要。虽然笔者认为保险并不是一个刚需产品，但是做风险对冲时，有能力选终身疾时尽量选终身的，定期的可作为补充。重疾险费用与年龄和健康状况息息相关，越年轻保费越低，年龄越大，疾病高发概率越大，保险公司理赔概率增大，相应的保费也会陡然增加。

从消费类型来看，消费型产品满期无返还，即投保后如果无重疾理赔也不会返还保费，而储蓄型的产品则用于弥补该缺陷，各个保险公司的产品返还的差异主要体现在无重疾理赔情况下身故或者期满返还保费或者返还保额。

谈完了重疾保险的分类，再看看保险公司对于终身疾产品设计。保险公司的产品往往设计为纯重疾的和带有身故/全残责任的。从保障责任角度来看，区别很明显，即是否含有身故或者全残责任。对于带有身故或者全残责任的，可视为带有储蓄性质的重疾险。注意对于含有身故或者全残的产品，并不是所有产品二者兼备，有些仅有身故责任。按照保险实务的划分，全残保障在失能收入损失保险之列，目前国内暂时没有专门针对该险种的产品(笔者暂时没有检索到)，所以部分产品将全残保障列入到重疾保障条款中。消费者在购买重疾险时是否有必要将全残责任作为考量依据，笔者认为没必要纠结，在保费相差不大，保障责任相似的产品对比下，有全残责任的当然更好了。

接下来我们看看重疾险常见的附加险，豁免险种。豁免分为投保人豁免和被保险人豁免。豁免对于消费者而言是比较实惠的选择，很多产品保障条款中自带被保险人轻、重症豁免，例如被保险人确诊原位癌(轻症)的情况下，治愈后豁免了所有保费，但仍可以享受重疾中症保障，对消费者而言极大的减轻了经济压力。被保险人和投保人非同一人时，许多产品是可以附加投保人重疾豁免的，不一定有轻症豁免，另外还有些产品是不能附加投保人豁免的，消费者购买时请注意。

谈完重疾的作用、分类以及重疾产品设计后，来看看重疾的”坑“。很多人认为重疾险就是确诊即付，实际上重疾险只有被保险人发生了合同约定的疾病，并达到了约定的某种病理状态或实施了某种治疗措施后才能给付保险金。一般来说恶性肿瘤是确诊即赔的，脑中风后遗症这种则只有疾病发展到一定程度才会赔付。谈了这个”坑“,大家会不会觉得重疾险本身就是个坑呢？实际上重疾险往往并不能解决所有的治疗问题，只是最大程度上覆盖疾病保障，且当前医疗手段的滞后性导致一些医疗措施并未实际临床应用，所以一些治疗手段也不会体现在治疗条款中，通常的做法是搭配医疗险来弥补治疗费用。

结束语：

• 单个保险产品不能完全覆盖所有风险，合理搭配才能对冲风险。

• 重疾险建议尽早配置

• 重疾险不全是确诊即付的

• 不是所有的重疾险都有身故全残保障

• 轻症不轻，注意保险产品中轻症分类，不含高发的谨慎选

• 重疾优先选不分组的，多分组的