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保险配置法则 篇一:都9012年了,你还在“佛系”买保险?

2019-07-16 18:55:08 4点赞 16收藏 0评论

很多朋友都在说,买保险是件小事,但其实真不“小”,需要我们认真做好投资理财和风险规划的功课,才能生活得美满幸福。喵叔周边很多朋友,可能都是有买过保险的,那么是通过什么途径买的呢,相信大家的回答都是“朋友强烈推荐”、“亲戚让买”,那为什么要买呢,可能很多人的答案是“都说不错那就买”、“天天扭着你,不买也不好意思”,如果都是抱着一种“佛系”、“随缘”的心态去买保险,那还真不一定能保得了险。

都9012年了,你还在“佛系”买保险?


保险是一个管理风险的工具


首先,我们为什么要买保险呢?公司都已经替我们交“五险一金"了,生活应该都有保障了,再去交那么高的保险费岂不是浪费手头的钱?特别是还在还房贷、还车贷的朋友,本身生活压力就比较大,很难留岀足够的资金买保险。那么这样的人还需要买保险吗?回答是肯定的。生活压力大的家庭,如果主要收入来源遇到不可测的风险,那么家人将会陷入更大的困难。

我们再来看一下,保险的定义究竟是什么?首先,我们需要理解人的“生命财富"是什么?人这一生中,赚的钱往往超过了自己实际花掉的钱,似乎并不需要担心。但是这笔财富,对于依赖我们养活的人——比如我们的父母和子女来说,是非常宝贵的。一旦我们的生命健康受到了损害,失去了赚取财富的能力,那么依赖我们的人就很难保障生活。所以,我们可以通过投保自己的生命健康,为我们的财富依赖者提供未来的生活保障。

所以说,保险,其实就是管理风险的一种工具。说得简单一点呢,就是把咱们身上可能发生不测的风险,转嫁到保险公司身上。转嫁风险的成本,就是要交的保费。所以一般来说,保额越大的保单,要交的保费也就相应越多。我经常遇到 很多人说,自己要还房贷,还车贷,还得留着养家糊口的日常开销,实在没有多少闲钱去买保险。但其实,保险是一个因人而异的产品,从几千、几万到几千万都有对应的产品,总有一款适合你。

随着时代的发展,保险的种类也在不断地丰富。 从消费型的保险,发展到储蓄投资型的保险,保费不再容易被大家误会成白白地“打水漂”,而是成为了一种强制储蓄、投资理财的好方法。比如分红险、万能险等险种,既能提供风险保障的保额,又有着一定的收益率。近几年来,这些新型保险越来越受到大家的欢迎。

保险是一笔不划算的支出?


但是,在咱们国人的观念里,买保险常被当成一笔不划算的支出。从数据上看,国人对保险的了解和接受程度并不那么可观。有一个衡量保险业发达程度的指标叫做“保险深度”,指的是"一个地方保费收入占该地GDP之比”。根据瑞士再保险公司的sigma报告来看,全球的保险深度为6.2%,美国、日本、英国和法国在2014年的保险深度就已经分别达到7.3%、10.8%、10.6%、9.1%。而我国的保险深度在2016年时才仅仅达到4.16%,足以反映出咱们的保险意识与发达国家相比仍然十分薄弱。

确实,很多人心里会犯嘀咕,每年要交那么多保费,留着改善生活不是更好吗?保险本身是用来消除不安全感的,但为什么有很多人却认为买保险才是不安全的呢?其实出现这种现象,保险公司是有责任的。我相信大家都有体会,时常敲门 的代理人经常会给大家造成困扰;保单合同条款密密麻麻,解释权还在保险公司手里;最重要的赔付环节,也有着一些不和谐的案例,等等。

可是,大家也要考虑到,保险虽然在全球已经有几百年的历史了,但在当今中国却只有短短的几十年历史。从1982年人寿保险业务恢复办理,到现在各大保险公司割据天下,迅速的发展过程中,种种弊端的出现是不可避免的。问题确实会产生,但不是不能解决。随着当前中国保险业的业务结构不断优化,资本实力逐渐积累,国家监管日益完善,整个行业的发展可以说是不断趋稳向好。同时,大家的保险意识也在逐步提高,二者之间形成了一个良好的互动。可以说,咱们的保险行业在将来只可能向上,不可能向下。


买保险,记好五大原则


在搞清楚保险到底是什么以后,咱们就来聊聊,买保险的正确“姿势"究竟是什么。一般来讲,咱们买保险的时候,有着这么''五先五后”的五大原则:


1、先保障,后投资


买保险,首先要满足保障的需求,再去考虑投资的需求。说到底,人寿保险的目的就是抵御意外、疾病和养老这三大风险。意外和疾病可能导致我们丧失工作能力,从而无法继续为家庭赚取财富。近几年中,各种投资型保险,比如分红险、 年金等保险越来越受欢迎,许诺的收益也越来越诱人。导致了咱们许多人在买保险的时候,首先考虑的问题是"能赚多少钱”,而不是"能保多大险”。

2016年年底的时候,当时的保监会不断强调了一个词, 叫"保险姓保”,指的就是要分清保障和投资属性的主次地位,保障才是基本功能,投资只是辅助功能。好啦,这也给咱们指明了一个方向,在预算一定的情况下,应当首先购买意外险健康险等险种,满足保障性需求,再在资金充裕时考虑投资型保险来满足投资需求。简单来说就是"先保障,后投资”。


2、先家长后孩子


接下来第二点,也是大多数人在买保险的时候会有的误区。究竟是先给大人买呢,还是给孩子买呢?很多人在选保险的时候,都是先为孩子精挑细选,制定一个非常周全的保障和储蓄计划,而给自己买保险的时候就不那么用心,甚至都还没考虑给自己买保险的事儿。特别是现在呢,很多家庭都只有一个孩子,孩子自然就是家庭最大的希望。

但这种做法,正好在逻辑上岀了问题,也常常构成了买保险的一大误区。咱们给孩子投保的时候,最大的心愿是增加给孩子的保障;但是对孩子来说,咱们这些做父母的,才是他们的最大的保障。一旦父母出了什么意外,孩子没有了最主要的经济来源,才是失去了真正的保障啊!

所以说,买保险的第二大原则,就是要先保家长,再保孩子。尤其是先保对家庭经济收入来说最重要的人,而受益人往往是最依赖家庭经济支持的孩子,秉持这样一种理念,才能在风险来临的时候,把孩子的风险降到最低。大家一定要记住,先保家长,再保孩子。


3、先保额,后保费


当我们面对市场上眼花缭乱的保险产品时,问题就来了:究竟是先看保额呢,还是先看保费呢?绝大多数人可能都会在意保费的多少,因为咱们最直接的感觉是"花了多少钱",而"拿回多少钱"是将来的事儿。确实,保费上花的太多会影响家庭的财务结构,花的太少也可能使保障不够全面安稳,所以保费的确是咱们要考虑的一个重要因素。

但是事实上,保额才是真正需要考虑的对象。保额的大小意味着将来得到保障的多少,其实更像是一个"最终目标",需要咱们先确定下来目标,再用一定的规划去达到。比如可以运用保费和交费年限的变化来达到同等的保额目标:如果交费年限越长,每年要负担的保险费也就越低,不过, 需要注意的是这样操作的总保费会越高,因为还要考虑到利息等因素。

所以,我们不应该参考保费多少来选择保险产品,而是应该通过保额的多少来制定投保计划,再去确定保费和交费年限。

4、先规划,后产品


第四条原则是先规划,后产品。之前我提到了,保险其实就是一种风险管理的工具,它先是要完成风险管理这项任务,再衍生出各种各样的形式和产品供大家选择。所以这第四条原则就是:先完成保险规划,后考虑保险产品。

现在国内的保险代理人十分流行一种销售方式, 那就是先领着客户吃喝玩乐,特别是跟老年人, 一起旅旅游、散散步、唠唠嗑,甚至比儿女还要贴心,等吃饱喝足玩累了之后再说,要不咱们签了这个产品?一般在这种情况下,客户心想,这陪着玩都陪了这么久,那签就签了吧!这时候如果签了,就是掉到坑里啦!很多时候他们连具体的保险条款是否符合自身需求都没有去看,就草草签了合同。究其原因,这就是在没有具体保险规划的时候,就先购买了保险产品,显然违背了咱们这条原则。

所以说,一个专业的保险从业者应该先为客户"量身定制"一套风险规划,而不是靠陪着吃喝玩乐来推销产品。客户的年龄、职业、家庭状况、财务状况等都是要重点考虑的因素。咱们自己也要擦亮眼睛,保险是一项长线的投资,我们要选择真正靠谱的保险经纪人,绝对不能被一时的冲动蒙蔽了双眼。


5、先人身,后财产


最后一条原则呢,讲的就是咱们选择具体险种时候的主次关系。人身保险和财产保险,究竟哪一个应该放在前面呢? 我想, 对于这个问题,相信大家应该心中都会有一个自己的答案。

简单来说,买保险并不能阻止风险的到来,但是可以通过保险提供的经济支持,让我们更好地面对风险带来的各种损失。对于财产保险,比如车险和企业财险,本质上就是用"钱"来给"钱"做保险。要算清楚这笔账,只需要一个简单的加减 法;但是,对于人身保险,问题就不止这么简单了。

人的生命价值,和车子、房子可不一样,是不能简简单单地用金钱来衡量的,一旦人的健康岀了问题而得不到及时有效的保障,那么财产等"身外之物"便无从谈起,依赖我们养活的家人受到的更是精神和物质上的双重损失。所以说,人身保险的重要性永远是在财产保险前面。


不是"交保险",而是"投资保险'


在弄明白保险到底是什么,以及买保险的原则之后,咱们回到主题:买保险究竟能不能当作投资呢?有人说,肯定不能,因为保险不就是年年给保险公司交保费吗,要是没得病,那不就全都白给了保险公司吗?也有人说,保险就是一种理财 产品,和余额宝什么的没什么差别。那么究竟谁说的对呢?

事实上,两个人说的都不完全正确,但也都有各 自的道理,因为他们针对的其实是不同的险种。 现在市场上常见的保险,可以分为人身保险和财产保险两种。而人身保险也有很多种,比如寿险、重疾险、意外险、医疗险、年金保险等等。如果按照保障期限进行划分,可以分为定期型、终身型;按照资金类型划分,则可以分为消费型、返还型、投资型等等。

消费型保险的确需要不断交保费,而且在不发生风险的情况下拿不到保额资金。而返还型和投资型保险与消费型性质完全不同,在一定年限里每年交纳保费,现金价值逐年增长,同时兼具一定的风险保障能力。但同时呢,消费型保险的保费 也相对低很多,同时保额很高,有着很大的杠杆,有着自己独特的优势。因此不能简简单单地进行评价,而是应该结合在一起,根据具体的个人需求和保险规划来看。就像是一张菜单上不同的菜品一样,只有精心的搭配才能成为一顿美餐。

说到投资保险,那么"投资"指的又是什么呢?狭义来讲,投资就是在当下投入一定数量的钱,为的是在未来可以获得收益。但对于保险这样一种较为特殊的金融产品来说,"投资"的定义就不止如此了。

投资型的保险往往可以得到一个比较明确的收益率,在一定程度上与常见的理财产品有些相似, 比较符合狭义的投资定义,只不过,投资型保险还具有风险保障的能力。但接下来大家可能就疑惑了,消费型保险究竟是在投资什么呢?咱们刚刚也说到了,人的生命价值是不能用金钱去衡量的,所以消费型保险并不是直接投资生命健康,而是通过较少的保费去"投资"较大的保额,从而使得生命健康面临风险时,可以得到一笔足够的资金来保障治疗,或是保障保险受益人的经济来源。从这个角度来讲,消费型保险其实就是一种"四两拨千斤"的投保策略。

现在,大家应该比较明白为什么要投资保险,以及投资保险有着哪些基本原则了吧。除此之外, 想必朋友们心中又有了新的疑惑,比如什么年龄该买什么样的保险?家庭收入有高有低,保险资金又该怎么配置?最近都在说的香港保险究 竟好在哪里?以上种种问题后面再进行解答,晚安。



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