国寿、平安、太平洋，谁家开门红产品值得买？

又到了一年一度躺着赚钱开门红的时期，说实话，谁的心中没有一个早早退休的梦想呢？

告别996，每天待在家里就能收钱，大概做梦都能笑醒。

但是这样的美梦一般仅存在于幻想中，或者，开门红时期代理人的朋友圈中……

通常你可以看到他们的宣传文案，总是非常精彩：

收益率要是真可以这么加，人人都是投资天才。

总之一句话，“广告很丰满，现实却很骨感”。开门红的产品，一般都属于短期交储蓄型产品。这类产品一般从缴费第5年开始，就可以领取年金了。保障期也比较短，一般就只有7年、8年、10年，再搭配一个可以二次生息的万能账户，主要是保险公司用来吸引客户的产品，所以只卖一段时间。

那么大公司的开门红产品到底值不值得买？

下面 我们就来看看国寿鑫耀东方、太平洋鑫享事诚和平安财富金瑞21，这三款年金险，更适合哪类人群？

01 国寿鑫耀东方

投保年龄最大支持70岁，缴费期限有趸交/3年/5年，保障期限10年。

从保单第5年度开始，每年给付首年保费60%，到第10年末，给付100%基本保额。

产品责任非常简单，我们直接来看IRR。

以30岁的男人为例，3年缴费期，每年10万块钱，满期之后，鑫耀东方的IRR计算下来是1.72%。

虽然说从今年开始，市场上预定利率是4.025%的年金险已经凤毛麟角了，年金险的定价利率变成了3.5%，但是鑫耀东方的1.72%，也实在是不值一提。

不过，去年国寿家的开门红产品“鑫享至尊”，IRR才1.68%，如果是和自己家的产品比较，那么鑫耀东方的确有所进步……虽然这个进步有些微不足道了。

当然啦，此时代理人会告诉你，“鑫耀东方的核心和精髓在于万能账户这部分，返还的钱留着不取，继续生钱，才能发挥大用处！”

那么接下来我们来看一下所谓的万能账户。

鑫耀东方的万能账户有3款，庆典版/A款/C款

3个账户的预期结算利率不一样，最低保费要求也不一样

鑫尊宝庆典版的预期结算利率比较高，有条件人的可以选择鑫耀东方+鑫尊宝庆典版，这样实际的收益会更高。

02 平安财富金瑞21

从保单第5年度开始领取年金，第5-7年每年领取首年保费60%，到第8年末，领取100%基本保额。

有两个可选责任，一是轻症倍护，二是手术津贴。

不过这两个责任实际，对于年金险来说，意义不大。毕竟需要疾病保障的话，更应该买的是百万医疗险和重疾险。

那么直接来看收益，以30岁男性为例，每年缴费10万，3年缴，第5年、第6年、第7年各自领取年金6万，第8年满期领取150600，此时财富金瑞21的主险IRR计算下来是1.66%。

还不如国寿的鑫耀东方主险1.72%的收益率高。

如果再加上财富金瑞21的万能账户聚财宝20后，看看可以达到什么地步？

聚财宝的保底利率是1.75%，最近一期结算利率为5%。

十步在平安官网看了一下聚财宝20的年化利率，发现从上一年推出开始，年化利率一直稳定在5%。

那么按照给出的中档收益4.5%来计算，IRR可以达到3.42%-4.2的水平。

因此如果账户可以一直按照5%的年化进行复利，也就是说资金不领取，放入万能账户增值，收益率还是不错的。

不过还是那句话，保险公司并不会保证你最后的结算利率是多少，谁都不敢把终身5%的复利写进合同。因此，还是要尽量选择万能账户保底利率高的产品。

03 太平洋鑫享事诚

投保年龄最大支持75岁，出生5天也能给孩子买。缴费期限有3/5年，保障期限7年。

从保单第5年度开始返还年金，光看主险的内部收益率，

以30岁的男人为例，3年缴费期，每年10万块钱，满期之后，鑫享事诚的IRR计算下来是1.61%。光看主险账户的收益率，不如鑫耀东方，也不如财富金瑞21。

那么万能账户上，鑫享事诚也有3个可选择的。不过传世庆典是新账户，目前查不到近期结算利率，另外两个传世赢家和传世管家，近期的结算利率我查了一下：

过去两年，两个账户都在5%附近波动，到了近几个月有所波动。即使是降低了一些，也还是在不错的水平线！

如果可以一直持续稳定的保持这个收益率，其实也还不错，但是难就难在，可以维持这个状态多久。

>>结论

三款产品已经介绍完毕，我们将它们放在一起，横向对比。

1. 主险的内部收益率上，鑫耀东方1.72%＞财富金瑞1.66%＞鑫享事诚1.61%。虽然有所差别，但是差别非常小，可以说，三款产品的IRR都不高，并且保障期限不同，因此这个差异也并不能说明什么，几乎可以忽略不计。

2. 万能账户的保底利率来看，平安的财富金瑞21搭配的聚财宝20是最低的，只有1.75%，而目前行业内最高的保底结算利率是3%。鑫耀东方在三款产品中的万能账户保底利率最高，有2.5%。

毕竟主险收益差异不大，对年金险来说，万能账户的保底利率是一个重要的判断条件。

3. 缴费方式上，鑫耀东方更加灵活；投保范围上，鑫享事诚最广。

最后，对比一下三款产品的整体收益率：

如果一定要在三款产品里面挑选，并且你的目的只是进行短期储蓄，那么哪款更好一些已经不言而喻。

其实，对于开门红产品，它的保障责任非常简单，很多新手也很容易弄懂，另外很多人的确不懂理财，也并不在乎收益的高低，只想单纯找到一份靠谱、安全、可以强制储蓄的年金险，那么买它们是没啥问题的。

问题就是，如果你愿意，其实可以了解到更多更适合你的年金险产品，追求更高的收益。