不限城市的惠民保来了，值得买吗？

今年各地都陆续推出了很多惠民保医疗险，老斯基之前也解读过成都的惠蓉保。

但这类产品大多都是按地域推的，当地有惠民保，你参加了当地医保才能投保。

就像你在A地，但A地没有惠民保，你想买也买不了，或者是你在成都，但没交成都医保，也买不了惠民保。

最近，360出了一款城惠保医疗险，全国范围内都可投保，最低每年只需19元，就可以获得最高200万保障。

老斯基也给大家分析一下这款产品究竟如何？

产品形态

如上图所示：

360城惠保是由多家保险公司共同承保的，保额最高可达200万（住院100万+特药报销100万），对医保范围内的费用可报销80%。

关于这款产品的优点，老斯基也给大家做了一番梳理。

产品优点

1、投保十分宽松

360城惠保的投保规则十分宽松，没有年龄、职业限制，也不涉及健康告知问询，爷爷奶奶、从事高危职业的朋友也都能买。

2、有医保就能投保

只要你参加了医保（城镇职工医保、新农合都算），就能投保这款产品。

各地的惠民保医疗险，都有一个限制条件：需在本地参加医保。如果当地没有惠民保就无法购买了。

360城惠保全国都可以投保，无论你在东西南北哪个城市，都可买到，不用担心当地没有惠民保买不了的问题。

3、价格低

这款产品价格低，最低仅需19元/年，就能买到200万保额（住院医疗100万+特药100万）。

这款产品也有几点是需要注意的。

需要注意的点

1、免赔额高，2万以上才能报销

360城惠保设置了2万的免赔额。所花的医疗费用在经医保报销后，剩下的费用需超过2万，还得在医保范围内才能报销。

2、 既往症不在保障范围内

虽然360城惠保不涉及健告，但它对于10种重大既往症（以前或现在患有的疾病）是做除外责任的。

因这10种疾病以及并发症造成的医疗费用是不予报销的（参考下图）。

10种疾病的清单

不保既往症，也就是变相提高了理赔门槛，缩小了保障范围。

3、限社保范围内用药

360城惠保虽然可以报销80%医疗费用，但有个前提：需在社保范围内。

而且，它只可报销下图所示的15种特药，如果所需药品不在这个清单内，还是需要自己掏钱购买的。

这也就意味着那些不轻不重的疾病，治病花了10万块，扣除医保报销的部分，城惠保也报销不了太多钱。

而且，越是严重的疾病，需要用得到的自费药或进口药越多，这些城惠保都不能给报销，保障范围还是不够广。

4、续保需审核

续保条件是评价一款医疗险的重要因素，360城惠保在条款中规定：续保不是保证续保的，想要续保可以，但需审核。

续保不够稳定，万一出险了，下一年还能不能续保都不一定。

总的来说：360城惠保还是一款具有普惠性的医疗险，虽然有一定不足，但胜在投保宽松、价格低廉，还是很适合一些朋友作为医保补充的。

适合人群

1、年纪大的老人

这款产品无年龄限制，适合给家里上了年纪的人作为医保补充。

尤其70岁左右的老人，医疗保障需求大，可这时要不就是因为年龄买不了医疗险，要不就是不划算。

就拿惠享e生来说，70岁的人就得花2892元；而360城惠保就仅需199元，价格更便宜。

2、身体健康原因买不到医疗险的朋友

这款产品不涉及健告，可以直接投保，很适合因身体健康情况不佳买不到医疗险的朋友。

3、钱特别紧的朋友

30岁的人买360城惠保仅需39元，价格便宜，很适合钱特别紧的朋友。

但家庭不是特别困难，老斯基还是建议你买百万医疗险。30岁的人买百万医疗险也就花200-400元。

这百万医疗险的价格也就一顿火锅钱，少吃一顿火锅就都有了。

到这儿，有朋友就有疑问了，既然360城惠保也能作为医保的补充，那我是不是就不用买百万医疗险了？

有它还用买百万医疗险吗

先回答问题：孩子，别草率。

虽然它的保额能到百万，但它并不能代替百万医疗险，百万医疗该买也得买！

老斯基把360城惠保跟尊享e生2020做了一番对比，来帮助大家理解一下百万医疗险在保障上的优势。

参考上图：

百万医疗险价格虽贵，但在保障上也更有优势。

最大优势：更大程度覆盖医疗风险

就拿尊享e生2020来说，最高能报销600万，不限医保范围，对医保范围外的外购药&质子重离子等费用也是可以报销的。

对比之下，还是百万医疗险能更大程度覆盖医疗风险。

优势二：续保条件好

尊享e生2020的续保条件规定：不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或者单独调整续保的标准费率。

而360城惠保续保还需进行审核。

优势三：免赔额低

尊享e生2020的免赔额仅1万，要比360城惠保更少， 而且对于重症导致的住院医疗费用还是0免赔的。

免赔额越低，用户才能报销更多医疗费用，对用户越有利。

优势四：有多种医疗责任及贴心服务

尊享e生2020还可加钱购买医院特需部、赴日医疗等多种责任，可以让用户享受更好的医疗环境跟条件。

像百万医疗险常有的住院垫付&就医绿通等多种增值服务，也能帮我们缓解看病难的问题。

老斯基总结

360城惠保是一款主攻基本医疗保障的医疗险，虽然可作为医保的补充，但在保障范围上还是有局限性。

它更适合因年龄、职业、身体健康问题、经济情况买不了百万医疗险的朋友。

如果你年龄不大，钱不是特别紧张，老斯基还是建议：你趁身体健康的时候，买保障范围更广的百万医疗险。