终身寿险的王者级选品

寿险，是最传统的保险之一，它单纯不做作，赔付条件简单，不管是疾病还是意外导致的被保险人的去世都可以赔付。

从寿险身上，能看到富有人性光辉的一面，大家明知道寿险理赔金不能利己，但仍然愿意投保，为了能在发生理赔后，继续照顾他们的家人。
这跟人类逐利的本性是相悖的，所以弥足珍贵。
今天我们来了解一个功能强大，但有点高冷的险种——终身寿险。

一、基础责任对比

一、终身寿险有什么用？

很多人认为终身寿险离自己太遥远了，是有钱人才考虑的事情。其实不然，我们熟悉的增额终身寿险就是终身寿险演变而来的。为了区别于终身寿险演化来的其他险种，突出终身寿险本来的特质，有人也叫它定额终身寿。

名字暴露一切，终身，除责任免除外，确定能赔付；定额，确定赔付额度。

所以，终身寿险很简单，免责条款外，保险责任也只有短短的两行，就是被保人在任何时间身故，都按投保时确定好的额度，通过指定受益人的方式，把钱按指定比例留给想留的人。

但这短短的两行内，体现被保人终其一生对家庭的责任：

年轻的时候是保障，若自己不幸离世，给家庭留下一笔钱用，撬动杠杆让这笔钱代替自己继续发挥余热。

年老的时候是传承，上一代人所攒下的财富完整的按自己心意，过度给下一代。指定受益人正常拥有受益权的前提下，不列为遗产，不引起家庭纷争。

终身寿险看似简单，保障和传承的核心功能又演化出合理免征个人所得税、将个人资产与企业资产隔离、婚姻资产保全等进阶功用，选择上更有讲究。

二、终身寿险怎么选？

终身寿险条款内的主要保障责任差别不大。不像重疾险，这款多一个病种，那款重疾多次赔付，另一款又前10年多赔点额度，产品之间的差异是非常大的，不方便直接比较价格。

买终身寿险，更像是我去和保险公司说一个自己想要的额度，保险公司给个报价，价格低的，能提供更高的资金撬动杠杆，留同样的钱给家人，出的成本就更低。所以，价格是买终身寿险时要考虑的重要因素之一。

1.哪款终身寿险价格更低？

我们选取了市面上最火热的几款终身寿险，包括以前大家公认高性价比的线上线下终身寿险，结果发现，各年龄和交费方式价格更低的终身寿险是另一款产品——大家臻传终身寿险。

以下是，40周岁和50周岁男、女投保，100万保额，各交费期的每年保费。

1）40周岁男性，100万保额，年交保费

2）40周岁女性，100万保额，年交保费

3）50周岁男性， 100万保额，年交保费

4）50周岁女性，100万保额，年交保费

以上所有交费期，各年龄投保，大家臻传的价格都是案例中最低的。

以上产品中，大家臻传是投保成本最低、杠杆最高的终身寿险，也就是实现保障和传承从资金方面是最容易的。

除了价格外，附加权益和投保方式的选择，可以更好的助力保障和传承的功能的实现。

2、信托+养老社区，扩大权益

以价格有优势的大家臻传为例，达到一定保费标准可以选择是否对接保险金信托权益，增加后会使传承动作变得更具个性化。

2022年3月底前，大家臻传终身寿险100万保额就可以对接保险金信托服务，门槛非常低。且信托1.0和2.0都可对接，对接后投保人受益人指定范围扩大，财富传承方式可个性化定制，身故后保险金发放节奏的可控性增强。

另外，达到200万保费可以获得城心养老社区的入住资格，属于一项额外附加的增值服务。关于城心养老社区，想详细了解的朋友可以关注“大家养老”官微，12月3日-12月23日大家保险正举办的靠谱节活动，通过线上线下对话、主题论坛公益活动等形式，探讨养老话题、养老理念、养老服务、养老社会服务等主题，具体日程安排和介绍可戳：大家保险2021年靠谱节，TA来了！

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其他方面，大家臻传可以附加意外伤害保额，保障期至80岁，能很好解决60岁以上老人意外险保费高的问题。

三、什么时候买合适？交费期怎么选？

有准备入手大家臻传的朋友可能会问，终身寿险什么时候考虑最合适？

针对这个问题，我们可以先算下成本。

以100万保额，趸交为例，女性，若投保时40岁，保费为218260元；若50岁时再安排投保，保费涨到301910元。保额一样的情况下，成本多出83650元。其他交费期同理，年纪越大，同样保额付出的保费越多。

早10年投保除了保费低外，还提前享受身故保障。如果确定有安全稳定做传承的规划，年龄越低成本也越低。

大家臻传的交费期选择比较灵活，趸交、3年、5年、10年、20年、30年都可以选择。交费期的选择上，长期交费年交保费低，前期身故杠杆高，但总保费比短交费期多。

如果更看重终身寿险提供的身故保障，可以选长交费期；如果想尽快落实资金的定向安排，建议选择短交费期。

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