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超级玛丽4号VS达尔文5号焕新版VS完美人生守护2021怎么选

2021-05-09 14:23:35 0点赞 1收藏 0评论

超级玛丽4号VS达尔文5号焕新版VS完美人生守护2021怎么选

今天来治疗下信泰选择困难症。

先来单次赔付的三个:超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生守护2021。

一、基础责任对比

选与不选超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生守护2021的逻辑都很简单:

如果你最关注60岁前的高保额和病种设置,无论是重疾、轻症还是中症,那就主要考虑这仨;

如果更喜欢多次赔付,或者感觉保险公司的舒适度不够,或者有通过不了的体况,那就换其他产品。

具体分析可以参考之前测评文章

信泰人寿超级玛丽4号【重疾险评分】

信泰人寿达尔文5号焕新版【重疾险评分】

信泰人寿完美人生守护2021【重疾险评分】

这次新规之后,信泰都算收敛了,产品一箩筐但明显区分度变小,基础责任包括重疾、轻症、中症的病种数量、赔付次数、各年龄段的赔付比例都完全一样,可选责任设置也没区别,连费率都几乎一样。

三款产品主要的区分在除基础责任外的其他责任里,也是最终选择的关键。

超级玛丽4号VS达尔文5号焕新版VS完美人生守护2021怎么选

关于主险其他责任,挨个说说都是保些什么:

1.超级玛丽4号

癌症关爱金:确诊恶性肿瘤-重度获得理赔后,如果还在治疗阶段,则每次再额外赔付15%保额,最多赔付两次,理赔时间有严格的限制,两次必须分别在1-2年和2-3年这个区间才能拿满。

举个例子,如果一个人在首次确诊癌症后1年半复发了并且接受治疗又持续治疗了1年,治疗阶段都在两个区间内,那两次15%都能拿到。

如果再治疗只治疗了四五个月不到半年的时间,没有跨到下一个区间,则只能拿到一个15%。

如果确诊1年后痊愈了,再也没治疗过,则这个条款也没用了。

这项责任获得理赔的关键在确定的时间进行治疗。

2.达尔文5号焕新版

晚期癌症关爱金:这项理赔更干脆,但也更难。

确诊癌症获赔保额的同时,如果符合美国癌症联合委员会(American Joint Committee on Cancer)癌症分期系统或同等癌症分期系统第Ⅳ期,就直接再多赔付30%保额。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ期都不算,结合现在体检越来越普及的情况,癌症早期被发现的概率越来越大,这项责任要求第一次确诊就是晚期才能额外赔付,实用性不强。

3.完美人生守护2021

高龄特疾和少儿特疾额外赔付:这两项责任都是特定年龄、特定疾病的额外给付。

18岁以下10种少儿高发重疾,60岁以上严重阿尔兹海默症和严重帕金森病,额外给付80%。这项责任给付比例不低,有一定发生的概率,对小朋友和老年人有额外照顾。

二、价格对比

问题就变为选信泰的三款产品就是选择主险里的额外责任了。在这之前我们补充下价格信息。

达尔文5号焕新版和完美人生守护2021价格几乎没差,超级玛丽4号价格高一些。

身故和癌症二次赔付两项重要保障加上后,价格上升几乎相同,说明附加责任也没差异,不作为选择依据,也进一步验证三个产品的区别就在上面几条额外责任。

超级玛丽4号VS达尔文5号焕新版VS完美人生守护2021怎么选

超级玛丽4号VS达尔文5号焕新版VS完美人生守护2021怎么选

三、差异分析

以30岁男性,40万保额(最高46万保额),30年缴费,不含身故责任为例,超级玛丽4号分别比达尔文5号和完美人生守护2021高出356元和400元,女性分别高出380元和376元,相差不大。

实在要说多出的价格购置不同的额外责任哪个更合适,可以从两个关键点入手:

1.超级玛丽4号多出的保费买癌症关爱金有必要么?

从癌症额外赔付的保障力度来看,达尔文5号焕新版额外赔付30%保额要求癌症晚期,超级玛丽4号比达尔文5号焕新版更容易赔付,而且更具有购买意义。

不过,超级玛丽4号的价格更高,多出来的保费是不是买超级玛丽4号更合适?这个问题可以换个角度来看。

大鱼之前给大家介绍过昆仑康爱保这种纯保癌症的防癌险(详见:想念甲状腺癌的高赔付,1个好的解决办法),同样的年龄和保障期的男性换算下来,买超级玛丽比买达尔文多出的保费可以买5.17万癌症保额。

相当于考虑超级玛丽4号之前,弄清楚是想要癌症一确诊时就多5.17万保额好一点,还是多一个1-2年或2-3年再治疗,分别多赔付40×15%=6万,2次机会更合适。

前者门槛更低利益更确定,后者可能赔付的价值更高,并且治疗资金更有保证。在我看来精算概率测算出来的保费没有谁更划算一说,只在于被保人对保障责任的预期。

低门槛or高赔付,在选择时有一个从选购逻辑出发的小线索可以参考:

如果投保时你选了癌症二次赔付附加责任,则说明你本身更看着癌症后期的持续保障,那么超级玛丽4号的癌症关爱金更符合这种保障预期,解决后续治疗费用被挪用或不够的担忧;

如果投保时不想选癌症二次赔付附加责任,而是愿意把更多的保费花在初次赔付保额上,看着初次保额的配置原则更适合想一次赔够的朋友,投保单价更低的达尔文5号换新版或完美人生守护2021更合适,想单独增加癌症保额可以再加防癌险,选择也更灵活。

2.特定年龄高发疾病和癌症晚期保障哪个更适合?

解决了选不选超级玛丽4号的问题,达尔文5号焕新版和完美人生守护2021怎么选就更简单了。

小朋友投保直接选有高发少儿特疾额外赔付的完美人生守护2021,这三款里只有完美人生守护2021有。

成人如果更在意,在60岁后患严重阿尔兹海默症、严重帕金森病生活不能自理的后,家人不会因资金问题怠慢护理和照料,也适合完美人生守护2021。

在基础保额充足,经常体检的前提下,达尔文5号焕新版等到晚期才能多赔的30%保额,也就更难把握更虚无缥缈了,个人认为意义不是很大。

综合建议,完美人生守护2021整体优势更明显,适合人群更广泛。超级玛丽4号可根据需求配置。

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