重走肺结节核保之路，过去半年发生了哪些变化？

大白(●—●)讲核保第26期，今天给大家说说肺结节。

肺结节核保是本系列早期的文章，如今半年过去了，新老产品交替，能标体承保肺结节的无忧人生2021已经下架，我们也迎来了更给力的后备军。

今天大白就把这半年以来，所有适合肺结节患者投保的产品再重新给大家做一期。

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肺结节知多少

先来简单了解一下什么是肺结节。肺结节是一种病因未明的多系统多器官的肉芽肿性疾病。

临床上一般是按大小区分的，小于3cm的是肺结节，大于3cm的肿块。

影像学把肺结节分为三种：实性结节、磨玻璃结节或磨玻璃影、部分实性结节（又有实性又有磨玻璃）。

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投保指南

成年人需要的四类保险中，意外险和定期寿险要求宽松，健康告知一般不涉及肺结节，可以直接投保。

而主要保疾病的重疾险和百万医疗险对肺结节的承保条件非常严格。

一般来说，部分实性结节的恶性率＞磨玻璃结节＞实性结节。

保险公司能承保的也是实性结节，有磨玻璃情况的基本都会拒保。

实性结节在承保时还分单个多个、直径大小、是否手术等情况。

已经手术切除，并且病理为良性的肺结节投保较容易，有可以标体承保的产品。

未手术的会非常严格，能买的产品不多，且一般都是除外承保，只有极少数能标体承保。

接下来我就把今年一些热门重疾险和百万医疗险对肺结节的承保情况给大家列一下。

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产品核保详情

重疾险

先来整体看看能承保肺结节的重疾险有哪些：

有四款标体承保的重疾险，其中橙卫士1号能承保未手术的肺结节；阿波罗1号、健康保普惠多倍版和光武1号·嘉和保2021承保的是已手术切除的情况。

虽然承保结论相同，但是大家要注意，每款产品的承保条件是不同的。

比如既往有肺结节病史，但是近两年内都没有再检查过的，那么橙卫士1号就是你的最佳选择。

只要发现肺结节已满两年，且既往未被诊断为恶性，近一年内也没有查出肺部疾病的相关症状，橙卫士1号就可以不用告知肺结节，直接标体承保。

三款都承保已手术切除肺结节的重疾险，条件也有差别。

阿波罗1号和健康保普惠多倍版只要求术后病理检查为良性即可。

嘉和保2021要求更严格，还需要术后痊愈半年以上且无并发症、后遗症，最近一次复查肺部CT、肺功能未见异常。

另外两款重疾险——凡尔赛1号和达尔文易核版都是除外承保的，对肺部癌症及其转移、复发，肺部手术及并发症免责。

凡尔赛1号要求被保人年龄小于35岁，非吸烟者，无肺癌家族史近一年内胸部CT检查无不良描述，结节直径小于5mm。

达尔文易核版核保有点复杂，我给大家列了个脑图，方便理清思路：

百万医疗险

能承保肺结节的百万医疗险如下：

能标体承保已手术肺结节的有瑞华医保加和好医保，要求病理为良性，且无不典型增生。

这两款产品还有一个非常大的优势是，有机会标体承保未手术的肺结节（4mm以下），这在同类产品里是非常少见的。

如果肺结节直径大于4mm，瑞华医保加和平安e生保可以除外承保。

而尊享e生和e保无忧仅支持肺结节的人工核保，需要上传相关的病例资料。

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购买建议

与健康体不同，非标体人群在投保时就不能单纯看保障了，要以自己的身体条件为主，优先选择符合承保条件的产品。

在核保时尤其要仔细审题，切勿错告漏告，否则将来理赔时很可能被认为是隐瞒投保，产生纠纷。

当你有多款产品都符合条件时，首选能标体承保的，哪怕需要加费，只要在自己可承受范围内就不要犹豫。

如果选来选去，最后只剩除外承保的产品也不要嫌弃它。

虽然对肺癌是免责了，但有了肺结节并不等于将来某一时间一定会转化成肺癌，我们不能因为少了一棵树就放弃整片森林，你身体其他部位还都需要保障。

所以大家一定要记得，非标体的投保优先级是：标体承保＞除外承保＞啥都不买。

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总结一下

肺结节属于核保困难户，能承保的产品少之又少。今天给大家列出来的都是我精挑细选，质量过关的热门产品，只要你符合承保条件，保障的部分不用担心。具体的保障内容，由于篇幅有限没有给大家细讲，感兴趣的朋友可以在历史文章中搜索产品名称查阅，以往我们都写过单品测评。