咚妈说保 篇三十五：复星联合康乐一生2021版，终身重疾险底价，但你别瞎买！

复星联合康乐一生2021，保险条款很有诚意，而且是目前市场终身重疾险的底价，比信泰网红重疾险便宜10%~20%。

但是，咚妈劝你别瞎买！

如果预算一般，想要买基础保障，投保【重疾+中症+轻症】，或者带身故赔保额，康乐一生2021都是非常优秀的选择，很划算！

至于其他保险责任组合方式，康乐一生2021只能说保障有诚意，却谈不上性价比。

内容预告：①康乐一生2021产品解读、②投保注意事项、③成人重疾险投保建议。

01. 康乐一生2021产品解

读康乐一生2021是一款单次赔付重疾险，必选责任是1次重疾+2次中症+3次轻症，可选责任有①重度恶性肿瘤、心脑血管重疾2次赔付/②身故赔保额/③投保人豁免。

接下来，咚妈重点解读康乐一生2021产品内容。

（1）投保规则

保障期限有保至70岁、终身两种，其中，保至70岁，身故赔保额是必选。可投基本保额最高50万，可选交费年限最长30年。

28天-60周岁，1-4类职业，符合健康告知或核保要求（智能核保或人工核保），都有机会投保。

另外，康乐一生2021，等待期90天，等待期确诊轻症/中症，仅该种疾病终止，其他继续有效。这是重疾险关于等待期最宽松的条款。（*投保前、等待期内尽量别体检）

（2）保险责任

必选保险责任：

①110种重疾，60岁前赔150%基本保额，满60周岁后赔100%。此外还提供50%基本保额的重疾医疗津贴，确诊重疾有机会总获赔200%基本保额。

②25种中症，最高可赔付60%*2次，提供中症豁免。

③51种轻症，最高可赔付30%*3次，提供轻症豁免。

重疾病种因为有行业规范无需太关注，轻症、中症病种方面，康乐一生2021常见病种基本全覆盖，几乎是综合评分最高的条款。

像市场重疾险常缺的中度瘫痪、可逆性再生障碍性贫血、轻度阿尔茨海默、心脏瓣膜介入术等等，它都有，除慢性肾功能衰竭要求持续180天时间较长外，其他疾病定义都不严，尤其是原位癌，理赔门槛市场最低。

可选保险责任：

可选①：重度恶性肿瘤、3种心脑血管重疾再次赔付，120%基本保额。

第2次重度恶性肿瘤和第2次心脑血管重疾，是捆绑的，要选必须一起选。

• 第2次重度恶性肿瘤：首次重疾为重度癌症，间隔期3年；首次重疾非重度恶瘤，间隔期365天。新发、复发、转移、持续皆可获赔120%基本保额。

注意，首次重疾非癌症，康乐一生2021、福满一生要求间隔期365天，信泰、百年的间隔期要求是180天。

• 第2次心脑血管重疾：特指3种重疾（较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术）。首次确诊为其他重疾，间隔期365天后首次确诊其中任1种；或首次为3种重疾任1种，间隔期365天再次同种确诊，可再赔120%基本保额。

康乐一生2021的第2次心脑血管重疾，是非常好的。其他产品都明确提出，严重脑中风后遗症必须是新发，而康乐一生2021没要求，新发、复发都可以。

可选②：身故/全残，18岁前退已交保费，满18周岁赔基本保额。

保至70岁，身故为必选责任。

可选③：投保人身故/全残/疾病终末期/重疾/中症/轻症，豁免余期未交保费。

（3）保费价格

终身保障，仅投保必选责任【重疾（含重疾医疗津贴）+中症（含豁免）+轻症（含豁免）】，对于30岁及以下人群，康乐一生2021是市场底价。

加上身故赔保额，康乐一生2021的保费也远低于95%的市场同类产品。

但是，如果附加重度恶性肿瘤和心脑血管重疾2次，康乐一生2021保费价格比信泰网红重疾险还要高，2次赔付额度却低30%。

总的来说，康乐一生2021保障病种全，大多数疾病定义宽松，保终身，重疾+中症+轻症，保费市场最低，即便加上身故赔保额，性价比依然很高。

但是，如果附加第2次重度恶性肿瘤/心脑血管重疾，保费价格偏高，性价比跟信泰超级玛丽4号、达尔文5号及完美人生2021相比，差挺多。

02. 康乐一生2021注意事项

在投保康乐一生2021时，除了第2次癌症/心脑血管重疾定价偏高外，我们还需要注意如下几点：

① 重疾医疗津贴理赔门槛高。

康乐一生2021的重疾医疗津贴，其实属于锦上添花的设计，就算没有它，也不影响我们认可它基本保障的性价比。

但是，有它，却也并不给康乐一生2021增色多少。

重疾医疗津贴理赔要求：

①前15个保单周年日首次确诊重疾，②确诊后365天内，③符合条款约定的重疾治疗费，④经社保报销后，个人自付5万元。

如果按照医保内，医保报销70%计算，基本1年内得花16.6万医保内治疗费，才有可能获赔。

若未用医保，则符合条件的医疗费按15%计入个人自付。按这个算，符合约定的医保内费用至少1年内要花33.4万，才能获赔。

若首次重疾确诊后365日内未满足给付条件，则该保障终止。

要求太严，康乐一生2021加这个可有可无的花边，没多大意思。

②慢性肾功能衰竭条款较严。

对慢性肾功能衰竭状态持续时间的要求是180天，比不上福满一生和信泰网红重疾险。担心肾部疾病的，可以关注这一点。

另外，关于听力的轻症，多数重疾险是单耳失聪、轻度听力受损和人工耳蜗植入术“3赔1” ，康乐一生2021只有前2种，2赔1，算有缺憾，但一般对理赔影响不大。

③就医医院，要求二级及以上公立医院普通部。

跟福满一生、瑞华新瑞保等的要求一样，信泰、昆仑、横琴等现在没有限制，如果就医会去特需医疗、老干部病房、VIP病房等，尽量避开这样的。

④投保人豁免，等待是180天。

如果附加投保人豁免，必须注意，投保人要符合健康告知才行，如果投保人不符合核保要求，别勉强，弃选。

投保人豁免是锦上添花的事儿，只要投保人有充足的保障，投保人豁免不能加，也不用太遗憾。

03. 投保建议

如果预算有限、追求基础保障，投保重疾+中症+轻症，或者加身故赔保额，保终身，复星联合联合康乐一生2021版保障很好，性价比很高，是个非常不错的选择。q

其他情况，复星联合康乐一生2021版，不建议作为首选。