大家慧选，内部分化严重

不知道大家是否喜欢“一体多形态”的养老金，

研究这类产品往往给人一种错综复杂，顾此失彼的感觉。

我个人来说，对这种产品的期待值会更高。

因为一个产品能给我多种选择，故而选到匹配自己需求的概率更高。

但前提是摸清产品的脉络，明晰不同形态的异同以及特性。

今天带大家一起看一款具有三种形态的养老金。

一、

这款产品名为大家慧选，内部可以分为A/B/C款。

C款是定期年金，由于在三种形态中表现过于突出，所以针对C款已经单独做了一期测评。

测评结果也在这里告诉大家，

大家慧选C款可以说是当前最好的定期年金险了。

详见这篇文章：中年人的养老金，这款过于优秀了。

今天我们主要讨论的是保终身的大家慧选A款和B款。

承保公司大家养老，成立于2013年，注册资本金33亿元。

它是全国十家专业养老保险公司之一，也是大家保险集团的全资子公司。

股东背景更是强大，清一色的国企：中国保险保障基金、上汽集团、中石化。

回到产品，大家慧选A款和B款最大的区别在与保证领取的不同：

A款可以保证领取20年，比如领了5年养老金后身故，

保险公司会将剩余15年应领未领的养老金作为身故金一次性给付给受益人；

B款保证领取保费，若领了5年养老金后身故，则赔已交保费减去5年的养老金。

第二大区别在于现金价值的持续时间不同：

A款的现金价值可以持续至开始领取后20年，而B款开始领取后即清零。

还有两点小区别：

• A款最高支持65岁承保，B款则是60岁；

• 两款都有祝寿金的设置，并且100岁时都是给付2倍年金，而90岁时则略有不同，A款给付1倍，B款给付1.5倍。

另外，两款都支持对接养老社区、保险金信托、加减保、保单贷款，功能非常齐全。

二、

接着来看最核心的利益对比，咱们以40岁女性，年交10万，交5年为例，

对比当前第一梯队的同类养老年金。

老规矩，依然是考察养老年金的三大挑选标准：养老金、身故金、退保金（现金价值）。

1、A款（保证领取20年）

挑的三款年金险都是保证领取20年领域的好产品，

养老金的领取金额层面，大家慧选A款>星海赢家>龙抬头>诚爱一生。

并且大家慧选A款在90岁和100岁时，还分别可以领1倍、2倍的年金作为祝寿金。

身故金层面，由于四款都是保证领取20年，

那么显然是每年领取的养老金越多，身故金总额越高。

但这也是表面上的，四款中龙抬头的身故金设置极为特殊，

其保证领取期结束后如果有现金价值，可以身故返还现价。

这样一看，龙抬头在身故金层面优势非常的明显；

最后来看退保金，这块也就是看现金价值的持续时间和数值的大小。

明显，龙抬头又胜出了，星海赢家第二，大家慧选A款排名第三。

再结合退保回报率（IRR）来看，

在领取90岁的祝寿金之前，大家慧选A款收益优势不明显，领取后才能跃居首位。

综合来看，大家慧选A款比较适合对自己寿命有较好预期的人群。

因为祝寿金领取的时间较晚，90岁时才能有不错的收益。

但另一个100岁时的祝寿金领取时间条件太苛刻，想必也鲜有人能自信活到100岁吧。

2、B款（保证领取保费）

这块依然挑选了三款第一梯队产品做对比，都是年金领取非常极致的一类。

与这段时间的热门产品富多多1号相比，

大家慧选B款（5.15万）比富多多1号（5.14万）多领100元，差距非常小，可以忽略不计。

此外大家慧选B款身故只能拿回保费，而富多多1号能保证领取现金价值，两者身故金相差悬殊。

退保金的差距更是明显，富多多1号的现金价值可以持续至90岁，而大家慧选B款领取后就归零了。

浅看一下差距有多大，比如在保单40年的时候，

富多多1号还有28.6万的现金价值可以退出来使用，而大家慧选B款则是无现价可退...

有人会说，大家慧选B款也不是一无是处，90岁和100岁时还有祝寿金呢。

咱们借助IRR来看，90岁时大家慧选B款的IRR与富多多1号持平，要生存到100岁IRR才能超过它。

且不提能不能活到100岁，这里还有一款同样有着祝寿金的鑫禧年年（B款）在呢。

它同样可以领两笔祝寿金，不仅领更早（85岁、95岁），

金额还更高（12.45万、29.88万），并且看IRR也是四款中最高的。

所以，大家慧选B款竞争力显然不是很强。

三、

最后，在这两款中如何选择呢？

首先定个性，A款属于均衡型，三金都能兼顾点；

B款属于高领取型，牺牲开始领取后的所有现金价值，

保证领取保费的设置也使身故金较低，结果就是换取了高额的年金领取。

所以这两款完全是给两种不同风险偏好或者需求的人群准备的，

A款更适合偏保守的朋友，既想有不错的年金领取，又想身故给家人留点钱，还想后期减保带点灵活性；

B款更适合偏激进的朋友，需求就是极致的年金领取，其余的都往后放放。

且对自己寿命有较好的预期，毕竟保证领取保费，万一还没回本就身故了，可就只能“保本”了。