小康美好人生，这款增额终身寿险怎么样？

12月行将过半，距离新规落地还有18天。又一款增额寿险开始线上销售，抢夺最后的关注红利。

这就是小康人寿的美好人生增额寿险，它的特点是前期返本快，但后继乏力，现金价值走势有点像弘康的小金余。

和同类产品相比，美好人生到底怎样呢？

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美好人生的特点

承保公司小康人寿，原身中法人寿，2021年7月更换股东并正式更名。

美好人生支持0-70岁、1-4类人群投保，最低1000元起投。保额按3.5%复利递增，主要特点有3个：

隔代投保：

8岁以上儿童支持隔代投保，可以由爷爷奶奶做投保人。

不过，增额寿险的收益实际是在投保人身上，要想做资产的隔代传承，必须在孙子女成年后申请投保人变更。

支持减保：

减保是增额终身寿险的灵魂，美好人生的减保规则写入合同：投保5年后可以申请减保，每年累计减保的现金价值不能超过已交保费的20%。

不支持加保。

收益特点：

前高后低，中长期优势不大，具体情况我们通过例子来看。

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美好人生的收益

以30岁男性为例，30万本金，不同缴费期间的现金价值走势如下：

我分别列了前期（投保前15年）和后期关键年龄段的现金价值，黄色为返本时间。

前期回本很快：

3年缴费，第3年就回本了，在一众线上产品中，我知道的只有弘康小金余是这样。

5年缴费，第5年回本，做到这一点的产品就好几款了。

10年缴费，第9年返本；15年缴费第11年返本；20年缴费第13年返本。都不算太突出。

对比同类产品：

目前市场在售的三款优秀产品：益利多2号、利多多和金满意足臻享。

3年缴、5年缴的返本时间都有优势，5年缴第5年现价比利多多要略高些。

其余缴费期没什么优势，长缴费期优势最大的是金满意足臻享。

长期收益一般：

如果本金一直持有不动，以10年缴为例：

到50岁时，现金价值为48万，本金增长60%；

到60岁时，现金价值为67.7万，本金增长125%；

70岁时，现价95万，本金增长216%；80岁时，现价133.6万，本金增长345%。

再看上面提到的3款热销产品：

四款产品中，中长期现金价值和IRR最好的是国联益力多2号，之后是利多多和金满意足臻享，美好人生和上述3款产品差距较大。

前期表现好的产品，后期往往乏力。

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总结一下

增额终身寿险很容易被误读，大家把它想成是“保本、利率高、灵活”的理财产品。

实际上，没有什么产品能同时满足这三项。

增额寿险要想获得更高的收益，就必须保证本金不动，时间越长复利的价值才越大。做到这一点，就很难和“灵活”扯上关系。

在这个共识的前提上，再去看返本时间，切莫舍本逐末。