保险产品更新那么快,我要不要等等再买?

2021-04-14 20:03:30 0点赞 0收藏 0评论

最近咱们的国货之光——华为,又推出了新款手机Mate40,再看了看手里用了半年的华为P30,感觉瞬间不香了。

而且听说明年就全面铺开5G网络了,各大手机供应商新出的手机肯定都支持5G,那意味着我的手机再过1年就要过时了。

你说我,为什么当时非得换手机,咱们等半年再买新款手机它不香吗?

等等,这个熟悉的心理独白,怎么和要买保险的朋友心路历程那么相似?

有些读者经常就来问我,保险产品更新的那么快,我是不是要等等再买比较好?

别,搞不好还等了个寂寞,买保险千万不要等!

买手机和买保险看似差不多,但里面的逻辑可是完全不同啊~

下面,我们就以大家最为关心的重疾险为例,来给大家分析一下。

01

产品更新速度快≠保障会越来越好

了解过保险的朋友应该都知道,重疾险的市场竞争十分的激烈,甚至经常会出现神仙打架的情况(A出了新产品,B公司马上跟上)。因为如果新出的产品没有亮点的话,是很难吸引我们消费者的。

举个例子,就算是像平x福性价比这么低的保险产品,也在不断升级。

重疾险的产品更新速度快是真的,回顾一下这些年重疾险的更新大概是这样的:

保险产品更新那么快,我要不要等等再买?

虽然产品更新速度越来越快,但是可以明显看到,保险产品的创新点变少了。

上面是近期出的一些重疾险产品(单次赔付重疾险)上面是近期出的一些重疾险产品(单次赔付重疾险)

不知道大家有没有发现,好像各个产品的保障都是大同小异。

你有的,我也有,不同的地方要不就是轻症比其他多赔5%,要不就是中症多赔10%。

可以反映出,现在重疾险产品同质化严重,产品的保障基本是到了瓶颈了。

这就好比,之前市场空白的时候是一张白纸,每出一款新产品就等于是在纸上画一朵花。

刚开始随便画一朵花都很出彩,但当白纸上画满了花,这个时候要想画出一朵出彩的花就变得非常的难了。

这个时候有些机智的朋友肯定会说,既然保障不能先声夺人,那我还是想等等,保不准以后保险公司降价让利呀!

02

保险的价格会越来越便宜吗?

既然保障差不多,我再等等,会不会后面的产品会更便宜呢?

就好比买手机,一款手机到后面出新品了,旧手机肯定会降价的。

这么想的朋友,我觉得盼不到了。因为每个重疾险上架前,一定是要经过保监会的严格审核的,通过审核后产品就不会变了,其中就包括了费率表,所以一款产品的价格从上架之日到下架为止,价格肯定都是一样的。

那么新产品呢?会不会比旧产品便宜?

我们整理了这些年的一些网红重疾险产品的价格走势图:

(30岁男性,40万保额,分30年缴)(30岁男性,40万保额,分30年缴)

可以看到,其实这几年,重疾险的价格基本都是在同一条直线上。

每次新出产品,价格变化幅度并不大,完全不影响大家决策。

长时间维持在这个价格水平,说明基本是到了地板价了。

重疾险产品定价与预定利率、疾病发生率及保险公司的费用率高度相关。

每个产品的定价都是经过精算师严格计算的,而这些不是说降就能降的。

而保险产品的定价则是和预定利率,人口死亡率及疾病发生率相关,而这些数据都无法在短期内人为改变。

也就是说,即使保险公司想通过大幅降价让利,现实也是有心无力,毕竟总不能倒贴吧?

所以目前的重疾险基本已经接近“成本价”,很难再降了。

相反,如果你今年想再等待观望一下,到了明年再投保,反而会因为自己的年龄变大,投保保费也跟着涨了。

举个例子,30岁男性投保超级玛丽4号重疾险,40万保额分30年缴,价格是5876元/年。可如果等到31岁再买,价格就是6064元/年了。

03

想等等再投保,身体健康情况也不允许啊~

过段时间再买保险, 除了随年龄增长,保费会变贵之外。

更难受的情况是,万一我们的身体健康状况有变化了,轻则可能除外(某个部位不保)、加费(比健康人多交一笔钱),重则可能拒保(买不了)。

这里要给大家讲个社群读者的真实案例了。

王女士之前来咨询的时候有乳腺结节3级,当时因为结节3级要除外乳腺疾病不保,就想着再等,以后看看有没有更宽松的产品再投保。

结果半年之后再联系我们时,最新的体检报告中,除了乳腺结节之外,还多了一个肺结节。

要知道肺结节可是投保棘手问题,保险公司都不太待见,基本是拒保的。

终于辗转了1年多,在保险公司开门红的时候,终于找到了一款可以投保的产品。

保费涨了不少就算了,还比之前乳腺除外的核保结果,还多了一个肺部除外。

最终她只能接受这个结果投保了,不然谁知道明年还会不会再查出其他的问题,除外更多部位,或者直接拒保不能买了。

综上,咱们得到的结论就是:重疾险产品目前保障变化不会很大,价格也不会有太大的变化,但身体健康情况可是说变就变啊。所以买保险,你还会再等等吗?

现在的重疾险性价比高的产品也非常多,不知道怎么选的,快来小窗私信我哟~!

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