奶爸保 篇三十二：9款消费型重疾险测评：可能是最适合普通家庭的重疾险

普通家庭是社会中最大的群体，他们往往拿着为不算高的薪水，做着并不轻松的工作。

其中，刚踏入社会的年轻人，往往没什么积蓄。如果想要购买保险，预算肯定不会太充裕。

所幸的是，不是所有重疾险的保费都是按万来计算的，有不少消费型的重疾险往往能够满足普通家庭的需要。

今天我们会一口气看9款消费型重疾险，从最新上线的达尔文2号到一直很坚挺的昆仑健康保2.0，这些产品性价比都非常高，但是又各有侧重~具体怎么样，我们一起来看看。

• 普通家庭“苦”在哪？

• 消费型重疾险，功能越来越多了！

• 9款消费型重疾险，哪款保障戳中你？

• 9重疾险逐个看，购买前一定要注意这些细节！

• 4个保障方案，你Pick哪一个？

一、普通家庭“苦”在哪？

这个群体一般都属于小康阶段，甚至有些人还达不到，他们的一般特点是：

1、有固定的收入，好一点的可能会有绩效、奖金等等。

2、基本都有社保、新农合，但保障的力度不会太高。

3、可能会有一些积蓄，但不多，甚至是月光族。

4、大部分生活在城镇，信息发达，对互联网等有一定的认知度。

总的来看，普通家庭对于突如其来的意外、疾病可能没有办法承受。尤其是现在“421”的家庭结构，两个人要抚养4个老人家，可能还要带小孩........

如果家庭的经济支柱不幸倒下，对家庭所造成的影响是巨大的，所以普通家庭确实太“南”了！

有些风险意识比较高的朋友，会想给自己配置一些健康保险，把经济风险转移出去。

但身边的朋友、代理人介绍的产品，动不动就上万的保费，夫妻两个人的话年交就需要2、3万往上，对于普通家庭来说，确实压力很大。代理人的现状奶爸分析过：毕业后多年没联系的同学，直到Ta开始卖保险……

但其实很多线上的产品并不需要太高的保费，尤其是消费型的重疾险，特别适合预算不足的朋友。

二、消费型重疾险，功能越来越多了！

说起消费型重疾险，有些小伙伴还是会以为指的是一年期的重疾险~

这当然是不对的！

消费型重疾险是指：这个保险产品，如果出险就赔付保额；如果平平安安没出险，保费就像车险那样消耗了，不会有返还金钱，所以叫做消费型重疾险，跟保障时间的长短是完全没有关系的。

奶爸一直比较推荐普通家庭购买消费型重疾险，为什么？

真相只有一个：保障好，价格低！

保险中每一个保障功能，已经在上市前标好了价格。

一般来说，能够返保费的重疾险，价格要比消费型重疾险高30%以上。如果用XX福2019II对比，甚至会高一倍以上！

对于普通家庭来说，买齐全家的保障，消费型重疾险的经济压力会小很多。

消费型重疾险以前给人的感觉是保障内容简单、价格低。但是为了满足广大人民的需求，最近上市的消费型重疾险有很多特殊的保障，有某些保障或者会戳中你~

（重疾险保障整理）

现在功能这么多，大家容易挑花眼。其实，买重疾险的最重要考虑的是三个问题：

1、保额是否充足，是否可以弥补因病失去收入的损失？

2、购买产品是否符合预算？预算不足，要优先保证保额、削减保证年限、附加功能等。

3、是否符合购买资格？包括年龄、职业、健康情况等等。

其他的保障功能，一定要在预算充足的情况下，针对自己的需求选择。

三、9款消费型重疾险，哪款保障戳中你？

下面，我们就要测评9款热门的消费型重疾险，他们分别是：

三峡人寿达尔文2号重疾险和泰人寿超级玛丽2020重疾险渤海人寿嘉乐保重疾险昆仑人寿健康保2.0重疾险安邦保险超惠保重疾险百年人寿康惠保2020重疾险海保人寿芯爱重疾险弘康人寿健康一生A款（2019）重疾险瑞泰人寿超级玛丽重疾险（全民版）

9款重疾险对比测评

上图可以看到，9款产品的重疾保障都有100种以上，法定的25种高发重疾都有覆盖，差别不大。

我们要注意的是，高发重疾对应的轻症/中症是否也有保障，理赔定义又是否合理，下面一起看看覆盖情况：

前10种是目前高理赔的轻症/中症，选购重疾险的时候要特别注意是否都有覆盖。

9款产品中，昆仑健康保2.0的高发中症/轻症覆盖最全面。

那么，这9款产品哪款最适合你？

先说结论：

追求极致性价比，还是三峡人寿达尔文2号和昆仑健康保2.0。达尔文2号保障灵活，而且轻症、中症、重疾保额都很高。昆仑健康保2.0费率最低，高发中症/轻症的覆盖率最高。

看重癌症二次赔付，三峡人寿达尔文2号还有和泰人寿超级玛丽2020癌症二次赔付都可赔120%保额，可以说是赔付最高的产品，在他们之间选就对了。

追求高保额，可以考虑三峡人寿达尔文2号和渤海人寿嘉乐保。两者都是60岁前重疾额外50%保额，而在测算中嘉乐保身故可以赔保费。

看重心血管类疾病，首选海保芯爱重疾险，冠状动脉介入（轻症）赔两次，可加选癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付。

身体有点小毛病的，很多款产品通过智能核保，有机会标准体投保。

例如，渤海嘉乐保对小三阳、乙肝病毒携带者、乳腺结节要求比较宽松；健康保2.0对高血压要求比较宽松；达尔文2号不问体检异常，只要健康告知符合，就能买。

四、9重疾险逐个看，投保前一定要注意这些细节！

三峡人寿达尔文2号

达尔文2号比这段时间的消费型产品都要贵那么一丝，附加保障也很简单，只有癌症二次赔付。

但分析之后，其实有不少亮点。

首先是重疾保额，与渤海嘉乐保是一样的，60岁前，可赔付150%保额。

中症，现时行业最高，60%保额，可赔付2次。

轻症，40%保额，可赔付3次。虽然没有递增，但多次轻症的概率并不大，首次保额越高，就越实用。

附加保障方面，癌症二次赔付可赔120%保额，与超级玛丽2020是一致的。

总的来说，达尔文2号不管是重疾还是轻症中症的保额，都比较高。

还有一点比较好，健康告知不问体检异常，只要其他的健康告知符合，就可以买。

不过外借医保卡，这款产品无法通过核保，如果只是外借购药，可以考虑超级玛丽2020。

还有一点不足在于，如果选择保至70岁，必须要捆绑身故赔保额的责任，稍微有点遗憾。

和泰人寿超级玛丽2020

一句话概括是，这是一款保障灵活、保额高的重疾险，无论是否附加身故责任、癌症二次赔付都很有竞争力。

特点在于：

1、40岁前投保，前15年重疾赔付150%保额

以30岁男性投保为例，50万保额，35岁出险，罹患重疾可赔付75万。

2、缴费期限可选缴至70岁

如果40岁前投保，选择缴至70岁，缴费期限比市面上常见的30年还长，可以进一步减少年缴保费。

3、可选癌症二次赔付

现在这项保障是很主流的，包含癌症的新发、复发、转移、持续，不过超级玛丽2020的亮点在于可以赔付120%保额。

4、可选特定良性肿瘤保障

这是一项国内首创的保障，确诊良性肿瘤并住院、手术治疗可以赔付10%保额。不过有点水分，奶爸不太建议附加。人人都在吹超级玛丽2020、康惠保2020，其实也有槽点

各项保障的对于的费用参考如下：

总的来说，和泰超级玛丽2020无论是基础形态的重疾+中症+轻症，还是附加癌症二次赔付（额外赔付120%保额），也只比达尔文2号略逊一筹。

而且40岁前投保，前15年重疾150%保额也是比较实用。

值得一提的是，超级玛丽2020可附加的特定良性肿瘤保障并不包含全部高发部位，而且部分治疗过程也不赔，即便费用不高，也要谨慎选择。

还有刚刚提到的医保卡外借问题，只要是外借购药，并且可以自证无所购药物治疗的疾病，超级玛丽2020是可以不告知直接买。

渤海人寿嘉乐保

说到高保额的重疾险，就不得不提这款渤海嘉乐保重疾险。

最新推出的达尔文2号，60岁前重疾150%保额，与嘉乐保是一致的。

这个保障的统治力可见一斑，毕竟这是一款7月份上线的产品。

而且18-40周岁，嘉乐保最高可投保70万，适合需要高保额的朋友。

还有，嘉乐保对脑中风、心肌梗塞、脑炎后遗症都比较友好，轻症、中症、重疾都保，也就是最多可以赔3次。

有这方面顾虑的可以重点关注嘉乐保。

中症方面，最多可以赔3次，依次赔付50%、55%、60%，其他产品一般只有2次，也算锦上添花。

不过，身故责任是必选的，这个需要注意一下。

昆仑人寿健康保2.0

昆仑健康保2.0是升级之作，保障增多同时，价格降低。

虽然这款产品已经有一段时间了，但仍然还是很有竞争力。

在重疾+中症+轻症的基本保障形态下，费率最低。此外，可选特殊保障包括：

1、 防癌二次赔付：

赔付条件友好，无论第一次是否患癌症，均有二次赔付保障。不过对比达尔文2号、超级玛丽2020来说，这项保障的附加费用比较高。

2、 20种儿童、21种成人特定病：

赔付额分别是100%（18岁前）和50%（18岁后）保额，儿童特定疾病包含10种儿童高发疾病，性价比较高，可以考虑给小孩购买：以0岁的男宝宝为例，50万保至70岁，30年交费，附加少儿特定疾病只会额外增加85元左右的保费。

3、 重疾医疗津贴：

接受重大疾病约定的治疗行为，可以获得10%保额/年，5次为限。

总的来说，昆仑健康保2.0基本形态的重疾+中症+轻症，性价比最高。如果不需要其他保障锦上添花，选它就对了。

昆仑健康保2.0还有一个隐藏优点，25种高发重疾对应的轻症/中症覆盖了24种。

心血管类的疾病包含四种（很多只有2种）：不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术，覆盖全面。当然，按照惯例，四种只赔付其中的一种。

健康保2.0的健康告知整体比较宽松，不严重的高血压、乙肝病毒携带、乙肝小三阳、甲状腺结节、乳腺结节都有机会标准体承保。

值得注意的是，健康保2.0有询问重大疾病累计保额是否大于70万和怀孕情况。

安邦保险超惠保

安邦超惠保保障结构比较简单，除了重疾是必选之外，轻症、中症、身故责任都是可选状态。

不过附加的中症保障、轻症保障都是只赔付1次，对比目前主流产品来说，只赔付1次，保障是远远不足的。

可附加的保障有：男性/女性特疾额外赔付30%。包含13种男性特定疾病，7种女性特定疾病。

不过健康告知比较严苛，对于高血压、乙肝病毒携带、大小三阳、甲状腺结节/乳腺结节术后未痊愈1年以上等，均不能正常投保，对于孕妇也会有告知询问。

如果选择身故返保额，身故责任只保障到70岁，保障是远远不足的，所以奶爸不建议附加身故责任。

总的来说，安邦超惠保保障力度一般，优势在于可以只选择重疾保障，预算不足的情况下也可以考虑不附加其他保障的情况下选择超惠保。

百年人寿康惠保2020

这款产品对标的是超级玛丽2020，基本保障、可选癌症二次赔付、可选身故责任、前期重疾保额可提高等等，两者都有，而且各有特点。

康惠保2020的特点在于：

1、保额可提高

前10年罹患重疾可赔付150%保额，前11-15年赔135%，明显达尔文2号和超级玛丽2020更好。

不过亮点是，如果轻、中症赔付后，重疾保额还会增加25%。

中症方面，赔付60%两次，是现时行业最高之一。

轻症保额对比超级玛丽2020，首次35%更为实用一点，毕竟多次罹患轻症的概率其实并不大。

2、身故责任灵活

投保人可以根据自己的需求灵活选择不附加、赔保费、赔保额。

3、可选癌症二次赔付

康惠保2020的癌症二次赔付保障只赔付100%，与主流产品基本一致，但对比达尔文2号和超级玛丽2020赔付120%来说略逊一筹。

不过需要注意，康惠保2020的部分条款定义比较严格。

比如严重原发性心肌病达到IV级，还需要持续90天才可以赔付。

而I型糖尿病需要达到3个条件之一，并且胰岛素持续治疗180天才能赔付。

还有等待期定义严格，出现症状、病理改变延续到等待期后确诊的也不赔付。

海保人寿芯爱

芯爱重疾险的性价比也不错，但主要特点在于：可选特定疾病二次赔付。

特定疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，简单说就是癌症和心血管疾病，非常实用。

此外，该款产品即便不加选其他功能，也自带轻症-冠状动脉介入手术二次赔付，间隔一年。

冠状动脉介入手术经常用于治疗冠心病心肌梗塞等心血管疾病，容易复发。

芯爱一直以健康告知宽松，吸引了不少消费者，但不久前收紧了健康告知，这个优势没有了。

其他的可选责任有：特定疾病65岁后额外赔付50%保额。

总的来说，芯爱非常适合担心罹患心血管疾病，或者有高龄额外保障需要的小伙伴。

弘康人寿健康一生A款（2019）

从产品的性价比来说，弘康健康一生A款（2019）已经没什么竞争力了。

无论是轻症保额、中症保障（没有该保障），还是癌症二次赔付（间隔期为5年），都比不上主流的产品。

但40-60岁重疾120%保额还是比较实用的，核保方面也算比较宽松，支持线上加费承保。

如果身体存在一些小毛病，可以尝试一下能不能通过智能核保。

瑞泰人寿超级玛丽全民版

瑞泰超级玛丽全民版也叫超级玛丽，是瑞泰人寿承保的产品，但和超级玛丽2020的差异还是挺大的。

超级玛丽全民版的特点是：轻症赔付后，重疾保额增长30%。

而且不同部位的原位癌可以赔两次，可选16种癌症二次赔付。

可惜长江后浪推前浪，现在全民版的性价比明显没有超级玛丽2020高。

五、4个保障方案，你Pick哪一个？

重疾险产品非常多，究竟哪个产品适合你，我们一起来看看4个方案：

假设：30岁男性，50万保额，30年缴费

方案一：xx福 2019II（线下热销带身故责任重疾险）

方案二：三峡达尔文2号（网红可选身故责任重疾险）

方案三：昆仑健康保2.0+阳光i保麦满分（重疾和定期寿险组合购买）

方案四：和泰超级玛丽2020（定期重疾保障）

（超级玛丽2020各保障费用）

方案一和方案二都是储蓄型重疾险，即身故可以获得保额赔付。

不同公司的产品，销售渠道也不一样，方案二的达尔文2号，几乎同样的保障，某些条款甚至更优，明显性价比高很多，比较推荐。

方案三在60岁前，保障跟方案二几乎一样，保障比较充足，60岁前，重疾和身故可以同时获得保障，而不是只能赔付其中一项，总体价格低28%左右。

方案四是极简方案，保障至70岁，前15年150%重疾保额，价格不到方案二的一半，如果预算极度紧张，可以考虑。

方案中没有加选其他的保障，大家可以按照自己的偏好和预算，加选保障。

买保险最重要的是保额，而其他的加选保障更多的是锦上添花，要注意自己是否适合。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”，客观、中立、专业的保险测评机构。