当前位置:
文章详情

保倍多 篇十七:保险代理人总喜欢说一分钱一分货?听说看完本文后他们都沉默了······

2019-08-19 18:42:12 2点赞 14收藏 0评论

从喵叔从事这一行业起,听得最多的关于价格贵的异议话术就是:“我们公司的产品贵,是因为我们的产品好,贵有贵的道理。”、“同一套《生命表》,同等保证责任下,价格不会有太大区别。”

听着好像有点道理,那么,保险真的是一分钱一分货吗,同等保障下,价格便宜的保险“更像假保险”吗?今天我们来谈谈,保费到底是怎么组成的,价格贵和产品好有必然联系吗?

一、保费构成

保险代理人总喜欢说一分钱一分货?听说看完本文后他们都沉默了······

从这个图可以看到,一开始咱们交到保险公司的钱被分成了两个部分:第一部分就是纯保费,第二部分就是附加保费。纯保费又细分为两个部分,附加保费又细分为三个部分。

怎么理解呢?举个例子,喵叔和老张去火锅店吃火锅花了200块钱,火锅店的食材成本大概是70块钱,不同火锅店的食材成本都差不多,相当于是纯保费;服务员的工资、房租水电等有60块钱,相当于是运营成本;店员的一些提成有30块钱,相当于是渠道费用;最后老板留了40块钱作为利润。(这个具体多少钱是我瞎编的,切勿对号入座)

二、纯保费

先所说纯保费,纯保费主要就是由风险保费和储蓄保费构成。

01.风险保费

风险保费的意思就是保险公司给我们提供保障的成本,比如给1万个人保障意外,假如按概率算会有1个人发生意外,要赔50万,那成本就是50万除以1万等于50块/人。

而目前国内的保险业,都是以2017年1月1日银保监发布的第三套《中国人生保险业经验生命表》作为人身保险业的基石和核心基础设施,用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。也就是说,保险产品价格最内核的部分,风险保费都是基于大数法则按照生命周期表而制定,各家公司几乎没有差异,不是影响保单价格差异的主要因素。

02.储蓄保费

也叫做预定利率,主要就是针对两全型、理财型、返还型保险等,保险公司在定价及计算责任准备金时,根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率。

简单说就是保险公司把客户保费拿来投资,承诺以年复利的方式进行回报。

13年开始,国家的预定利率定在2.5%~3.5%之间,保险公司自行选择,很明显,预定利率越高,对于客户来说更有实惠。目前市面上80%以上的保险公司采用的预定利率3.5%,但是也有部分老牌公司坚持使用2.5%的预定利率,想知道是哪些公司吗?问我呀!

总结:预定利率越低,价格越贵;预定利率越高,价格越便宜。就这一个因素,可以让价格差距达到30%以上。

三、附加保费

01.运营成本

运营成本中,主要就是广告费、内勤人员工资、营业场所的各类费用等等,其中有较大区别的,可以说是其中的广告支出,这么大的广告支出,最终是由投保人买单,看看下面这个图,是最近8年四家上市保险公司的广告费支出,这些费用大多数是谁来买单,想着就肉疼!

保险代理人总喜欢说一分钱一分货?听说看完本文后他们都沉默了······

02.渠道费用

各大“知名”保险公司被人诟病的“金字塔模式”,会耗费大量的人力成本在里面,不管是代理人渠道,还是银行、电销、中介渠道,也是会花费大量的成本在里面,这些费用,依然会由投保人的保费承担。

03.预留利润

即保险公司预留的利润,用于股东分红等。

有的公司高有的公司低,不同公司的竞争策略不同罢了。

此外,还有一个因素就是“老牌”保险公司的历史包袱,关于这个,喵叔在之前的文章《我为什么要苦口婆心劝你买年金险》中讲过,某安的利差损高达800亿,你觉得这笔钱通过什么来消化呢?

四、喵叔的话

分析了保费的构成,希望大家明白的是,保险不是一种商品,仅仅是一种具有法律效应的合同,既然不是商品,那么保险公司的品牌、规模、文化,在保障责任和价格面前就显得毫无意义。

比如某公司喜欢自诩为“贵族保险”,请问贵族得罪了谁,同样产品要白白花更多的钱,被收割智商税?

保险合同作为有法律效应的文书,能否理赔,理赔多少,都约定得很清楚,很多都是有统一标准的。

买一份保险,我们需要了解的是,这份保障具体内容有哪些,市面上的类似产品有哪些,有什么差异,而不是盲目听从业务员的一面之词,把高价格与高保障划上等号,如何花更合适的钱,买够足额的保障,才应该是我们更需要关心的问题!

什么值得买官方金融社群开放招募啦!群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经,更有不定期开展的社群专属活动,红包抽奖福利多多,>>点我进群<<


展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

112.7元起

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

瑞泰瑞和2020定期寿险

瑞泰瑞和2020定期寿险

397.16元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起
0评论

当前文章无评论,是时候发表评论了
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
14
扫一下,分享更方便,购买更轻松