【买保险】记住以下5点，可以避免90%的坑！

买保险是个技术活，不懂行的人很容易踩坑。

如果准备工作不到位，耳根子又软，很容易稀里糊涂就被身边卖保险的熟人带进去了。然后买完之后发现，买的不对，买了不能赔，所以很多人听到保险就会说这么一句话：保险都是骗人的！

其实，这种想法也不是空穴来风的。

首先，保险的销售渠道非常多：

个险代理人、银保渠道、保险代理中介、保险经纪公司、网销渠道，……

打开电视、走进电梯、拿起电话，保险产品出现在你生活的每个角落。

保险产品的种类就更多了：

重疾险、意外险、医疗险、寿险、两全险、年金险、教育金……还有各种花式杂交型，每一种后面至少对应上百款产品，嗯，几万种产品够你选一年的。

如果不清楚自己的需求和配置原则，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里，等着当韭菜被收割了。

记住以下这几个点，可以避免90%的坑。

（1）保障在前，理财在后

保险的本质是风险管理。它的核心功用是风险转移，而不是财富增值。

爸妈资金充裕，已经把自己的保障做足的情况下，给孩子存点教育金，完全没问题。

中年人做好了疾病和寿险保障，想要更好的规划自己的老年生活，配置一点养老金也没毛病。

但，问题就是，很多人都连基本的重疾保障和意外保障都没做好的情况下，就稀里糊涂的买了一堆年金险、分红险。等到发生意外或不幸患病了，翻出保单，发现竟然没有能赔的。

从配置顺序上来说：保障型产品应该优先配置，如重疾险、意外险、寿险、医疗险。

一场重大疾病，治疗费用几十万是很正常的事，这种大坑，一定要提前填好。

理财型产品如年金险、分红险可以酌情配置，但一定要在保障型产品已经配置到位的基础之上。

（2）先大人后小孩，爱他就先保护你自己

很多人第一次了解保险就是在生孩子之后。面对温柔脆弱的小生命，觉得再多的防护都不为过，所以很多家庭的第一份保单是买给孩子的。

孩子的保险应该买，但优先级不是第一位的。

孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。说的再严重些，孩子不幸身故，大人伤心，但生活还可以继续。如果剧情反过来，可能就无解了。

在大人尚没有足够保障的情况下，就给小孩购买高额的年金保险，和保额过高的人寿险，这种做法，错到离谱。

同理，夫妻之间，也不是谁家庭地位高先给谁买，而是谁挣钱多谁优先。在预算一定的情况下，优先给挣钱较多的那位配置保障。

（3）不迷恋返还型，羊毛出在羊身上

代理人经常说这句话：有病赔钱，没病返本。

说的就是返还型保险。听起来很好，保爷最开始也心动了。但后来发现，同样的保额，返还型可能比消费型贵出一半甚至更多，保险公司将你每年多交的那部分保费经过几十年的投资理财获得收益，最终返还给你一部分，综合收益大概在2.5%左右。呵呵，羊毛果然都出在羊身上。

保险公司有个重要的角色——精算师，决定着产品的保障范围和定价。承诺返还给你的每一分钱，他们都会帮你算在你每年多交的那一部分保费里。所以，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。

（4）别迷信大公司，产品好才重要

如果你了解保险行业的运营机制，你会发现这个做风险管理的行业，也把自身的风险管理做的也很好。反正我看了一圈下来，再小的保险公司背景都深厚的吓人。所以，不存在小保险公司的产品就不靠谱的说法。

不过，大公司因为盘子比较大，积淀深厚，可以提供的增值服务也更为丰富。相应的，保费也会略贵一些，所以大小公司的产品都是可以购买的，在理赔上也不存在小公司理赔更难的的问题，都可以放心购买。

（5）网上投保也OK，放心买

上文提到，保险产品的销售渠道很广，但是，不管通过哪个渠道购买，最后都是跟保险公司直接签订的合同。线上投保的电子保单跟纸质保单都是有法律效应的，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待。

希望你关注私信懂保爷、读到保爷的文章之后，就不会再入坑买错保险了！

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