什么是多次赔付重疾险？有必要买吗？

重疾险——作为设计最为复杂的保险产品，充满了各种复杂的变量。

在选购时也是大家最为头大的。

其中，选择多次赔付还是单次赔付就是一个令人头疼的问题。

不过别担心，这篇文章五分钟带你理清多次赔付的问题~

本篇文章将从以下几点来解答这个问题：

1.重疾险是什么？

2.什么是多次赔付重疾险？

3.多次赔付重疾险怎么挑？

4.相关产品推荐。

5.重疾险的几个常见疑问。

一、重疾险是什么？

在说明多次赔付重疾险的问题之前先简单介绍一下今天的主角——重疾险。

对重疾险比较熟悉的小伙伴可以跳过这一部分，直接步入主题。

重疾险，简单来说就是保障重大疾病的保险，例如恶性肿瘤（癌症）、严重的心脑血管疾病等。

重疾险的赔付方式是给付型，

也就是说只要出险符合合同约定，买多少保额，一次性赔你多少。

这里要明确一个要点：

银保监会硬性规定，以下25种高发重疾是每款重疾险必须包含的，占到重疾赔付的95%。

其他的疾病种类又保险公司自己规定，但只占了5%的理赔率，也就是说100种重疾与保25种重疾的产品差别可以忽略不计。

目前市场上主流的重疾险，除了保障重疾之外，一般都还会包含中/轻症保障。

重疾与轻症的区别如下：

所谓轻症，其实就是重疾的前身。

这项保障是很实用的，有必要保上。

但中/轻症责任，因为保监会没有作规定，保险公司可以自由决定保不保、保哪些。

所以我们购买重疾险时，需要自己多留意，以下11中高发中/轻症是否存在缺失：

为方便下文阅读，这里对重疾险只做了简单介绍。

二、什么是多次赔付重疾险？

重疾险作为各个保险公司的压轴产品，在所有保险产品中往往是更新换代最快的，也是设计最为复杂的。

从单次赔付到多次赔付，

再从多次赔付到分组重疾多次赔付，

重疾险不断进化，从简单到复杂，所涉及的变量也越来越多。

广大用户面对眼花缭乱的重疾险产品，往往不知所措。

而许多线下保险推销员也常常利用这一点，

把自己公司的重疾险吹的天花乱坠，什么能保一百多种重疾，能赔好多次...

活脱脱的把一款重疾险吹成了免死符。

然而这些保险产品真的如他们说的那么好吗？

今天咱们就来揭开多次赔付重疾险的神秘面纱~

1. 什么是多次赔付?

重疾险本身存在很多形态：

刚开始是最纯粹的的重疾险，只保重疾，这是1.0版本，

但是这样有一个问题，有些不是特别严重的大病，是拿不到赔偿的，

哪怕某些重疾的早期，按照合同也是拿不到赔偿的。

为了弥补这个“bug”，“轻症/中症”应运而生，这就是2.0版本，

重疾+轻症+中症，也成为了目前重疾市场的标配。

在此之上，出现了“特定重疾2次赔”，也就是3.0版本，

最初是出现了“癌症多次赔”责任，第一次理赔重疾的几年后（多为3年），

得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔，

在此之后，大家发现了除了癌症容易复发，心脑血管疾病也是既高发，又容易复发，

于是“心脑血管疾病额外赔付”也出现了。

目前市场上的特定重疾多次赔付以癌症和心脑血管疾病为主。

与此同时，重疾险还有另外一个发展方向，那就是在赔付次数上做文章，赔两次，赔三次，但每次得的重疾需要是不同种类的。
这便是“（不同）重疾多次赔”，

此为4.0版本。

虽然重疾险到了4.0版本已经非常完善，但是为了满足很多人有病治病，没病返钱的想法，船新版本的返还型重疾险出现啦。

如果得了重疾，达到重疾理赔标准，就可以获得赔付。如果没得重疾，但是人没了，或者没得重疾人没了，那怎么办？

弥补的措施是加上，“身故责任”：即便没得重疾、人挂了也赔。

再加上前述的各项责任，这就是保障最为全面的5.0版本。

如前所述，而在这之中的3.0、4.0、5.0版本，由于它们的重疾不止能赔一次，我们称之为多次赔付的重疾险。

多次赔付的重疾险不断生长出不同的枝蔓，
那么需要先了解一下多次赔付重疾险的分类方式。

然后我们再回过头，再说挑选多次赔付产品最重要的两个原则。

2. 多次赔付的分类方式

如前所述，我们口中所说的多次赔付可以分成两种：

（1）特定重疾多次赔付，

（2）（不同）重疾多次赔付

前者“特定重疾多次赔付”仅对指定重疾再次赔付，

比如“癌症2次赔”，当第二次重疾为癌症时，赔付约定保额；

再比如“心血管疾病2次赔”，当第二次重疾为心血管疾病时，赔付约定保额；

对于这类产品，它的条款通常是这么样的：

后者“（不同）重疾多次赔付”则仅保障除赔付过的病种（个/组）以外的重疾，

比如老王第一次得了癌症，拿到了第一笔赔付，

第二次得了急性心梗，OK，赔付保额；

第二次得了脑中风后遗症，OK，也可以拿到保额；

但是，如果第二次是得了癌症，这是不赔的，因为它只赔不同病种。

而重疾多次赔又分为分组和不分组两类，

不分组指的是，除了已经赔付过的，无论得哪个还能再赔1次，

而分组赔付则是将重疾分为几组，哪组有赔付过的，统统“拉黑”，只赔其它组所包含的病种。

对于这类产品，它的条款通常是这样的：

对于咱们普通老百姓，很容易混淆“特定重疾多次赔”和“（不同）重疾多次赔”的概念。

两者的不同可以用一句话辅助理解：

前者仅保障指定重疾，如癌症、指定心血管疾病，保障“窄”但是精准；

后者不赔付同一个或同一组病种，其它病种都能赔，保障“泛”但是模糊。

一图以遮之：

既然已经搞清楚分类了，那么问题也来了，多次赔付重疾险该怎么挑？

咱们接着往下看，

三、多次赔付重疾险怎么挑？

在讨论这个问题之前我要先声明一点：

多次赔付重疾险虽好，但并不是适合每一个人。

有一句话说的好：买保险就是买保额，对于重疾险来说更是如此。

重疾险最重要的就是保额和保障时间，如果这两点都没有办法保证，盲目的追求多赔付次数又有什么用呢？

就好像我们选购家庭轿车，首先要保障最重要的两点：

1. 有足够的座位能够容下家人；

2. 能够正常安全的驾驶。

如果这两点都保障不了盲目追求速度和外形有有什么用呢？

先吃饱，再吃好，这个道理大家应该都懂。

明确了以上一点咱们再来看看多次赔付重疾险该怎么挑。

关于多次赔付重疾险，这里有两条铁律：

(1) 发生率：特定重疾多次赔(癌症多次赔)＞（不同）重疾多次赔

很多人会存在这么一个想法：

特定重疾的多次赔，只赔一种或几种疾病。

（不同）重疾的多次赔付，能赔好多种疾病。

肯定选后者啊。

这个想法是非常要命的，
病种多并不意味着保障好，病种少并不意味着保障差。
决定责任好不好的，更重要的因素，在于发生率。

种类多，发生率低，填鸭进多少种也没什么用。
种类虽少，但发生率高，是决定性的病种，那么这项责任无疑更为重要。

来，我们来看，特定重疾多次赔和（不同）重疾多次，

这两项责任的发生率孰高孰低呢？

特定重疾多次赔付的病种，
都是像癌症、心血管疾病这种高发生率、高复发率的疾病，癌症加心脑血管疾病甚至能达到实际理赔的80%。

而（不同）重疾多次责任呢？你说谁这么倒霉，先不幸得了癌症，顽强活下来了，然后又得了脑中风后遗症？
相比于癌症复发，再得一次其他的重疾的概率太低了。

这是我们从感性上的认识，那么理性上的计算呢？

由于计算过程比较复杂，这里就只给大家展示结果，

通过上图我们可以看到，癌症的首次发病率和二次发病率远大于其他重疾。

癌症首次发病率高达76.2%，也就是说每一百个第一次得重疾的人里面，就有76个人得的是癌症。

而癌症的二次发病率也高居榜首，达到了9.7%，也就谁说每一百个得过一次癌症的人，就有将近10个人会再次患癌。

仅次于癌症的是心脑血管一类的疾病，首次患病率合计14.6%，在复发率方面，心脑血管类疾病也是仅次于癌症，不过相比癌症来说，复发率也很小。

至于其他的重疾，首次患病概率本来就很小，二次患病的概率基本为零。

注：由于疾病发生和理赔有相关性，而且计算过程中均有些误差，因此此数据并不能保证100%的真实性。

从以上结果可以看出癌症二次的发生概率，远大于不同重疾的发生率。
压根就不是一个数量级上的。

概率高，即风险更大，

也就是说，癌症2次赔的实用性要高于重疾多次赔。

而且目前的心（脑）血管二次责任，常常与癌症二次相捆绑。
基本上，特定重疾多次赔的责任，包含了上图中的最大概率的几种情况。

所以咱们下结论，特定重疾多次赔的责任，实用性远大于（不同）重疾多次赔，这是一点问题都没有的。

其次，特定重疾的二次赔付定价也更合理一些，像是癌症二次责任，只需加费10%-20%，跟粗略计算的发生率基本一致。

而（不同）重疾多次赔，通常要加费30%-40%，估计是保司担心长尾风险，把保费定得较高。

所以，无论是从发生率看，还是从保费来看。

建议优选特定重疾多次赔(癌症多次赔)。

(2)尽量选不捆绑身故责任的

所谓身故责任，指的是这份重疾险，不仅得了重疾会赔，死亡了也同样会赔。

而身故赔保额责任，几乎相当于半份寿险。

可是身故责任，在多次赔付重疾险中，相对较贵。

我们以多次赔付重疾险守卫者三号为例，

30岁男，50万保额，保到80岁，30年缴费，
不含身故责任，6035

含身故责任，8650
50万保额的身故责任2615元。

有意思的是，如果是买50万保额的定期寿险，

同方臻爱优选，
30岁男，50万保额，保到80岁，30年缴费，
2237元。

这是什么意思呢？

含身故责任的多次赔付重疾险，50万保额是8650元。

定期寿险+不含身故责任的多次赔付重疾险，50万保额+50万保额是2237+6035=8272元。

可前者80岁前重疾或身故只能赔一个50万，
后者80岁前重疾能赔50万，身故还能赔
后者的责任更好，却更便宜。

毫无疑问，重疾险和寿险分开来配置更为划算。

所以我们说，买多次赔付的重疾险，尽量不选身故赔保额的。
也就是说，如果我们不是特别有钱，并不推荐5.0版本的产品。

相比于5.0版本的多次赔付重疾险，寿险+多次赔付重疾险（无身故责任）更加划算。

四、相关产品推荐

本着帮人帮到底，送佛送到西的优良传统，

恒星保团队汇总了市场上近百款多次赔付重疾险：

为大家筛选除了一些性价比较高的多次赔付重疾险产品。

这些产品，我们按三种形态来说:

1、癌症多次产品

以上六款产品，在责任上并无明显缺陷。

最高发25种重疾为中保协制定，高发轻中症也基本都有（嘉和保除外）。

所以大家结合多赔付的保额，选保费最低的即可。
如果不介意慢性肾功能障碍的缺失，嘉和保肯定是便宜的。

而最优选择应该是钢铁战士一号。

不过，上述的六款产品的差别并不明显，大家任选一款都挺不错的。

2、心（脑）血管多次产品

对于以上几款产品，

如果想附加心血管2次赔，钢铁战士1号是首选，

如果不想为此花太多钱，也可以考虑超级玛丽2020Max。

如果要均衡心血管、脑血管疾病保障，芯爱2号则是不错的选择。

3、重疾多次产品

多次赔付的重疾险最推荐嘉多保和守卫者3号。

守卫者3号，胜在可以不绑定身故责任，而且比起同类的产品便宜了10%以上。

如果大家想买重疾多次产品，优先考虑这款。

嘉多保，重疾（分6组赔6次）+中症+轻症，可选豁免、身故责任，

这款产品在保障最全的产品中，保费最合理。

五、重疾险的几个常见疑问

1、医疗险与重疾险有区别吗？

医疗险是报销型，也就是看病话了多少给报销多少；

重疾险是给付型，也就是得了重疾之后就会一次性把钱打给你，至于打多少，就要看你买了多少保额了。

因此医疗险主要负责医疗过程中产生的费用，重疾险主要用于后期康复过程中产生的费用，两者是互补关系。

2、重疾险保额买多少合适？

买重疾险就是买保额，重疾险一定要先把保额做足。

关于重疾险保额有一句话：30万起步，50万标配，100万小康。

大家可以根据自己的预算来进行选择。

3、重疾险要不要买返还型？

不要买返还型重疾险！

不要买返还型重疾险！

不要买返还型重疾险！

羊毛出在羊身上，返还型看似划算，但是万一不幸得病就相当于多花几倍的钱买了一份重疾险。

如果没有得病，保险公司也早就利用你多交的钱投资回本，到时候返给你的钱估计还没保险公司赚得多。

4、重疾险是买定期还是终身？

买重疾险要把保额放在第一位，在保额足够高的前提下，建议一步到位买终身。

如果预算不足，建议放宽保障时间，可以保到60岁或70岁。