一招搞定少儿重疾短期、中长期选择

这两天在微博上看到一条新闻上了热搜：

心中一瞬间复杂的不知道怎么形容。从进入保险这个行业以来，比其他人会有更多的机会见证生命的脆弱这件事。每次小孩子生病，即便自己还未当父母，但是那种揪心的感觉却仿佛能感受到。

对于父母来说，孩子一点点鸡毛蒜皮的小事可能都是大过天的。更何况面对癌症这种连大人都恐惧的疾病。

很多宝爸宝妈都在咨询各种少儿重疾险怎么选，买多少年好？

所以今天就来和大家聊聊关于少儿重疾险的短期、中长期之选。

买少儿重疾险的原则

对于少儿重疾险购买原则，我其实想用精准、深厚、灵活这三个词来形容。

1. 精准

精准这个词其实是针对重疾的种类来形容的。很多重疾险包含的重疾种类很多，但是很多疾病其实是成人才会得的。

就比如，买了份保障100种重疾的重疾险，其中儿童可能患的疾病只有20种，那么其实另外的80种对于儿童来讲并无用处，然而每年交的保费却不会少。

Ps.这一条主要针对中短期的少儿重疾险，如果购买的是长期甚至终身的重疾险则不适用，因为需要考虑到孩子的成年以后患病种类。

2. 深厚

深厚是指保额要够多，一般重疾的治疗费用是30-50万。但是要注意到的是，这是现在的费用，大家要考虑到30甚至40年后的通货膨胀速度，因此保额能高一点总是没坏处的。如果遇到不错的产品选择加保也是不错的选择。

3. 灵活

灵活是指在做保障计划时中留下一部分空间，随着家庭财务、科技发展等等，能不断更新计划，加强保障。

比如未来出现了某种新型疾病，重疾种类变化，我们给孩子买的重疾险要能为这部分的变化留下空间。

搞清楚了这3个原则后，我们再来看看应该怎么选择短期和中长期的重疾产品。

短期和中长期重疾产品选择

这里说的短期是指一年期的产品。在预算OK的情况下，优先推荐大家为自己的宝宝选择中长期的中级产品，好处显而易见：

不用担心续保问题

这个是最重要，影响续保问题的主要有两个。一是健康问题而引起的无法续保，比如去年发烧住院了好几天，很多产品会在健康告知上对于住院天数或者发病时间有限制，一旦不满足则无法投保。

二是保险公司自己产品调整，比如停售或是加费。

价格便宜

很多中长期的少儿重疾险分摊到每年价格比一年期的保险还要便宜。

那么是不是一年期的产品就没有优点了呢？一年期产品也有两个突出的优点：

灵活

一年期产品不像长期产品一旦退保损失大，这一年保障完了有了更好产品立即可以选择新的产品。非常适合用于在购买了中长期的产品以后用来加保，也就弥补短暂性需要高保额的需求。

没有地域限制

一年期产品大部分全国都可投保的，相比较中长期重疾险有投保地域的限制，一些处于比较偏远地区的用户可以选择这种产品。

总结来说，如果投保地域符合，优先推荐中长期的少儿重疾，同时建议选择适合的一年期产品进行叠加保额。如果投保地域很难购买中长期少儿重疾险，先选择一份一年期的重疾产品，保障最基本的风险。

定期和终身的重疾险选哪种？

一般来说，首先推荐给孩子选择的是定期的重疾险。原因如下：

1. 定期性的产品灵活性更强。就像我们刚刚说的终身类产品保障很长，但是我们无法担保在孩子未来成长的几十年会不会因为科学进步或者疾病更新而发生其他的变化。

选择定期类的产品在孩子成年有经济能力后，可以根据自己的需求选择其他的产品；或是发现产品实在不合适退保损失也会小于终身型的产品。

2. 价格适中。从整体上而言，人在40岁以后得重疾的可能性是在一直攀升的，孩子幼年时期得重疾的可能性总体来讲是小于后面成年以后的几率。

终身型的产品在计算费率时因为涵盖时间长，需要考虑后期保障的风险，所以价格也会高昂很多。因此对于家庭预算有限的情况，优先选择定期型的重疾险是更合理的

那是不是宝宝就一定不适合买终身型的产品呢？其实并不能完全这样讲，如果家庭的保险预算很充足的情况下，在配备定期型的产品后，购买合适保额的终身型的重疾产品其实也是相当不错的选择。

总结来讲：

1.优先推荐定期型的产品，因为无论是价格还是续保条件以及保障的广度和保额，定期型的产品都是性价比最高的。

2.预算充足的情况下，可以在配置定期重疾险后合理配置一部分终身重疾险，尽量做到万无一失。

3.如果因为地域限制或是临时加保的需求，可以选择一年期的产品。

父母爱子，则为之计深远。选择合适的保障为还在挡去成长路上的风雨应该是每一位家长的愿望。