冷静看待银行权益缩水—从广发积分兑换风波说起

广发积分兑换风波刷遍了朋友圈，群里炸开了锅，各种言论层出不穷：有的认为积分要贬值了，辛辛苦苦刷卡攒了几十万积分，一下子出了幺蛾子，积分要睡大觉了；有的认为自己刚开卡交了年费，出了这样的公告，让人情何以堪，甚至扬言怒销卡。

那么首先让我们来看看广发的公告：

广发银行积分兑换里程的规则如下：

1.世界卡/无限卡/商旅白金卡的积分兑换里程上限调整为5万，臻享/臻尚/尊越白金卡/尊越精英卡的兑换上限调整为3万，而其他积分卡只能换南航，上限同样是3万；

2.兑换额度按户共享，无论你有多少张卡都一样；

3.更改留学生卡的积分兑换比例，大概率缩水。

广发的权益调整均在2018年7月1日生效，还有45天的时间留给持卡人进行积分兑换。刚刚看到一则不幸的消息：航空联名卡积分兑换也进行了缩减。不忍再述。估计接下来，广发的客服MM会很忙，投诉和销卡会很多。

这样的缩水似乎就在昨天，招行的投诉潮和销卡潮尚未褪去（请看《招行，想说爱你不容易》），今天的广发赶上了。

然而，让我们仍感到一丝丝慰藉的是，广发是提前45天公告了，至少给持卡人留足了积分兑换的时间。但是，提前45天公告，难道就随便可以更改条款吗？！

然而，我们还是要跳出这个惯性思维来看看这样的兑换风波。

凡银行权益缩水，圈里圈外一片哀嚎；凡银行权益增加，圈里圈外一片欣欣向荣。这是人性使然，利益驱使。但是对普通人来说，信用卡的各类权益，是为了让你拥有更好的生活品质，带你睡睡睡，带你飞飞飞，但是如果强撸，只能是灰飞烟灭，额度下降姑且不论，很可能还是积分的回扣和冻结，权益的消失，甚至主动销卡。

在信用卡众多流派中，最出名的莫过于羊毛党。羊毛党主要关注于银行的各项权益，通过权益的变现，实现自身的利益最大化。这无可厚非，但是如果双眼仅仅盯着羊毛，那么即使是羊腿，也有可能会被吃掉。人性的贪婪，永不满足，这个月薅了10万积分，那么我下个月可能就想薅20万、30万的积分。

当前，众多的航空里程、酒店积分的好卡，在一步步缩减权益：浦发神卡AE白金从兑换上限从20万调整到10万；招行里程兑换每户每年仅限5万；兴业航空联名卡积分兑换从120万下降到60万；民生银行车车卡加油金迟迟未兑换。这样的例子不胜枚举，后续哪些银行将抡起大刀砍权益，不得而知，但是应该能预测到的是，这是大概率事件。

让我们跳出积分兑换风波来看银行权益缩水：其实这是一场持卡人和银行的赌局，持卡人胜了，银行败了，然后银行不愿意带你玩了。

银行在发行一张信用卡之前，肯定会对卡本身的权益做精算，这样的精算肯定是考虑到持卡人并没有将信用卡所有的权益都用满。如果持卡人交了年费，但是又没有将权益用满，对银行来说，只能是笑不动了，数钱数到手抽筋。

但是天下之大，无奇不有，在银行大量发行神卡的基础上，大量公号、微博等广泛传播如何薅羊毛，所以持卡人的信用卡权益一下子都被用满了。这下，银行没的赚了，自然是不开心了，所以大刀下来砍权益也是不足为奇了。

举个简单的例子：

去年的时候，招行的活动不可谓不火爆：取现卖分；10元风暴；无卡支付。各种火爆的活动让招行有赶超浦发AE的趋势。在这个过程中，招行确实是赚了不少持卡人的钱。银行赚了钱，它会砸更多的钱推广自己的信用卡，这是一个正向激励的作用。

但是谁也不曾想到，很多人将招行积分变成了SPG积分“提款机”，大量的将招行积分转成SPG积分，这下子银行就懵逼了，砸进去的钱又得损失了。所以对于一家欧神口中的“屌丝银行”来说，这样的行为是绝不允许发生的。因此，它就不顾银监会公告的要求，“很不要脸”地出了积分兑换的公告。

这是市场行为，无关乎道德。银行权益和持卡人收益之间，永远存在一种动态的博弈。

最后，还是送给羊毛党一句话：轻轻薅，不然灰飞烟灭。