知道这四个数字的含义，你离“卡神”又近了一步

除了带来交易上的便利，信用卡给我们带来的最直观的好处就是消费的积分，然而各家银行积分政策不同，同一家银行的不同卡政策也不尽相同，而同一张卡在不同商家的POS机上刷卡的积分政策也不同。很多新人都比较困惑，时间久了，可能也就没再留意了。

今天想大家介绍MCC码，帮助大家理清积分的顶端思路。MCC码叫“商户分类编码”，MCC码和银行的政策联合起来，决定了消费刷卡是否有积分，是一倍积分，还是多倍积分。

什么是MCC码？

请拿出你最近消费的刷卡存根。上面有一个“银联商户号”，一共有15位。

这15位数字由收单机构为商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属，判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据；也是开展银联卡交易行业分析和报告，银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一。

收单机构签约商户，应调查了解商户的实际主营业务、业务范围和经营状况，确保商户经营信誉良好、财务状况稳定。

商户编码格式（商户号格式），银行卡收单管理办法规定，商户号为15位：机构代码（3位）+地区代码（4位）+商户类型（4位）+商户顺序号（4位）。

总结起来，一句话8-11位的四个数字代表“商户类型”，也就是今天要重点介绍的MCC码。我晒的这张8-11位是7011，代表的是酒店。饭店是5812，超市是5411……

有什么用呢？

MCC码不同代表着不同的手续费标准。很显然，超市的利润相对薄一些，它的费率就要低一些。

所以，很多银行都规定在超市刷卡是没有积分的。同样的，由于网络交易费率也很低，导致相当大一部分的信用卡在网上交易无法取得积分，当然也有银行为了区别竞争，发行一部分信用卡，为网络消费设置多倍积分政策，但其实网络交易的手续费应该是最低的。

基于MCC码，银行会对刷卡人的消费行为作出评估，如果持卡人经常在不同地区的高端酒店刷卡消费，那银行可能会判定持卡人为高端客户，哪怕你的总消费额，并没有多高。

同样的，如果持卡人除了网上消费外，就是楼下超市刷卡，那银行可能会认定你的消费水平较低，尽管你每月都把额度花光了，银行就不太想给你提额。

这里面的核心逻辑是，你在哪里消费比你花多少钱更重要。

怎样运用商户类别来实现自己利益的最大化呢？如果你想提额或者想升级到一些门槛较高的白金卡，除了通常说的消费多元之外，还要注重多去高端酒店、饭店、商场消费。

再比如广发银行信用卡推出了聪明卡，可以自己为你的信用卡选择一个商户类别，在这个类别的商户里刷卡消费，可以得多倍积分。不过还是要注意，因为有部分经营者为了逃避较高的手续费率，而违规使用费率较低的POS机，所以，你很可能在高端饭店里刷出5411来。

遇到这种情况，可以跟银联投诉，之前银联还专门搞过举报有奖活动。

当然，对于懒人而言，不想搞的这么累，你完全可以办一张在超市和网络消费都有积分的信用卡，比如一些超市联名卡，现在各家银行都在搞绑定支付宝、微信，用支付宝和微信的快捷支付进行消费也给积分的活动。

只要超市和网络交易有积分，其他的其实都不担心。