2019年保险配置全攻略

创作立场声明：本人为保险行业十多年从业者。支付宝特约保险专家。以下都是一些我个人的观点。客观与否还请大家指正。期待深入探讨和交流。

上次我梳理了国内重疾险24年发展进化史，之后就有人来问：所以到底应该怎么买？

问得倒轻巧，答起来费劲。

保险配置是很个性化的问题，会因你的年龄、健康状况、家庭结构、财务情况等等因素而异。每次到了岁末年初，市场上还会推不少新产品，加重你的选择障碍。

但从我跟保险打交道的十几年经验来看，还是可以找到一个中国家庭保障的“最大公约数”，再拿当前互联网上的爆款产品举例，希望能对你的决策有帮助。

需要做的功课犯不着多，了解重疾险、定期寿险、意外险和医疗险，也就足够了。

下面信息量会有点大

我就尽量简洁明了，依次来讲这四类刚需保险。

一、重疾险：

大病后的经济补偿

重疾险是我上篇文章的主角，也是这次第一个要来讲的。

本质上，它提供了一种重病后的经济补偿。一旦确诊重疾，就一次性给你一大笔赔付。既可以用来看病，又要覆盖治病期间的收入损失。

因为所谓“重疾”，劳命，伤财。不幸患上，不但没法工作挣钱，治病更是一大笔开销，普通家庭根本无力招架。

这种风险对我们来说难以承受，所以我才将重疾险看成“刚需中的刚需”。

保险公司当然也看到了这个巨大的市场需求，几乎每家都有不止一款重疾险。那么，我们应该买哪种？

我想最适合多数家庭的，是近几年才开始发展起来的“消费型重疾险”。

能流行总有它的原因，至少这些特点，对普通家庭来说相当友好——

保障期限灵活：可以选择保终身，也可以保到70岁甚至60岁。

保障内容灵活：可以只要重疾保障，也可以附加轻症；可以包含寿险责任，也就是身故赔付，也可以只保疾病不保死；等等。

保费压力小：基于以上的灵活性，当我们预算有限时，选择最长缴费年限、保到 70 岁或者60岁、不保身故，其实每年保费会非常低，但仍能覆盖重疾风险。

即便是收入不低的中产家庭，在房贷车贷、子女教育、老人赡养等等压力下，普遍留给保险的预算也不会高。这就更要把钱用在刀刃上，把保费花在最关键的保障上。

所以，我个人也陆续为自己、为家人，买了这类产品。

具体应该怎么挑，基本就是看刚才讲到的这几点：

投保限制、保额、保障期限、保障范围。

接下来，我用几个爆款产品，详细说说要怎么挑。

1、百年人寿康惠保旗舰版

这款旗舰版产品刚面世没多久，就通过几次升级，几乎把市场上同类产品的优点集合到了一起，相对来说性价比高。

保障范围，包括重疾、轻症和中症，同时可以选择是否附加特定重疾和身故保障。

赔付次数，轻症最多3次，每次30%保额；中症最多2次，每次50%保额。

另外，还能附加投保人豁免。比如父母为孩子投保，如果父母不幸患上重疾、轻症甚至身故，那么孩子的保费就都不需要再交了，但保障仍然在的。算是比较人性化的条款。

最有诚意的是，在这些保障下，保费还能守住优势。这就难怪它会成为当前很多人买重疾险的首选了。

不过，我也有一点要提醒，涉及这家百年人寿公司本身，就放在后面一起说吧。

2、百年人寿康惠保

在旗舰版面世之前，高性价比的标签一直都贴在这款康惠保身上。

现在，如果你只想用最低的价格，获得最必要的重疾保额，那么仍然可以选老版康惠保，不附加轻症。

比如对预算实在有限的小青年，或者已经有一定保障只需要作个补充的人来说，它仍是合适的。

总之，百年这两款产品都走地板价路线，旗舰版更全面，老版本更纯粹，就看每个人的需求。

但也可能是因为这种有点激进的做法，让百年人寿面临着资本吃紧的问题。我查到2018年三季度末，他家综合偿付能力充足率为103.77%，逼近100%的监管红线。同时，大股东也已经从万达换成了绿城。

这两个信息目前来看对保单本身不造成负面影响，但还是需要投保人提前知晓。

3、复星联合达尔文 1 号

这款产品的最大亮点在于保额——重疾保额会在特定情况下增长。

具体规则是，假如先患上轻症，那么 80 周岁前，每次轻症赔付后，重疾保额自动增加10%，最多上浮三次至130%。

这个功能，可以说当前在售产品仅此一家。

轻症虽然听起来不严重，但轻症患者再得重疾的风险，将远超普通人高达7~8倍。基于保险公司对客户数据的跟踪，确实大部分拿到轻症赔付的人，都有强烈的增加保障的意愿。

但现实是残酷的，这部分群体很难带“病”投保。即使不被拒保，也可能被除外与已罹患轻症有关的所有疾病。比如曾患“轻微中风”的病人，对心脑血管疾病的重疾保障诉求很大，却可能无法再投保，或者被除外相关责任。

达尔文1号的这个创新，相当于为轻症“买单”，为后续治疗提供更充裕的资金。

当然，缺点也很明显，投保年龄最高只到50岁，限制比较大。

4、瑞泰人寿瑞盈重大疾病保险

年龄限制上，这款产品就相当宽松了。51 - 70 岁都可以有20万保额，如果父母身体健康符合投保条件，倒是可以考虑。

职业限制上，同样相当宽松。算是真正不限制职业的重疾险，无论军人、高空作业、矿工，都可以投保。

交费方式上，它也搞了个创新，增加了交至60岁/70岁的选项。这个选项非常适合年轻人，既能降低年交保费，减轻当前的保费压力，又拉长了交费年限，尽可能放大赔付杠杆。

所以说，瑞泰瑞盈算是把几个细分领域做到了极致，即便保障上无功无过，也能吸引一些特定需求的消费者。

5、总结

综合性价比：康惠保旗舰版保障相对全面，保费也低，综合素质最高。

极致性价比：在不附加轻症、保到70岁的情况下，康惠保价格最为亲民；

保障全面：达尔文 1 号不论是从赔付次数，还是重疾保额，或是投保人豁免上，都能做到。

高危职业者、中老年人、囊中羞涩的年轻人：瑞泰瑞盈是真正的不限制职业，同时51 - 70岁也可以投保，适用人群很广。而且对年轻人来说，尽量拉长交费年限，也是省钱的一个思路。

二、定期寿险：

家庭财务的最后一道防线

所谓寿险，就是以人的生死为保险对象。被保人死亡或全残的时候，保险公司会进行赔偿。

比如我之前讲过的“泰国杀妻骗保案”中，丈夫给妻子买了几千万保额，就都是寿险。

所以这类保险，往往比重疾险更少讨论。大家要么出于忌讳，要么觉得活着的时候用不到，只有死了才能赔，没意思。

这想法该更新了。定期寿险，其实是所有上有老、下有小的青壮年刚需。

为什么说是“定期寿险”？它与“终身寿险”相对，只在保障时间上不同。

买了“定期寿险”，如果保险期满，比如到70岁，你其实还活的好好的，合同也会终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保费。

“终身寿险”，则是无论你什么时候身故，就一定会赔偿一笔资金。

所以在同等保额下，定寿的价格就会低很多，保障作用也更明显——

把身故带来的财务风险，转嫁给了保险公司。

因为一旦家庭经济支柱遭遇不幸，一方面收入骤减，另一方面房贷等债务一分不少都要还，家人压力可想而知。

但对绝大部分人来说，收入都是在退休之前获得的。退休之后，子女已经成人，也基本不再有债务压力，身故带来的财务风险就不会那么大。

所以，保至60或70周岁，也就足够了。

一般来说，30岁男性，100万保额，保到70岁，每年保费大概一两千，不难承担。女性则会更便宜。

具体挑选方法，不外乎看这几点：

投保限制、保额、保障期限、交费期限。

同样以产品为例来说：

1、华贵人寿大麦定寿

这款产品还很年轻，也是综合了同类产品的优点，并且还走行业地板价路线。

保额高，一般线上投保，了不起有100万、150万保额，但它最高可投300万。比如对一线城市房贷压力大的家庭来说，非常实用。

免责条款少，也就是事先讲清楚“什么情况下不赔”，只包含法定必须有的 3 条，已经是底线了。

健康告知宽松，虽然某些方面不如我后面要说的瑞泰瑞和，但好在对于有加费、除外记录的人，都开了绿灯。

所以综合来看，这是目前性价比极高的定寿产品了。要说有什么缺点，可能就是华贵人寿这家保险公司2017年才成立，线下分支机构也很少，对于一些看重口碑积累和本地服务的朋友来说，可能不太合适。

2、瑞泰人寿瑞和定寿

这款产品最大的优点，在于投保限制非常宽松，那些在其他定寿产品上碰壁的人，可以研究一下。

首先是健康告知，对于结节、乙肝等常见异常都可以直接投保。

其次是对职业没有要求，100%都能买。

当然，购买的限制放松了，缺点也比较明显，交费期限最长只有20年，每年的保费支出就相对高一些。

3、总结

综合性价比：华贵大麦保额高，免责少，健康告知宽松，保费还低，是当下综合素质很高的定寿产品。

身体有异常、高危职业者：瑞泰瑞和在健康告知和职业限制上都非常宽松，适用人群更广。

三、意外险：

可以是你的第一张保单

意外险，其实是人人都需要的。加上它价格便宜，我觉得作为人生第一张保单，是很合适的。

它具有别的保险无法替代的作用，比如——

极高的杠杆：每年几百块，就能获得上百万的身故保障。这个杠杆率，是其他任何保险都比不了的。

购买条件宽松：绝大多数意外险没有健康告知，无论是刚出生的孩子，还是六七十岁的老人，都有各自合适的意外险可以买。

意外险虽然成本不高，但还是有一些需要关注的地方：

投保限制、身故和残疾保额、意外医疗保额。

我还是用一个产品例子来简单说明。

这款意外险算是支付宝上的一个爆款，相对来说保障比较全面。

意外身故和伤残有50万保额，另外还有50万的特定交通意外责任。

意外医疗保额3万，不限社保用药，社保外可以报销 80%。

这些对一个普通成年人来说，综合保障还不错。可能猝死保额比较少，但我也得提醒一下，应对猝死等身故风险，最该买的还是定寿。

意外险本身并不复杂，这里我就不多说了。

四、医疗险：

帮你报销高额医疗费

“最高 600 万，每天几毛钱，不限医保，住院 100% 报销...”

这几乎是每款“百万医疗险”的宣传标配，从2016 年开始被马云、马化腾们一吆喝，很快火遍互联网。

但可能很多人还是不太了解，这种保险是干什么的。

简单说，医疗险用来报销医疗费用，可以作为国家医保的补充。比如医保下有起付线，上有封顶线，那些进口药、特效药等也只能自费，所以想要更好的医疗条件，只能让医疗险来承担。

当然，医保报销是有很强地域性的，往往一线城市及沿海经济较发达的地区，报销比例会稍高，一些进口药也开始慢慢纳入医保。

所以我们对待医疗险，也可以根据当地医保的实际情况来看。如果医保报销足够高，那么可以把更多预算用到重疾险上，维持治疗期间家庭的各项开销；但多数人还是要花点钱补充百万医疗险，以报销医保之外的费用。

预算不需要很高，在有医保的情况下，每年也就几百块钱，基本人人都能负担。

具体挑选方法，可以从这几方面着手：

免赔额、报销比例、续保条件。

免赔额又叫“起付线”。只有当你的医疗费用超过这个“起付线”之后，保险公司才会给你报销。所以，免赔额是越低越好。

同样关系到能报多少钱的，还有报销比例，这个比例当然是越高越好。优质的医疗险，报销比例基本都能达到100%。在没医保的情况下，部分报销比例只有60%。

之所以还有看续保条件，因为医疗险通常是一年期的短期产品。如果当年理赔后，次年发生了被拒保、或是被大幅提高保费的情况，就很不爽了。

这几点，我还是通过产品来说明。

1、众安保险尊享e生旗舰版

这是市场上第一个网红百万医疗险，保额非常高，一般住院医疗300万，癌症医疗有600万。

免赔额一万块，癌症0免赔额，超出部分100%赔付，不限医保范围。

续保问题上，合同内写了“不因历史理赔以及健康因素拒保”，续保条件已经算比较好，但还是会有产品停售等可能性。关于这一点，下面这款好医保算是部分解决了问题。

2、中国人保好医保

这款产品也是支付宝里的爆款，最大特点是6年保证续保，至少保证了近6年的续保要求。

并且能在这6年内，共用一万块免赔额，相比每年一万免赔额的产品，往往可能得到更多赔付。

当然它比尊享e生的保额更低，一般住院医疗200万，100种重疾医疗400万。但我也不能一刀切说保额就是越高越好，毕竟一般在公立医院，就算重病一年，治疗费用最高也就百万左右。

所以，还是要看你自己的需求，适合自己才好。

总之，买保险是件非常个性化的事情。希望我们每个人在投保之前，都能想想自身需求，从实际情况出发，才能给家人带来足够的保障。