我身边的骗保黑产，人均产值80万

创作立场声明：本人为保险行业十多年从业者。支付宝特约保险专家。以下都是一些我个人的观点。客观与否还请大家指正。期待深入探讨和交流。

前几天，上海警方刚刚破了一个特大骗取保险理赔金案，抓了125个人，涉案金额近亿元。

算下来，犯罪团伙人均产值80万，效益极高……

他们俗称“人伤黄牛”，活跃在交通事故的理赔过程中，你可能不太熟悉，但在我们保险圈——尤其是上海保险圈，简直“大名鼎鼎”。

一般发生交通事故后，车险的理赔分为车损和人伤。人伤在理赔款中占比高，金额大，还直接与伤者的“伤残等级”挂钩。

于是，这些人一边专找事故中的伤员，造假虚构、夸大伤残等级，一边打通司法鉴定、法院、保险公司的关节，最终向保险公司狮子大开口，捞到理赔金的大头。

一来二去，还形成一条黑色产业链，甚至不少正规律师、保险公司的人伤勘察员，也跑去做了黄牛。有个保险公司的朋友跟我说：“曾有同事出去做黄牛，没两年就实现了财务自由。”

专靠车祸发横财，本事真是通天了……

说到骗保，你可能会想到之前令人发指的杀妻骗保事件。

给老婆买了超过3000万保额的寿险，去泰国旅行时将老婆残忍杀害，还谎称溺水身亡！

这样的极端案例，在刷新我们底线的同时，也让人觉得骗保这种大恶之事，好像离我们很远，只有极少数人渣才干得出来。

但你要是知道了那些“人伤黄牛”是怎么玩的，就会明白原来一点小小的诱惑，就会被人利用卷进骗保案……

这个产业链有着高度清晰的分工。首先，前台人员负责获客。

只要打通了医护人员、救护车司机等，就能第一时间获得伤员信息，比保险公司更快。

他们还会在各大医院的骨科、脑科住院部蹲点扫楼。有“专业派”的，擅长出示律师证，讲解如何维权；有“亲民派”的，分发眼罩、水果等礼物，甚至给卧床伤员端屎端尿。

他们几乎无孔不入，我身边就有朋友被“人伤黄牛”盯上过，从住院一直联系到出院回家！

一旦取得伤者信任，他们就会正式代理、或者直接“买断”赔付案件，好发挥后台人员的核心竞争力：搞定司法鉴定、保险理赔甚至法院诉讼的各个环节。

举个例子：

闵先生在步行时被车撞了，“人伤黄牛”刘某联系到他，并签订买断协议：给闵先生30万元，本次事故中获赔的理赔金就归刘某所有。

然后，通过在伤残鉴定中造假，将闵先生因常年吸烟而导致的肺部受损，移花接木由车祸造成，认定为呼吸功能障碍四级伤残。

律师再根据刘某指令，作为闵先生的诉讼代理人起诉肇事司机及保险公司，最终骗取95万保险理赔金。

恩，光这一单，就赚65万……

高额理赔的买单人，是保险公司。

买单的主要依据，就是司法鉴定机构的伤残鉴定。一级伤残最严重、等级最高，最低到十级伤残。

比如在上海，2019年城镇户籍人口被评定为十级伤残，伤者可以赔约14万元。

就算黄牛只抽成10%，也能拿到1.4万，扣除打通鉴定人、律师的几千块费用，仍能赚不少。只要不择手段地做高伤残等级，黄牛利润就更丰厚。

拜黄牛所赐，如今上海的交通事故涉残率，在一线城市中最高；保险公司的伤残赔款，更是位居全国前列！这么看来，我在上海买车险也可能比其他地方的贵……

当然，保险公司也不傻，正常情况下，对高额赔付自然谨慎。一家财险公司的人伤赔付负责人，曾说过一个挺可笑的案例：

伤者本来是被鉴定为一级伤残+终身护理依赖，保险公司怀疑其真实性，又拿不到相应材料。最终业务人员蹲点15天，拍到了伤者自己下床走路去打麻将的视频，才将这个鉴定推翻。

你可能要联想了，既然骗保离我们这么近，那万一我买的保险要理赔了，会被保险公司刁难吗？

只要你注意了一个原则，理赔其实很简单：最大诚信原则。

也就是说，投保时如实告知条款里列明的内容，尤其是健康告知；理赔时，同样如实提交申请材料。

比如，虚报伤情、抬高伤残等级，就违反了这个原则。

明知自己有高血压，健康告知还马马虎虎全填否，也违反了这个原则。

违反最大诚信原则，保险公司是可以解除合同的，也可以不履行合同约定的义务或责任。

所以，骗保其实并不是很陌生的事情，就可能发生在我们身边。但很多大家能想到的漏洞，目前基本都被堵上了——

未成年人身故保额：为了防止针对孩子的道德风险，国家规定10周岁以下儿童身故赔付不能超过20万元，10-18周岁不能超过50万元。

保险利益：只有配偶、子女、父母之间才能投保，爷爷给孙子、男朋友给女朋友买保险都不行。

责任免除：合同里就明确说好，这些情况下，恕不赔付。包括：投保人或受益人去故意伤害、杀害被保人，被保人故意犯罪，吸毒、酒驾、无证驾驶等。

除了这些违法行为外，还有一些情况也要注意：寿险不赔付两年内的自杀，意外险通常不包含猝死保障，医疗险不能赔付既往症等。

特殊条款：有的意外险可能在条款中直接写明，北京平谷区、密云区、怀柔区所有医院的就医均不予理赔。

这是因为之前发生过一系列涉嫌骗保案件，才导致保险公司将这些地区医院集体拉黑。

总之，繁琐的规定并不是保险公司故意增加理赔难度，而是不为犯罪、自毁行为留口子，也防止日后的理赔纠纷。

然而即便如此，我们看到车险仍是骗保的高发地带，还拉着已经够倒霉的交通事故受害者一起犯罪。

对此，我只能多叮嘱几句：

不论是自己买保险，还是遇到交通事故走对方车险，都要记住那个“最大诚信原则”。只要符合条件、材料齐全，保险公司就不会不赔，也不会少赔。

那些黄牛正是利用了大家的刻板印象，渲染保险公司理赔多么困难、只有通过他们才能争取更高理赔金，才诱使那么多人上钩。

我对这些黄牛是深恶痛绝，毕竟最终真正给骗保买单的人，是我们每一个付出了真金白银的投保人。

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