香港保险公司如何核保（经验谈）

我是个地道的山东港漂，在香港读了双硕士，管理学与金融学。目前在香港从事保险业，某历史悠久保险公司工作（避免广告嫌疑，名字就不说了）。

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近几年，内地去香港买保险的朋友很多，尤其是重疾保险和储蓄险，那大家都了解它们么？这次我以一个从保险角度谈谈重疾保险，下次再聊储蓄险。

我已经从事5年保险行业，见过好多因为身体健康原因，而保险公司不给提供保障（拒保），或者除外保障的情况，所以我就要从这里说起。

如果你意识到风险，打算自己投保重疾保障，你要注意：1，仔细回忆和查阅一下你过往的体检报告和医疗记录？

2，有没有任何健康小问题？增生、指标不正常？3，有没有看过医生、照过X光、做过手术、住过院？

一般重疾或者医疗险均有不保事项，其中会包括“投保前已存在疾病／病症”，该条款说明在保单生效之前已经出现、存在或呈现病状或病征的疾病将不获赔偿。但是，“投保前已存在疾病／病征”并无统一定义，不同保险公司或有差异。将“投保前已存在疾病”列入不保事项是可以由“逆选择（anti-selection）”一词作解释。“逆选择”或称为不利于保险公司的选择，例如已经患有癌症的人士，较健康良好人士会有较高的投保动机，而健康良好的人士投保动机相对低些，由此导致风险不平衡，而保险公司为降低因“逆风险”需承担的风险，一般均不会保障“投保前已存在疾病”。

所以很多人会问那有了健康问题还能投保么？那就要看具体情况了具体是什么健康问题，并且与性别、年龄、是否抽烟，居住哪里、已存在健康问题的时间、严重程度、恢复程度以及投保何种重疾或者什么医疗产品、保额大小等等都会影响核保的。所以大家能越早投保越好的，重疾保险是每个家庭，每个人需要的。下面我就谈谈一些健康问题，保险公司核保的案例，供大家参考！

心脏病：

保险公司零容忍，一定会拒保。已经有过2个有关心脏问题的案例，一个是动态心电图指标不正常，连续2年投保被拒保；还有一个是由于肺炎住院报告里医生写了心肌可能受损，投保后公司给你的建议是等心肌恢复后在来，所以可看到，心脏病几乎是没有投保成功。

切除过肿瘤：

客户需提交所有诊断、手术报告和病理报告。如果公司认为复发可能很高，会搁置或者拒保，如果是良性被切除，一般建议过至少2年后再来投保，投保的成功概率会高很多，因为我已经处理过这类案例3个，2个是加了保费后投保成功，一个是除外了肿瘤发生位置后投保成功。

高血压：

很多人都会说健康没什么问题，就是血压有点高。但是，你要注意了：高血压是最大的问题！为什么这么讲？因为高血压是中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症一个主要危险因素，并且也是慢性肾病的起因之一。所以来讲，高血压的问题就很大了啊！高血压能否投保成功，答案是可以的。只要血压控制在理想水平而且没有任何其他心血管风险就投保没有问题，你要注意的是“血压控制”，所以只要服药或者饮食或者运动将血压控制在合理的水平内就没有问题。

乳腺增生：

现在大部分的女性都会有“乳腺增生”，所以有挺多客户忐忑不安拿着这“乳腺增生”的“病史”来投保重疾，但是大家不用怕，来我这投保的女客户80%都会有乳腺增生，但是几乎都顺利核保通过，没有加保费没有除外。下面是一个客户的报告，供大家参考：

香港体检报告是精确详尽，就用乳房超声波为例，会写哪里有回声了，哪里组织怎么样了，是否有结节等症状；而内地的体检只会写统一为“乳腺增生！”，因为乳腺增生厉害的话可是乳腺癌的明确征兆，所以大家一定要定期做检查哦！但乳腺结节公司就会除外了，我几乎投保有乳腺结节的客户都除外乳腺了。

结石：

下面的报告是份正常的报告，结石一定要清干净来投保：

如果胆结石／肾结石，公司会要求客户验尿、验血、照个x-ray来确定病情，根据情况是有加保费或者请客户清除石头后再购买重疾，清干净了客户和保险公司各自安心，而且清干净后几乎都可以投保成功

脂肪肝：

非酒精性脂肪肝已成为咱们国家中常见的慢性肝病。虽然多数人的情况均属轻微，但仍有2%的患者的肝脏会严重发炎及可能会恶化成肝硬化或肝衰竭等并发症。由于脂肪肝與冠心病和其它代谢综合征有密切关系，所以如果客户身体同时并存其它健康问题，风险就会更高些。保险公司通常会通过GGT、谷丙转氨酶等指数来核保。客户需提交全套肝功能验血报告，需要确定肝脏有否出现纤维化现象，如果血液指标不正常有可能加价的，所以注意哦！

甲状腺增生或者结节：

甲状腺有时会一直没迹象，可分析方法不多，要知道里面发生了什么，需要进一步把里面的结节拿出来化验，保险公司会根据结节的情况（微钙化程度、癌变机会等）来核保。

如图中甲状腺超声波显示，客户甲状腺癌变机会较大，所以保险公司对甲状腺风险容忍度很低，甲状腺一定会除外，基本没有例外。而且必须安排到香港验血和见医生，同时需要在港做超声波。

甲亢同样需要到香港验血和见医生，如果指标显示未受控制，会搁置受保。

吸烟：

重疾产品自然会对吸烟者增加保费，很多客户说那我马上戒烟行不行，那当然立马戒了好！但是体内还是会有尼古丁，如果客户曾经吸烟，那么他／她需要通过尼古丁测试，有些人戒烟两年内体内全无尼古丁，有些人戒烟两年以上体内仍存尼古丁，保险公司会根据尼古丁测试的结果评定受保人是否可以按“非吸烟者”保费来厘定。

高胆固醇血症，高三酸甘油脂血症：

国内指的三高里的症状，现在有这个问题的人也好多好多，所以很多朋友都会问我这个问题可不可以投保了，我告诉你们答案是可以的。由于这个症状会导致心血管疾病的复发，所以大家要注意饮食，多运动！如果过高就需要服用降胆固醇或血脂的药物，核保是主要关注的问题是有没有血糖高或者血压高的状况出现！我有好几个客户都是正常核保通过的，这个不是大的问题！

乙肝：

主要分大三阳和小三阳，先说下小三阳，大家看下百度百科如何解释的：

现在来我这投保的小三阳患者全部都正常核保，没有出现过拒保，加费，除外的情况。所以如果是小三阳，就放心来吧！但如果大三阳问题就好多，大家看下大三阳在百度百科上的解释：

当大三阳出现时，我这案例显示，都是非正常核保，大部分是除外肝部不受保和加了保费受保的，还有比较严重的被拒保了，这说明大三阳对公司来讲风险很高的。就核保来讲，会注意这几个问题，大家要注意：是否有吸烟和饮酒的习惯，是否是糖尿病患者，是否有肝癌家族病史，这就是我碰见的一些有关肝炎的问题，供大家参考！

胆囊息肉与大肠息肉：

大肠息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小于0.5公分，不会变成恶性肿瘤，最常发现于直肠或乙状结肠；有些息肉我们管它叫较好的息肉，其恶变的时间大约10到20年不等，但有些不太好的息肉恶变只需3-6个月，具体需要公司核保部要看到病理报告才能评估客户风险。而对于胆囊壁的息肉样病变，需要提供胆囊超声波报告，如果已经做了手术切除，需要提交病理报告。如果胆囊息肉＜10毫米而体积稳定，无需治疗的，或者6个月内没有任何症状的，都可以正常核保通过的！

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总体来讲，我把我已经遇到过的部分情况写了出来，希望对投保的客户有个帮助。大家来投保一定要如实申报，这边是诚信原则最大，严核保，宽理赔的。申报后由保险公司核保部根据其状况决定进行何种体检，之后再根据体检结果评估客户风险，最后决定客户是否受保或除外某器官／某症状或加保费或转投其它产品。

现在越来越多人要开始有了保险的意识，香港的产品的性价比高，保险公司的实力强，代理人的素质高，保单价值可以升值，法律法规的完善。另外来港投保重疾（医疗），如果已经存在某些健康问题，那是更应该捉急的！当来香港体检一次弄明白自己身体到底出了啥事也那多好！没事顺利投保当然好，有事了马上治疗！什么都得趁早！何况这边体检是免费的！如果自费去私家做超声波怎么都得1500港币吧。健康已经出现问题，那就不会是“小问题”，拖只能拖出更多的问题，赶紧将健康风险转移给保险公司，对自己、对家人都是极大的安心！有事了有保险公司送炭，没事了当在香港储蓄增值，锦上添花！

希望这篇文章可以帮到大家，有什么问题，欢迎留言咨询