你问小诺答：案例分析

上个连载的系列里，小诺跟大家介绍了怎么买保险的大原则，这些都是的大的层面上具有指导意义的，但是具体到每个人，大家的个人情况、收入、需求、家庭情况都不一样，还是有很多朋友会有疑惑，有很多朋友给小诺发来了他们的问题，小诺在这里选取了几个比较有代表意义的案例，给大家做了回答和分析，希望能对大家有个参考。

1、问：事业单位80后夫妻如何合理购置商业险？

案例情况：夫妻都在事业单位上班，有三险一金，有一个小孩，父母都无社保，供房两套，出租一套，固定支出房贷一年4万5，小孩保险支出3300，全年总收入在15万左右，其中包含公积金3万，这样的情况下，如何给两人配置商业保险？哪个保险公司的保险比较合适？

小诺答：选择了这个案例分析，是因为这位朋友犯了大部分人在买保险的时候都会犯的小错误，就是只给孩子买了保险，而大人却没有任何的保障。

小诺在之前的文章里反复强调过，一定要先给大人买够保障，尤其是先为家庭经济支柱配置足够的保险保障，再给孩子和老人买，避免由于家庭主要经济来源生病或身故带来的巨大经济压力，因为大人就是孩子和老人最好的保障，同时还要保持总保费不超过家庭可支配收入的15%，再高就会影响家庭经济状况和生活质量。

就这个案例来说，孩子已经有保险了，如果已经可以覆盖重疾和医疗这两方面，可以暂时不用考虑给小孩加保。目前最需要的是给两位大人买保障，大人都在事业单位上班，都有社保，基本医疗保障已有的情况下，小诺建议优先买重疾险，保额不低于30万，有条件的话最好能到50万，先按30万算的话，提供两种方案参考：

1. 可以选择消费型重疾险搭配定期寿险：重疾险，保终身，30万保额两人保费在8千~1万左右；寿险，保至70岁，30万保额两人保费在2千左右；

2. 选择含身故责任的重疾险：重疾险，30万保额两人保费在1万~1.2万左右。

再来看家里老人的保障，目前父母都是没有社保的，可以先去老人生活城市的社保部门问一下，看看能不能上那种自己交钱的社保，报销比例可能会低点，但是起码能有个基本保障。然后再根据预算情况为老人配置针对癌症、心脑血管疾病等重大疾病的医疗险，保费大概在2~3千，因为重疾险的保费比较贵了，选择这种针对老年高发风险的重疾医疗险，用较低保费保障大病医疗风险，是性价比比较高的选择。

2、问：纠结好多年，还是不知道怎么选保险？

案例情况：83年，女，已婚无孩，准备要小孩，夫妻俩福州工作，有房货，无车。有社保，不过早前婆婆有给老公买过保险（具体险种不明）。老公工资7K左右，大部分还贷，年底看业绩有提成（估计1w左右）。本人月入4K左右，年底有奖金，6K左右。有定期，基金等方面进行投资，基金大概负8%左右。

之前就想给自己买份重疾类保险，但业务员推荐的价格都好高，没法接受，所以想问下怎么买合适，估计能接受的价格在5K左右。最好直接推荐险种。

小诺答：用最便宜的价格买到最合适的保障，应该是大部分人对买保险挑产品的需求了吧哈哈~

案例中的这位女士已经有社保，就有了基础的医疗保障，根据预算（5K左右），小诺建议优选消费型重疾险产品，以较低的保费获得较高的保障，提升保险的杠杆率，具体产品推荐如下：

产品A：可选保至70岁或终身，包含50种重疾一次赔付，15种轻症，最多赔付2次，轻症赔付比例是30%，含轻症保费豁免，50万保额30年交，年保费在3000~6000元左右

产品B：可选保至70岁或终身，100种重疾，30种轻症，各1次赔付，轻症赔付比例是25%，含轻症保费豁免，身故返现金价值，50万保额30年交，年保费在3000~6000元左右

3、问：小三口之家加父母的保险规划

案例情况：之前一直想买保险，但近期才开始了解学习，看到小诺的活动，欣喜万分，求大神指点。说说情况:我和老公在北方小县城，我31岁，老公35，孩子两个月，我公务员，月薪5000，老公技术工，月薪8000，不稳定，现已失业三个月在家伺候月子带娃。我们有两套房，房贷每月4500，明年6月领钥匙面临装修，打算精装一套简装一套，预算共计25W。存款老公有15W在股市，我有20W，其中10W理财产品，另一半散投于xx宝和xxx，收益率大概4-5%。我有社保，老公和孩子因为老公户口问题，现孩子户口上不了，待户口解决先给两人上医保，没有其他保险。父55岁，母57，两人有农村医保，其他无。基本情况就这些，请小诺帮我们规划一下保险，谢谢！

小诺答：因为这位朋友的先生和孩子暂时无法办理社保，所以从整个家庭保险配置的角度，建议优先为先生和宝宝配置保障力度不低于社保的医疗险（两人保费在2~3千），以提供最基础的医疗保障，应对医疗支出风险。

然后，在不影响生活质量的前提下，根据预算情况为自己和先生配备消费型重疾险，保额可以选30万左右，两人总保费大约在5000~10000，用来防范两位家庭主要经济来源生病带来的巨大经济压力。具体的产品推荐可以参考上面那个案例。

给孩子的重疾险可以考虑短期消费型产品，比如1年期，交一年保一年的这种，或者保障期限20年~30年的消费型产品，其实这种对于孩子来说完全够用，等到宝宝长大后，完全可以再选择更好更合适的产品。

这是现阶段的基础版配置，可以满足现阶段的需求，可以等到后续收入和预算提高，再为一家人加保。

4、问：能不能帮我选下适合的保险产品。

案例情况：本人年收入约10万元，有社保。老公个体户，起步期，头几年不稳定，应该不赚钱。有一个宝宝，未满一周。房贷每月约还4000元。

小诺答：根据这位女士的家庭经济收入情况，建议家庭总保险支出， 可以控制在5000左右，这样不影响生活质量，当然从保障全面性上看，最好预算能放到1W。

从家庭成员现有的保障看，小诺建议的保险配备优先级是：先自己，然后老公，再宝宝。

给自己：小诺建议这位朋友可以配置一份30万保额的重疾险，如果目前预算只能放到5000的话，至少保额也要选到20万，可以等以后预算高了再加保额。买完重疾险之后，可以配置一份意外险，保费便宜保额高，可以进一步提高下保额身价。

给老公：在案例情况里没有说老公有没有社保，如果老公没有社保，建议先上社保，解决基本医疗保障的问题，如果客观条件限制暂时没有办法办理社保的话，建议先给他买一份百万医疗，保费便宜，可以防止高额医疗费用的经济风险，然后再配置一份重疾险。如果还有预算，可以给老公也配置一份意外险。

给宝宝：这位女士在介绍时说的一周，可能是一周岁吧，首先，如果宝宝没有社保，建议先上社保，具体的政策每个地方可能不一样，可以到当地的社保中心咨询一下，然后可以给宝宝配置一份儿童重疾险，一年期或是定期（保到成年）消费型，以较低的保费买到较高的保额。宝宝比较容易生病，最好也要给宝宝配置一份医疗险，且要着重关注门诊责任，能够覆盖日常感冒发烧这种小病的风险。

5、问：家庭年收入50万该如何理财尤其是配置商业险

案例情况：夫妻二人，暂无小孩，生活在十八线小城市，刚靠自己几年的努力交了首付买了房所以目前基本无存款，每月家庭收入平均5万左右，房贷6000+，生活支出我们比较大手大脚惯了约7000，孝敬父母一年2万左右，他们有养老，短期内不会有太大负担。我和爱人都买有社保，目前每月投资2000基金定投，还有2万股票被套中，我该如何规划理财？尤其是商业险该如何配置（目前暂无）？

小诺答：这位朋友的家庭收入较好，可以用家庭年可支配收入的5%~10%来作为买保险的预算，防范疾病或意外等风险。

首先，夫妻两位都已经有社保，就有了最基础的医疗保障，小诺建议可以先为两位配备重疾险和定期寿险，避免由于家庭主要经济来源生病或身故带来的巨大经济压力。

重疾险建议选择含有寿险责任的终身保障，保额不低于50W，两人年总保费支出在2.5~3W左右，定期寿险建议保障期间不短于70岁，保额在50~100W，两人年总保费3~6千左右。

同时，两位可以配置一年期或长期意外险，身故保额不低于50W，两人年总保费1~2千。

如果两位有高端医疗的需求，也可投保消费型重疾险，再配备高端医疗险，可以享受私立医院较好的服务保障。

家里老人如果没有重疾险或是医疗险，建议可以配置针对癌症、心脑血管疾病等重大疾病的医疗险，两位老人的年总保费2~3千左右，可以用较低保费支出，保障老人高风险的重疾医疗的高昂支出。如果剩余资金较多，可以考虑增加定投部分。

6、问：怎样配置保险合适？

案例情况：坐标上海，家庭收入25-30。我30岁，老婆26岁，计划一年内要宝宝。有房有贷，月供约6000，怎么配置保险？我在国企，老婆民企。

小诺答：根据这位先生提供的家庭情况信息，小诺判断，这小夫妻俩应该是都有社保的，在有基本医疗保障的基础上，小诺给出的建议是：重疾险+意外险+医疗险。

重疾险：建议保额不低于30万，最好能达到50万，可以根据预算考虑包含身故责任的产品，或者也可以选择比较便宜的消费型产品，以抵御重疾带来的治疗费用以及后期的恢复期及收入中断的损失。

意外险：意外险给家庭的每个人都应该配置，建议配置保障期不短于一年的综合型产品，单项保障责任要足，如果工作需要出差频繁的话，交通意外这个单项的保额可以配置高一些。

医疗险：有社保基础，如果没有企业补充医疗的话，可以配置医疗险主要作为社保的补充，实报实销，两位都很年轻，身体健康状况好的话，选择百万医疗就可以了，保费也比较便宜，如果有昂贵或私立医院的就诊需求，也可根据预算配置高端医疗险，享受更优质的医疗资源和服务。

寿险：不知道这位先生和妻子的收入情况差的多不多，如果相差较多，那么小诺建议可以给家庭的主要经济支柱再配置一份定期寿险。保障职业生涯黄金年龄阶段万一出现事故，家庭责任可以继续履行，建议保障期间不短于70岁，保额不低于50万，预算允许的情况下可以配置更高的保额。

7、问：我应该选择退保吗？

案例情况：今年买的保险，买的时候业务员说的有病防病，无病养老。结果却是，如果我不理赔，到最后自然去世后才能拿到所有钱（可以把领钱人改成子女），如果不理赔，我用来养老的话，把钱取出来的话就是退保了（因为是终身保的），取出来的话只能按当时的现金价值来算，我看合同书的现金价值只有9万多块，我交的6600多块的钱，30年，最后只能取出来9万多块钱。如果现在退保的话只能退500多块钱，我想请大家给看下，我是不是应该退保？

小诺答：这是主险终身寿险附加提前给付重大疾病保险组合的形式，确实如这位朋友所说，如果没有理赔重疾，到最后自然去世后才能拿到所有钱（寿险保额），且附加险比较多，捆绑销售，价格偏高。这位朋友目前交费的次数应该还比较少吧，现在退保的损失会很大，但如果能接受的话，还是建议退保，毕竟及时止损嘛，然后可以再考虑其他性价比相对更好的重疾险和寿险产品。

8、问：怎样的重疾险才算是良心产品？

案例情况：每次看产品都看的我眼花缭乱，品种太多了，麻烦推荐一款真正的好的重疾险。

小诺答：这么简单粗暴上来就要直接推产品的提问，小诺喜欢哈哈，不过您还是得简单说下您个人收入情况有无社保这些基本信息啊。

重疾险主要就是用于弥补被保险人在患病期间的收入损失，缓解被保险人经济压力。保险公司按合同约定，一次性向受益人支付保额，不需要等到治疗结束后报销。选保险产品还是要根据自己的实际情况，实际需求来选，选到适合自己的，才是真正好的重疾险啊。

第一波先给大家分析这几个案例，希望对大家做规划选产品能有一下参考意义，还有疑惑的朋友也可以告诉小诺您的具体情况和需求，小诺可以一起和您分析分析。