保险？ 篇一：法商看意外险——保险法是怎样说的

猝死不属于意外险的理赔范围

猝死不属于意外险的理赔范围

什么！猝死不属于意外险的理赔范围？那我要你这保险有何用，这不是骗人吗？这也不赔那也不赔

其实并不是保险骗人，只是因为业务员在当时没有和我们的客户说清楚，说仔细，而我们的客户也没有问清楚，问明白，所以后面理赔的时候才会有这样那样的问题。那么意外险到底是什么样的呢？下面让我们来进入今天的正题。

我们先来看一下保险法里面关于意外伤害保险的定义：

中华人民共和国保险法释义：第10条

意外伤害保险。意外伤害保险是指在保险有效期内，被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身体因剧烈伤害而致残废或死亡时，保险公司按照合同约定承担给付保险金责任的一类险种。

从保险法的定义来看，只有在意外的条件下发生了伤害，才构成意外伤害。其中意外伤害的构成要件包括外来性、突然性、非本意的、非疾病的，四个要件缺一不可。

1、必须是外来的或外界原因造成的事故。比如碰撞、摔砸、打压、烧伤、烫伤、冻伤、电伤、家里常见的猫爪狗咬、切菜切到手，酸、碱、煤气泄漏、中毒等等等等。

PS：由他人造成的伤害，如果被保险人没有预见到，则可视为意外事故或意外原因。例如，一个抢劫者拦截并杀害了被保险人，法院认为他的死亡属于意外事故。如果被保险人发起、参与了一场殴斗或被保险人本人就是攻击者，其死亡是可以预见的，是其行为自然、可能的结果，则该死亡不属于意外事故。

还有食物中毒，食物中毒本身是符合非本意的、非疾病的、外来的、突发事件四个要素，属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒， 也可能是和个人体质有关而引起的肠胃疾病。 一般情况下，3人或3人以上集体发生食物中毒症状的，视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔，大家要注意。

2、必须是突发的、非本意的原因，即不可预料的或非所企图的原因造成的事故。突然发生的，且在一瞬间发生剧烈变化的事故。伤害的原因与结果之间有直接、瞬间的关系。比如交通事故的车撞人、高空坠物砸到人、掉沟里等引起的一瞬间的伤害或者死亡。如果长期在有毒的环境下工作的慢性中毒、长途跋涉所致脚部磨损擦伤或因长时间暴露寒地所致的冻伤，就不具有突然性和剧烈性，不属于意外伤害。

被保险人因误认为是维他命而服用了含砒霜的药物，造成的伤害或死亡。这种情况算不算意外呢？ 算！

被保险人在能够充分预见行为后果的情形下实施有意识、有目的的自愿承担风险的行为导致的自身伤残或死亡则不能视为意外伤害。比如吃安眠药自杀，就不是意外。

3、所谓的非疾病，是指损害的造成不是由被保险人身体本身的因素或疾病引起的，比如骨质疏松导致的病理性骨折、中暑导致的身故、还有上面所说到的猝死，都不属于意外伤害。

中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是身体内在因素引起的。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。（现在有带高温医疗和高温身故的保险）

中暑不属于一般的意外伤害

中暑不属于一般的意外伤害

而过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，因为当事人不自知或不以为意，最后导致病发死亡。 过劳猝死虽然让人觉得很意外， 但因为并非外来突发事故所造成，而且大部分的猝死是由于心脑血管疾病引起的，多属于疾病范畴，因此，意外险是不赔的。（当然了，也有带猝死责任的保险了）

下面再说几个典型的案例

1、A先生的妻子因为疾病需要手术，但在手术过程中出现了意外的状况，最终死亡。A先生认为，手术过程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此请求保险公司赔偿。可是，这一要求被保险公司拒绝。

A先生的妻子进行手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。（手术之前的签字）虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。

2、6月，W先生参团到某地野外露营攀岩探险，由于安全装备不够，攀岩时突然摔落身亡。此后，王某的家属索赔遭拒。

许多保险公司的意外险条款将被保险人 “从事潜水、跳伞、攀岩运动、 探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以攀岩坠亡是不赔的。

意外险种类较多，而且适用于我们大部分人，而有一些特定人群因为工作的风险等级过高而没有个人意外险可买，建议你们去看看特定工种的团体险。

货车司机的专属意外险

货车司机的专属意外险

比如货车司机是高危职业，属于5-6类职业，所以一般的意外险是不可以购买的，只能购买该职业专属的意外保险。

最后把xx人寿的意外险卡单责任免除分享给大家

因下列情形之一导致被保险人身故、伤残的，不承担给付保险金的责任：

一、保险单中特别约定本公司不承担保险责任的事项；

二、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

三、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

四、被保险人自杀或故意自伤，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外；

五、被保险人猝死，但另有约定的除外；

六、被保险人斗殴、醉酒，服用、吸食或注射毒品；

七、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

八、被保险人未遵医嘱私自使用或服用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；

九、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾乘滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；

十、被保险人的产前产后检查、妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上述原因引起的并发症；

十一、被保险人的精神和行为障碍；

十二、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

十三、核爆炸、核辐射或核污染。

发生以上任何情形，导致被保险人身故的，本合同终止。未发生保险金给付的，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理；已发生保险金给付的，本公司不退还现金价值。

第一次发帖，纯手打，有不足之处请谅解，有问题欢迎随时交流，蟹蟹大家~

（完）

最后祝大家狗年一切顺利

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