冷静看待银行权益缩水—从广发积分兑换风波说起
广发积分兑换风波刷遍了朋友圈,群里炸开了锅,各种言论层出不穷:有的认为积分要贬值了,辛辛苦苦刷卡攒了几十万积分,一下子出了幺蛾子,积分要睡大觉了;有的认为自己刚开卡交了年费,出了这样的公告,让人情何以堪,甚至扬言怒销卡。
那么首先让我们来看看广发的公告:
广发银行积分兑换里程的规则如下:
1.世界卡/无限卡/商旅白金卡的积分兑换里程上限调整为5万,臻享/臻尚/尊越白金卡/尊越精英卡的兑换上限调整为3万,而其他积分卡只能换南航,上限同样是3万;
2.兑换额度按户共享,无论你有多少张卡都一样;
3.更改留学生卡的积分兑换比例,大概率缩水。
广发的权益调整均在2018年7月1日生效,还有45天的时间留给持卡人进行积分兑换。刚刚看到一则不幸的消息:航空联名卡积分兑换也进行了缩减。不忍再述。估计接下来,广发的客服MM会很忙,投诉和销卡会很多。
这样的缩水似乎就在昨天,招行的投诉潮和销卡潮尚未褪去(请看《招行,想说爱你不容易》),今天的广发赶上了。
然而,让我们仍感到一丝丝慰藉的是,广发是提前45天公告了,至少给持卡人留足了积分兑换的时间。但是,提前45天公告,难道就随便可以更改条款吗?!
然而,我们还是要跳出这个惯性思维来看看这样的兑换风波。
凡银行权益缩水,圈里圈外一片哀嚎;凡银行权益增加,圈里圈外一片欣欣向荣。这是人性使然,利益驱使。但是对普通人来说,信用卡的各类权益,是为了让你拥有更好的生活品质,带你睡睡睡,带你飞飞飞,但是如果强撸,只能是灰飞烟灭,额度下降姑且不论,很可能还是积分的回扣和冻结,权益的消失,甚至主动销卡。
在信用卡众多流派中,最出名的莫过于羊毛党。羊毛党主要关注于银行的各项权益,通过权益的变现,实现自身的利益最大化。这无可厚非,但是如果双眼仅仅盯着羊毛,那么即使是羊腿,也有可能会被吃掉。人性的贪婪,永不满足,这个月薅了10万积分,那么我下个月可能就想薅20万、30万的积分。
当前,众多的航空里程、酒店积分的好卡,在一步步缩减权益:浦发神卡AE白金从兑换上限从20万调整到10万;招行里程兑换每户每年仅限5万;兴业航空联名卡积分兑换从120万下降到60万;民生银行车车卡加油金迟迟未兑换。这样的例子不胜枚举,后续哪些银行将抡起大刀砍权益,不得而知,但是应该能预测到的是,这是大概率事件。
让我们跳出积分兑换风波来看银行权益缩水:其实这是一场持卡人和银行的赌局,持卡人胜了,银行败了,然后银行不愿意带你玩了。
银行在发行一张信用卡之前,肯定会对卡本身的权益做精算,这样的精算肯定是考虑到持卡人并没有将信用卡所有的权益都用满。如果持卡人交了年费,但是又没有将权益用满,对银行来说,只能是笑不动了,数钱数到手抽筋。
但是天下之大,无奇不有,在银行大量发行神卡的基础上,大量公号、微博等广泛传播如何薅羊毛,所以持卡人的信用卡权益一下子都被用满了。这下,银行没的赚了,自然是不开心了,所以大刀下来砍权益也是不足为奇了。
举个简单的例子:
去年的时候,招行的活动不可谓不火爆:取现卖分;10元风暴;无卡支付。各种火爆的活动让招行有赶超浦发AE的趋势。在这个过程中,招行确实是赚了不少持卡人的钱。银行赚了钱,它会砸更多的钱推广自己的信用卡,这是一个正向激励的作用。
但是谁也不曾想到,很多人将招行积分变成了SPG积分“提款机”,大量的将招行积分转成SPG积分,这下子银行就懵逼了,砸进去的钱又得损失了。所以对于一家欧神口中的“屌丝银行”来说,这样的行为是绝不允许发生的。因此,它就不顾银监会公告的要求,“很不要脸”地出了积分兑换的公告。
这是市场行为,无关乎道德。银行权益和持卡人收益之间,永远存在一种动态的博弈。
最后,还是送给羊毛党一句话:轻轻薅,不然灰飞烟灭。