给宝宝年交上万的保费，可能只是一张无用的保单！

在从业过程中，经常会碰到一些让自己都觉得匪夷所思，在客户那里却是理所当然的事情。

上次，去建材市场购买水龙头，碰到一个年轻的妈妈，刚刚生完孩子，爱子心切，从所谓的熟人那里买了一份年缴17000的保险，还说是“会长大的保险”，到期后每年能拿到多少本金加分红。我就大致看了一下，只有10万的重疾，20万的身故，其他什么意外之类保障都没有了。

现在，10万能看什么重疾？水滴筹轻松筹都是20万起步，简单的一个白血病骨髓移植就要20-30万，保额不够的保险压根就起不到规避风险的作用。

天下所有的父母都是爱孩子的，希望把最好的都给予孩子，这份心情是可以理解的的，但是不去找专业的人士，只是看亲戚的面子购买了一堆无用的保单，不是在害孩子吗？

所以在保险行业最好卖的“儿童教育金”便大行其道，成为广大业务人员喜欢卖的，客户喜欢买的保险产品了，可是一旦孩子真生个病什么的，发现这份保险原来是没用的，钱都打了水漂，也不怨客户总说保险是骗人的了。

那么，小孩的保险应该怎样配置才正确呢？

概括起来就是：两个原则，五个基本点。

原则一：先大人后小孩

大人就是孩子最重要的保障，孩子自立前，所有的花销都是需要大人来承担的。可是家长要是有了风险，孩子的这份保险也会面临无法续保，所以需要把这份风险转接给保险公司，做到遇事不怕事。

原则二：先保障后理财

其实孩子保险这块和我们家庭日常生活花销道理一样的，满足日常开销后结余部分拿起来储蓄。

可现实情况却是很大一部分家庭把所有买保险的钱都花在为孩子购买所谓的教育金保险，这类保险通常没有任何保障，一旦发生风险用到保险的时候，买的保险反而变得无用了。

再来说说五个基本点：

第一点：社保要先行。

社保是国家的福利，一定要尽可能的去争取。北京地区有一老一小，外地户口在京持有北京工作居住证便可为子女办理少儿医保。实在不行的，回老家户口所在地也要为孩子办一个。而且买社保基本上没有任何限制，甚至可以“带病投保”。

第二点：意外险必须有

意外险是商业保险中最基础的保险，也是最便宜的保险。一般分意外险和意外医疗险，前者针对伤残身故等理赔，后者对医疗花费进行报销。

需要注意的是市面上大多数保险公司的意外医疗险都不可以报销社保外用药， 很多特别好的药物都是自费药，家长疼爱孩子有好的药就不会用差的，结果一看大多数都是自费药，如果不能对自费药进行报销就比较坑了。

第三点：医疗险不能缺。

很多家长会给孩子买重疾险，觉得医疗险就不用买了。实际上，很多时候孩子生病住院，并没有患大病，频繁的小病也是一笔不小的开支。

假定孩子有了社保，社保报销范围外的部分可以用商业医疗保险报销；如果孩子没有社保，那么可以说住院的花费是全靠商业医疗保险的。

所以，对于没有社保的孩子，医疗保险是必选项，没有商量余地。

第四点：重疾险很重要。

现在大城市的环境太差，水、食物和空气都污染严重， 所以儿童患重疾的机会也是很大的。

我经常会推荐孩子购买定期重疾，原因很简单，儿童定期特别特别便宜，便宜到新生宝宝一年不足一千就搞定50万的重疾责任。

重疾险对于任何人来说都是越早买越好， 原因很简单：健康体非常稀有，保费随着年龄在增长。

第五点：以上全部配齐后，最后才是年金险

保险姓“保”，保障是保险的基础功能，理财是在规避掉风险后才能去考虑的事。就像在下雨天，你应该买把便宜的雨伞，但是你却买了昂贵的貂皮大衣，这就本末倒置了。

买保险是有很多学问的，特别是给孩子买保险，基础保障一定要优先！

一定记住，不是买了保险就万事大吉，一份没有保障的保单，是无用的。

希望大家都长个心眼，千万不要被所谓的熟人忽悠了，按照文章的思路来给宝宝配置，钱要花到刀刃上！