保乎笔记 篇二十三：2019年春季，我测评了这6款消费型重疾险

从2016年年底开始，保乎笔记公众号上陆续推出好险推荐栏目，通过跟国内合资格的全国性互联网保险经纪合作，保乎精算君在好险推荐里陆续收录市场上一些产品设计更佳贴合消费者保障需求的互联网保险产品。

不知不觉，很多消费者包括精算君在内，也从中买到了自己人生的第N份保险。从今天开始，精算君会不定期对目前好险推荐中的产品按大类进行梳理，用简单的大白话从给大家说说这些产品：

• 1. 怎么简单说清楚产品

• 2. 怎么买？

• 3. 核保方便吗？

本文一共涉及六款产品：

1.阿童木儿童多次多倍重疾险、2瑞泰瑞兴超级玛丽、3.复星保德信星悦重疾、4.新版康惠保旗舰版、5.达尔文1号、6.老版康惠保。

一、阿童木儿童专属重疾险

1. 简单说清楚产品

✔ 重疾100%保额赔5次 + 特定重疾额外保额100%赔1次 + 轻症30%保额额外赔3次 + 身故赔付保费与现价较大值

✔ 国内目前唯一一款儿童重疾多次+特定重疾多赔的消费型重疾险，基本保额最高60万，可以选择保到70岁/80岁/终身

✔ 特定儿童重疾（例如白血病）翻倍至最高120万

✔ 支持智能核保，健康异常在线告知直接出核保结果

罹患疾病达到重疾标准，保险公司一次性赔一笔钱，不管去哪治、钱是用于康复还是再治疗，全部由你自己决定！高保额的优势在此。

2. 怎么买？

0岁孩子选择保障至70岁、60万重疾保障（可赔5次）、120万特定重疾保障、18万轻症疾病保障，选择30年交费的情况下，男孩每年交费2300元左右，女孩大约1800元左右。

精算君的投保建议：

>> 预算相对充足且考虑特定重疾周全保障的首选；

>> 孩子比我们至少寿命长30年或更多，多次罹患严重疾病甚至多次康复的概率非常高，多次赔重疾险非常适合给孩子投保；

>> 如果进一步加强定期30年内的儿童重疾保额，建议在购买阿童木的情况下，额外加保一份和谐健康慧馨安、富德童宝保或百年大黄蜂2.0。

3. 核保方便吗？

该产品支持在线智能核保（但不支持邮件预核保），方便有健康异常的孩子们。如何激活在线智能核保引擎？大家在产品投保页面到健康告知详情页的时候，选择最下方的“否”，就能自动进入智能核保系统。

二、瑞兴超级玛丽重疾险

1. 简单说清楚产品

✔ 重疾100%保额赔1次 + （非原位癌）轻症25%保额额外赔1次 + 原位癌25%保额额外赔2次 + 可选特定癌症2次赔（比较有特点，特定癌症剔除甲状腺癌，剩下的也相对高发）+首次轻症赔付后重疾保额按照基本保额提高30%

瑞兴女性特定癌症：乳腺癌、宫颈癌、暖巢癌、子宫癌、肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、食道癌、鼻咽癌、胰腺癌、白血病、任性淋巴瘤、胆囊癌、肾癌。

瑞兴男性特定癌症：前列腺癌、膀胱癌、睾丸癌、肺癌、胃癌、肝癌、食道癌、白血病、胰腺癌、恶性淋巴癌、喉癌、肾癌、结直肠癌、胆囊癌、鼻咽癌。

✔ 最适合刚迈入社会不久、预算不足的年轻消费者的纯消费型重疾险，最佳的选择是“保障到60周岁且交费20年”这种超高性价比的投保选项

✔ 也非常适合有癌症家族病史或看中癌症二次赔保障的消费者

✔ 支持在线智能核保，良性结节术后病理良性可按标准体承保，部分情况支持除外承保

例如甲状腺结节和乳腺结节问题，瑞兴超级玛丽重疾要求如果已经手术、且手术病理结果为良性、且手术后半年内超声结果无异常，就能不除外甲状腺或乳腺恶性肿瘤责任后承保。这对于部分有相关病症的被保险人来讲，还是挺合适的。

2. 怎么买？

以23岁的刚入职场的小伙伴为例，如果投保50万重疾保额+12.5万轻症保额+50万特定癌症二次赔，在保障到60岁交费20年的情况下，男性每年需要交费2855元，女性2430元。

以30岁的家庭经济支柱为例，如果投保50万重疾保额+12.5万轻症保额+50万特定癌症二次赔，在保障到终身交费30年的情况下，男性每年需要交费7325元，女性6145元。

精算君的投保建议：

>> 优先推荐刚入职场不久、或者预算非常吃紧的消费者，建议投保时重疾+轻症疾病+特定癌症二次赔都选上，且选择最高保额，优先选择保障到60周岁交费20年的选项。

>> 预算相对充足，保障终身的情况下，可以考虑购买这款产品

3. 核保方便吗？

该产品支持在线智能核保（可除外），不支持邮件预核保，智能核保不能通过或者在系统中不能找到相关疾病后健康异常的，就不能像其他产品一样，通过预核保申请来看看能否投保了。

智能核保系统激活方式同哆啦A保，在健康告知页面选择“否”，就可以激活了。而且因为这款产品不支持附加投保人豁免责任，因此只需要过一次被保险人的健康告知问卷就可以了，流程比较简单。

三、星悦重疾

1. 简单说清楚产品

✔ 重疾100%保额赔1次 + 中症50%保额额外赔2次 + 轻症30%保额额外赔3次 + 60岁前特定重疾额外赔30%/60岁后特定重疾额外赔100% + 身故返还保费 + 小孩购买的话18岁赔付白血病后提供一次额外癌症赔付机会（至少5年间隔期）

男性特定重疾：1.肺恶性肿瘤 2.肝恶性肿瘤 3.胰腺恶性肿瘤 4.阴茎恶性肿瘤 5.睾丸恶性肿瘤6.急性心肌梗塞 7.重大器官移植术或造血干细胞移植术 8.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期） 9.多个肢体缺失 10.慢性肝功能衰竭失代偿期

女性特定重疾：1.乳腺恶性肿瘤 2.子宫颈恶性肿瘤 3.子宫恶性肿瘤 4.卵巢恶性肿瘤 5.阴道恶性肿瘤6.重大器官移植术或造血干细胞移植术 7.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）8.慢性肝功能衰竭失代偿期

✔ 目前保险责任最多的互联网重疾险，含重疾、轻症、中症、儿童特定重疾、男女性特定重疾、身故责任都能覆盖

✔ 特定重疾、高龄特定重疾、身故责任三项责任可自选投保

✔ 女性费率全网价格最低

✔ 对于甲状腺和乳腺结节的智能核保结果全网最宽松，b超分级在1-2级内，都可以不除外承保

2. 怎么买？

对于30岁家庭经济支柱，购买新版康惠保旗舰版，保重疾50万+轻症15万+中症25万+特定重疾15万+高龄特定重疾50万（不选身故）。

保障到80岁的情况下，选择30年交保费，男性每年保费支出5690元左右，女性4115元左右，也是不错的“定期“+”特定重疾保障“的选择。

保障终身的情况下，30岁男性每年保费支出6780元，女性5425元，综合性价比也不错。

精算君的投保建议：

>> 这款产品比较适合成年人投保，成年人特定重疾还是蛮有针对性的。

>> 对于儿童，因为儿童特定重疾仅保障到18周岁为止，且额外赔付的保额仅为基本保额的30%，在相同的保险期间下，我更推荐购买阿童木。

3. 核保方便吗？

支持人工核保+智能核保，在健康告知问卷中，选择“部分为是”，进入智能核保系统，然后在选择疾病或病症告知；如果告知不通过，可跳转在线人工核保系统。

而且百年新康惠保旗舰版在甲状腺疾病、乳腺疾病、乙肝、胃溃疡等方面，比其他公司的在线核保结论刚宽松。非常值得点赞！

四、新版康惠保旗舰版重疾险

1. 简单说清楚产品

✔ 重疾100%保额赔1次 + 中症50%保额额外赔2次 + 轻症30%保额额外赔3次 + 少儿/成人特定重疾30%赔1次 + 身故返还保费

✔ 目前保险责任最多的互联网重疾险，含重疾、轻症、中症、儿童特定重疾、男女性特定重疾、身故责任都能覆盖

✔ 百年即将会开放儿童特定重疾、男女性特定重疾、身故责任三项责任可自选投保

2. 怎么买？

对于30岁家庭经济支柱，购买新版康惠保旗舰版，保重疾50万+轻症15万+中症25万+特定重疾15万。

保障到70岁的情况下，选择30年交保费，男性每年保费支出4400元左右，女性3200元左右，也是不错的“定期“+”多重疾病保障“的选择。

保障终身的情况下，30岁男性每年保费支出7980元，女性6045元，综合性价比也不错。

精算君的投保建议：

>> 这款产品比较适合成年人投保，成年人特定重疾还是蛮有针对性的。

>> 对于儿童，因为儿童特定重疾仅保障到18周岁为止，且额外赔付的保额仅为基本保额的30%，在相同的保险期间下，我更推荐购买阿童木。

3. 核保方便吗？

支持人工核保+智能核保，在健康告知问卷中，选择“部分为是”，进入智能核保系统，然后在选择疾病或病症告知；如果告知不通过，可跳转在线人工核保系统。

而且百年新康惠保旗舰版在甲状腺疾病、乳腺疾病、乙肝、胃溃疡等方面，比其他公司的在线核保结论刚宽松。非常值得点赞！

五、达尔文1号重疾险

1. 简单说清楚产品

✔ 重疾100%赔1次 + 轻症25%不分组最多额外赔3次 + 身故赔现金价值

✔ 80岁前每次轻症赔付后，重疾保额可逐次递增

✔ 消费型重疾的保费，如果选择保终身，现金价值持续增长，远高于同类型消费型重疾险

✔ 支持“夫妻互保”、“亲子互保”，添加投保人豁免，给保险加个“保险”

✔ 支持智能核保，健康异常在线告知直接出核保结果

✔ 支持预核保，智能核保问卷外的部分轻微健康异常，有方便通道如实告知

在80岁前轻症赔付后重疾保额可以提高，这是一种逆风险选择的产品设计，例如一个人罹患心脑血管类轻症疾病后，再次罹患心脑血管重大疾病的概率会大大提高，而保险公司却允许重疾保额等额提升。

在保障终身的情况下，与同类型消费型重疾险支付的保费水平相当，保终身的达尔文1号的现金价值远高于同类型保终身的消费型重疾险。虽然买保障型产品现金价值并不重要，但是好好锻炼身体的同时健康长寿，寿终正寝的时候，还能获得一笔不低的现金价值，何乐而不为！

2. 怎么买？

30岁家庭支柱，选基本保额50万，保终身+交费30年的情况下，男性每年交费6220元，女性每年交费5240元。选择同类型的其他消费型重疾险，例如昆仑健康保，男性每年交费5985元，女性每年交费5065元。

达尔文保费更贵，因为比昆仑健康保多了“80周岁前轻症赔付后重疾保额递增”+“身故赔付现金价值”两项责任。到85岁时，昆仑健康保的现金价值约为19万（男性投保+保终身），达尔文为35万。

精算君的投保建议：

>> 单次赔付重疾保障 + 高储蓄现价能力 + 保终身的购买首选。

3. 核保方便吗？

达尔文与康乐一生C是同一家公司复星联合健康的产品，因此跟康乐一生C一样，支持在线智能核保和预核保，也支持投保人和被保险人不是同一个，支持给投保人加上同样的投保人豁免责任，但也要求投保人完全符合健康告知要求。

激活在线智能核保引擎，在健康告知问卷下面选择最下方的“部分为是”，即可进入，然后按照疾病或者病症做逐项告知即可。

六、老版康惠保重疾险

1. 简单说清楚产品

✔ 重疾100%保额赔1次 + 轻症25%保额额外赔1次 + 身故退现价

✔ 只保重疾的情况下，保费特别便宜

2. 怎么买？

对于30岁家庭经济支柱，购买百年康惠保只保重疾50万+保障终身的情况下，选择30年交保费，每年保费开支，男性4550元、女性4100元。

精算君的投保建议：

>> 加保首选，建议只选重疾保障、不选特定轻症疾病保障。加保建议可以考虑选择保障至70周岁或终身。精算君年初加保时，选择了保终身。

3. 核保方便吗？

目前该产品支持预核保，不支持在线智能核保，通过投保页面最下方的微信咨询，就可以做预核保了。因为预核保功能有限，能按照标准健康体通过预核保申请的情况比较少，因此，精算君建议目前有健康异常问题的消费者，暂时别选这款产品。

保乎·小结

从拿掉身故责任只保重疾、到加入轻症疾病、到重疾/癌症多次赔、到加入特定重疾额外赔、到轻症疾病赔付后重疾保额还可以提高、到如今中症疾病的加入，互联网重疾险产品可是越来越多，保障福利越趋复杂，消费者一定要擦亮自己的眼睛挑选符合自己保障需求和购买能力的产品。

精算君希望，通过对好险推荐产品的白话文盘点，能帮助大家在有限精力和有限保险知识的情况下，有效选出符合自己健康状况、财务支付能力和保障需要的好产品。

再次提醒：做好投保前如实告知，是获取有效保障的关键之一。