人可以活到104岁，你准备好了？

伦敦商学院教授琳达.哥拉顿在《百岁人生》中提到，人每隔10年，生命就会延长2-3岁，2007年出生的人能活到104岁的概率将会是50%，人类将进入长寿时代；

长寿话题是世界各民族的最通用语言，而我国从秦皇寻药就已经开启，一直到今天的中年大叔高谈养生，焦点从未远去；在今天，中国人口长寿已打开上升通道，拿上海举例，60岁及以上老年人口533.49万人，占总人口的36.1%。其中60岁以上人群分布占比如下图，80岁以上的在其中占比15.5%。

可见，我们越来越被时间偏爱了，长寿已是大多数人都可以遇见的未来；

但我们可曾想过，长寿是单纯时间的延长，还是生命精彩的延续，你我可曾准备好？

不妨看看下图，那种才是我们想要的生活？

我们该如何体面的养老？

1、社保养老

大部分都愿意拥有的，且是源源不断与生命等长的现金流，好是真好，但退休后所领取的水平与退休前相比，呈现逐年下降的趋势，养老替代率从2000年的71.9%到2020年下降至44%，反映退休前与退休后收入的差距；

举个例子上班前工资1万，退休后是4400元，根据世界银行组织建议，要维持原有生活水平不下降，养老替代率不低于70%；按目前的替代率来看，退休后收入减半，虽然时间更自由了，但出去旅游的次数或者高消费的次数就要减少了，因为收入减少；

更为严重的是，人口出生率的连续滑落，2020年户籍登记的新生儿共1003.5万人，比2019年减少190万；养老金是如何形成的？是年轻一代的缴纳，年老一代的领取，年轻一代的连续断层，养老金库存能否支撑？

2035年城镇职工基本养老保险累计结余到2035年可能耗尽，这是再提醒我们要为养老做更多的准备；

或许我们觉得国家会想办法，但把自己的刚性的养老资金需求全都指望国家，这比养老金耗尽更可怕；看看具有类似传统的韩国，银发老年工作潮，我想这不是因为他们多么的热爱工作；再看看欧洲许多国家因为养老金的问题，罢工的浪潮从未停歇；

这是世界性的难题，需要政府主导、企业担负起更多社会责任、个人储备多方努力。

2、居家养老

这是大部分家庭最原生态的方式，但在城市化的进程中，可靠性几乎被碾压；空巢老人是对当今现实的最大无奈，多子女轮流赡养老人的局面在少子化的今天无法维持，何况更多的人是“山高水远他乡留”，

靠子女的养老，就单单时间而言许多家庭并不充裕，相对好点的，可以与子女居住在一起，但子女早出晚归其实能照顾到老人的机会并不多；人长寿并一定都健康+长寿，有些长寿是与医疗花费紧密相连，子女能否承担真不好说，现在的中产几乎等同于房产，能轻易拿出10万存款的家庭并不占多数。

子女养老可以作为一种养老的途径，但越来越不适应；我们将来的养老会比现在老人更难，因为独生子女家庭更多。如果全靠两个孩子撑起四个老人，外加照顾小孩这不是一项简单的任务，是长期性耗费时间、精力、财力的多重难关；

所以，我们必须清醒的认知，我们年轻的时候要为养老储备一笔专用的财富，不能为难孩子。

3、社区养老

社区养老是家庭小型化后，长寿人群养老的新趋势。

从养老社区角度看，提供独立生活服务区，配备专业的医生，专业护理，定制餐饮满足不同身体状况老年人的照护需求，部分高端养老社区与三甲医院有快速治疗通道，实现医养结合一站式高品质的退休生活。

个人角度而言，老年人最大的快乐就是不寂寞，至少能有个说话的人，或者有一群志同道合的人，通过彼此交流，多方学习，开启夕阳新篇章。

养老是必须面对的话题，我们必须提前加以应对，每个人选择的养老方式不同，但殊途同归的是一定要有资金的储备，而且是年轻时为年老做的准备，等老了在储备来不及；

市场也在不断的迎合我们的需求，转一圈后会发现，年金险值得一观，很多年来，许多人对保险年金充满误解，与理财和投资想比较，忽略了年金险他其实是家庭资产配置中的另外一根平行线，是考虑未来的储备而非当期收益，是远景规划。

人生需要通过理财+投资+保险，等同于短期+中期+长期的多点布局，最终呈线，如果说投资是进攻的前锋，那么年金就是最好的守门员。

年金险的本质也是保险，是对现有资产的部分安全配置，有收益，但收益也是为了凸显安全性，因为只有通过收益增值，才能尽可能抵御通胀带来的损失，比如让30年前的50万，在30年后还能实现类似的购买力，其他金融手段与之相比，或太便利存不住，或太有风险，难以保证刚性兑付。

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