普罗大众用卡记 篇一:普罗大众用卡记(六)MCC和银行积分

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零、前言

照例扯段闲话。

大家好,我又来汇报读书笔记了。上次我们讨论了积分的价值,那“什么情况下可以有积分”这个话题,就变得非常重要了。翻遍张大妈,好像没看到说的太清楚的,所以我决定自己动手研究一下。欢迎大家拍砖指正。

本文包括如下内容:

1. 什么是MCC

2. 哪些MCC不计积分

3. 线上交易积分规则如何

4. 如何查询交易的MCC

一、什么是MCC

MCC码也称商户类别码,由四位数字代码组成。MCC由收单机构为签约商户设置,用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属,是判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据;也是开展银联卡交易行业分析和报告,银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一。

简单讲,MCC是银联用来区别商户类别的。不同的商户类别,银联收的保护费是不一样的。目前执行的费率,来源于2016年央行于发改委出台的关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知(发改价格〔2016〕557号)。由于文件自9月6日实施,因此该政策也倍大家称为96费改。在费改之前,商户按行业被划分成四大类,手续费也从最高的1.25%到最低的0费率不等。与此同时,原来有一部分商户的费率是封顶的,即超过某个金额之后手续费不再增加,俗称封顶机。费改之后,按照发改委的规定,除一小部分0费率的商户之外,绝大部分商户的手续费被统一到了0.6%(=0.45%+0.065%+0.0875%,分别由发卡行、银联、收单机构瓜分)。而与此同时,封顶机也成为了历史。

不过,为了减小对市场的影响,也为了减小第三方支付平台对银联业务的冲击,银联对原本有优惠政策的商户类型采取了过渡性质的政策,沿用了之前的0.38%的费率,为期两年:

“自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内,按照费率水平保持总体稳定的原则,对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。”

(截止到2018.9.5,这个过渡期已经过了,但是新政文件尚未看到)

这就造成了,过渡时期实际上存在三种费率:标准费率(0.6%),优惠费率(0.38%-0.48%,过渡性质),减免费率(0%)。而区分这些类别的标识,就是商户类别码,MCC。

写到这逻辑就差不多清楚了。MCC直接影响的是银行的收益,因此银行不给这些优惠甚至减免费率的商户积分也是无可厚非的。这几类里面,主要包含如下几类:

  • 公益类:包括非营利性学校、医院、公检法司及事业单位。0费率。

  • 优惠类:主要包括四大类,加油站、大型仓储式超市、水电煤气缴费和交通运输售票。

公益类几乎所有的银行都是不计积分,而优惠类的消费则因银行而异(毕竟大部分是大家生活常见的场景)。

二、常见不计积分MCC

这部分是所有银行共同的不计积分交易部分,这些类型消费银行是极不喜欢的,不仅不积分,额度大的时候可能还会被加入黑名单。

低费率或者零费率商户

这部分就是我们上面提到的,这里详细列出来:

  • 优惠类:

    • 加油站(5541,5542)(大部分银行有积分

    • 大型仓储式超市(5411)(大部分银行有积分)

    • 水电煤气缴费(4900)

    • 交通运输售票:4111(市内通勤)、4121(出租车)、4131(公路客运)、4511(航空)、4784(过路费);(大部分银行有积分)

  • 减免类:

    • 非盈利性医疗机构:8011(其他卫生组织)、8021(牙医)、8031(骨科医生)、8041(按摩医生)、8042(眼科医生)、8049(手足病医生)、8062(医院)、8099(其他医疗保健)

    • 非营利性教育机构:8211(中小学校(公立))、8220(普通高校(公立)))、8241(函授)、8244(中专)、8249(职业学校)、8299(其他学校)、8351(学前教育)

    • 非营利性

      慈善及社会福利机构:

      8398、8399


  • 特殊计费类:

    • 政府服务:8651、

      9211(法庭费用)、9222(罚款)、9223(保释金)、

      9311(纳税)、9399(其他政府服务)、9400(领事馆收费)

    • 公共交通:3998(铁道部)、4112(铁路客运)

    • 金融类:

      5933(拍卖、典当、信托)、5960(保险直销)、6012(商业银行服务)、6300(保险)、9498(信用卡还款)

  • 其他类:信用卡还款、县乡优惠、三农商户

因为历史原因加入黑名单的商户类型

这部分商户是费改之前的封顶商户类型或者零商户类型,由于历史原因也不受银行待见,主要包括下面几类:

  • 房车销售类,费改前是封顶商户:1520(住宅与商业楼)、7013(房地产经纪)、5271、5592(房车销售)、

    5511、5521、5551、5561、5571(摩托车商店)、5592、5598、5599(汽车经销)

  • 批发类,费改前是封顶商户:4458(烟草配送)、5013(机动车配件批发)、5021(办公商务家具批发)、5039(建材批发)、5044(摄影器材批发)、5045(计算机批发)、5046(商用器材批发)、5047(医院器材批发)、5051(金属产品批发)、5065(电器零件批发)、5072(五金批发)、5074(供暖设备批发)、5111(文具办公用品批发)、5122(药品批发)、5131(纺织品批发)、5137(服装批发)、5139(鞋类批发)、5172(石油批发)、5192(期刊报纸批发)、5193(花卉批发)、5198(油漆批发)、5398(企业批发)、5998(其他批发商)


虽然看起来内容比较多,其实我们不需要太在意细节,只要大概知道这些类的消费没有积分就好了。需要特别注意的是,优惠类的商户中,除了4900(水电缴费类)外,其他商户是日常生活频率很高的场景,大部分银行也是可以计积分的。如果我们必须要进行这些交易(例如交电费、去医院、交罚款之类的),尽量选择微信或者支付宝这种线上支付,很多银行都有积分,并且是多倍积分。(具体见第4章)

三、一些银行的特殊规定

不同银行的不计积分MCC略有差异,但是大体一致。还是那句话,我们不需要太纠结这些问题,正常消费也不太容易碰上。我们挑一些重要的内容,列举出来。

优惠类商户:

  • 生活缴费(4900)无积分;

  • 超市类:招行、建行无积分;

  • 加油类:招行、平安无积分;

  • 交通类:招行、平安、民生无积分;

招行:

  • 5722(电器零售)、

    5811(宴会承包)无积分


此外,招行有一个零星不累积招行积分的商户列表(俗称天书)说是零星,其实多的很。多到什么程度呢,该记事本有11M,读取如下:

普罗大众用卡记(六)MCC和银行积分

嗯,一共621503行~~~,好一个“零星”!

交通银行:

兴业银行:

  • 交通类:4511(航空)、4784(过路费)无积分

  • 多了一些额外的不计积分类:

    • 金融类:

      7276(税收准备)、7277(咨询业务)、7278(购物服务会所)、9498(信用卡还款)

    • 计算机编程:7372

    • 房产装修类:1731(电器承包)、1740(石膏工艺)、1750(木工)、1761(屋顶承包)、1771(建设工程)、2842(清洁卫生)、5211(建材卖场)、5251(五金店)、8912(装潢)、6513(物业)、8911(建筑测量)、8912(装潢园艺)

    • 汽车维修配件零售:5533(汽车零配件)、7531(车体维修)、7538(汽车维修)、

    • 卫生:5912(药店)

平安银行:

  • 零售:5399(其他零售商)、5722(家电零售)、5912(药店)、5983(燃料经销)、5963(门对门销售)、5969(直销)、5970(工艺品)、5971(画廊)

  • 家装:5681(皮货)、5712(家具)、5713(地板)、5714(窗帘)、5719(家装饰品)


四、一些银行的多倍积分/返现MCC

除了不计积分交易的MCC以外,MCC还有其他的作用。有一些商户,是银行比较偏爱的,这些对应商户的消费是有多倍积分或者返现的。例如:广发银行犀利卡,指定商户类型周五返现5%;中信9积分权益,需要指定MCC才计一笔299等等。这里不详细总结这些活动,只是提醒大家有这么一个事儿,具体到活动时候,看一下活动细则就好了。

五、线上交易

随着线上支付的普及,除了支付宝、财付通(微信钱包、QQ钱包)之外,各大电商都开展了第三方支付业务,诸如京东支付、美团支付、苏宁支付等等。和线下交易相比,线上交易的情况复杂的多。up主翻阅多方材料,也没搞特别透彻,现在把学习结果汇报如下。

支付宝、微信

二马家的渠道相当于绕开了银联新开辟了道路。通过支付宝的消费,无论真实消费类型是什么,银行对它们的定性只有一个:支付宝消费(目前网联搞得火热,理论上现在银联是知道二马家每一笔消费的性质的,以后什么政策尚且未知)。也就是说,不管你是支付宝逛超市,吃饭,还是支付宝交电费,银行都不关心。支付宝、微信是不是有积分,不看你的消费性质,只看各个银行有没有相关的活动。

PS:微信似乎会跳特约,但是目前不知道特约的影响。

京东支付、美团支付、苏宁支付等其他第三方支付平台

这些平台性质上与二马家的性质相似,但有一点微妙的差异。差异在于,二马家的支付是纯粹的支付,但是这些商户,都是从商家转业成为支付平台的,因此身份略微复杂。也因为关系和银联没有那么对立,所以导致性质没有那么清晰,略有模糊。这个模糊体现在:每一家第三方支付平台,都有一个银联的特约消费接口。例如:

  • 京东的特约结算为超市类5411(很合理,京东号称网上超市嘛);

  • 苏宁支付特约结算为电器零售5722(苏宁线下门店本就是卖电器的);

  • 美团支付特约为商旅类(这个看似不合理,我们一般理解美团的起家业务是餐饮,似乎特约为餐饮更合理。但是请注意,餐饮不是费率优惠类,特约并没有什么利润);

也正因为这些特约渠道的存在,为这些支付平台的结算增加了一点不确定性:这些平台的支付,会以一定概率跳转到它们所属的特约渠道。举个例子,京东支付就经常跳特约,一跳特约,招行消费就没有积分(小昭超市类没有积分);再比如,广发DIY用户特别希望京东支付、美团支付跳特约,因为一跳特约就变3倍积分。

但是目前为止,至少从消费者的角度看,特约出现的条件似乎是不确定的。

京东闪付、美团闪付、南航闪付等第三方闪付平台

上面说的支付类是各大电商针对自家业务开展的支付,而各家随后退出的闪付,才是它们推广金融业务的核心。闪付的出现,大大扩大了各家支付的适用范围。各家的闪付,同样可能出现两个情况:或者走自家的特约MCC,或者按照第三方快捷支付结算。但是,值得注意的是,很多银行针对京东支付的活动会指定消费渠道(例如:限制京东商城消费),这也一个方面限制了闪付渠道的消费。

PS:这段说的特别没有底气,热烈欢迎各界大神来拍砖打脸。

银联在线支付、闪付(挥卡支付)、Xpay(ApplePay、MiPay,三星Pay等等)

这些支付类,理论上和线下支付相同,要看网站或者线下商户对应的MCC(和上面支付类里提到的一样,京东对应超市,苏宁对应电器零售等)。但是,实际操作过程中,由于闪付的手续费较低,因此很多银行其实是不待见闪付的。所以会出现本身mcc有分,但是闪付没有分的情况。此外,一些活动会特别声明闪付不计算在内,,这个要结合当时活动规则来看。

各种扫码/被扫码:云闪付码付、各大银行自家的APP内码付

同上,理论上和线下支付相同,要看对应商户的MCC。

六、一个具体的例子——京东商城消费

我们结合上述的若干情况,以京东商城为例,来做个分析。

京东商城是一个很复杂的地方,里面的支付方式很多,几乎包含了上面提到的所有的情况,如下图。


普罗大众用卡记(六)MCC和银行积分


(我用的是小米手机截图,如果用苹果或者三星,应该会多一个Xpay的选项)

  • 京东支付:或者走京东快捷支付,或者特约跳转为超市类;

  • 微信支付:微信支付渠道;

  • 银联在线:实际上是跳转到云闪付APP的,相当于线下消费,MCC为超市类;

  • ApplePay:等价于银联在线,但是有时候会有ApplePay专属活动。

  • 货到付款:MCC为超市类。

因此:

  • 如果你生日当天,希望能获得招行经典白金卡的额外9倍积分,那么,京东支付将是你唯一的选择,因为其他渠道你是没有交易积分的(微信渠道是活动积分,其他渠道没有积分)。支付完之后,你还应该看一下账单,看是否跳转了特约,如果跳转了特约,你同样属于超市类消费,一样是没有额外9倍积分的(但是有奖励积分,这是招行和京东的活动弥补的);

  • 如果你是中信易小白用户或者广发DIY卡用户,那银联在线或者ApplePay是你的最优选择,因为属于线下支付,有多倍积分;

  • 广发犀利卡走银联在线或者applepay货到付款,可以返现。



七、如何查看消费的MCC

前面说的是MCC的理论知识,下面我们来实操。如果我希望查看我一笔消费的MCC,我们应该怎么做呢?比较方便的有两个途径:

  • 保留POS机刷卡小票。小票中,有一栏“商户号”,号码的第8-11位,即代表了商户类型,例如下图所示(图片来自网络,侵删)。图上容易看到,这笔消费的商户号为8013910565124A5,对应的MCC为5651,是成人服装类型。

普罗大众用卡记(六)MCC和银行积分

  • 登录云闪付APP:这是银联自家的官方APP。登录之后绑定自己的信用卡,可以查看这张卡通过银联渠道的所有消费详情,包括线下支付和线上通过银联在线或者Xpay的消费。这里可以查看到每一笔消费的MCC以及消费类型,有时会出现消费类型和MCC不符,以消费类型为准。


    普罗大众用卡记(六)MCC和银行积分

    上图是我用招行信用卡在饮料自动贩售机上消费的记录,商户类别为超市,MCC为5411。

  • 有时候,会出现不太正常的MCC,例如:京东的货到付款POS机刷出来的MCC永远是0000,此时,小票失效,但是依然可以云闪付查看。


    普罗大众用卡记(六)MCC和银行积分



一个赚小毛的地方:银联举报套码

由于不同的MCC对应的收款费率不同,收款商户经常会通过套码的形式来减少自己付出的费率。这个时候,如果真的刷到了这种MCC,也不要慌,我们有一个地方可以回血:银联搭建了一个晒单平台,通过提交不合规商户的消费小票以及你的信用卡卡号,可以对不合规商户进行晒单,根据商户的行为,可以获得不同的奖励。

晒单平台:

  • 直达网址

  • 微信公众号“中国银联95516”-查-银联晒单平台

(以上两个途径是同一个地方)

奖励规则:(偷个懒,直接截图了)


普罗大众用卡记(六)MCC和银行积分

八、后记

近期写文章速度略慢,我决定挖个坑督促一下自己普罗大众用卡记(六)MCC和银行积分(有一些有初稿,一直没动力补充完整)。下面是我接下来想讨论的一些话题:

1. 不玩里程,信用卡也有价值——回归朴素,银行的日常衣食住行购物权益

2. 一行一文,各银行日常活动和信用卡说明(系列)

3. 银行的高端商旅权益以及付费白金卡的价值核算

4. 航空公司会员和里程兑换

5. Excel学习:用Excel管理卡片


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