普罗大众用卡记（六）MCC和银行积分

零、前言

照例扯段闲话。

大家好，我又来汇报读书笔记了。上次我们讨论了积分的价值，那“什么情况下可以有积分”这个话题，就变得非常重要了。翻遍张大妈，好像没看到说的太清楚的，所以我决定自己动手研究一下。欢迎大家拍砖指正。

本文包括如下内容:

1. 什么是MCC

2. 哪些MCC不计积分

3. 线上交易积分规则如何

4. 如何查询交易的MCC

一、什么是MCC

MCC码也称商户类别码，由四位数字代码组成。MCC由收单机构为签约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属，是判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据；也是开展银联卡交易行业分析和报告，银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一。

简单讲，MCC是银联用来区别商户类别的。不同的商户类别，银联收的保护费是不一样的。目前执行的费率，来源于2016年央行于发改委出台的关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知(发改价格〔2016〕557号)。由于文件自9月6日实施，因此该政策也倍大家称为96费改。在费改之前，商户按行业被划分成四大类，手续费也从最高的1.25%到最低的0费率不等。与此同时，原来有一部分商户的费率是封顶的，即超过某个金额之后手续费不再增加，俗称封顶机。费改之后，按照发改委的规定，除一小部分0费率的商户之外，绝大部分商户的手续费被统一到了0.6%（=0.45%+0.065%+0.0875%，分别由发卡行、银联、收单机构瓜分）。而与此同时，封顶机也成为了历史。

不过，为了减小对市场的影响，也为了减小第三方支付平台对银联业务的冲击，银联对原本有优惠政策的商户类型采取了过渡性质的政策，沿用了之前的0.38%的费率，为期两年：

“自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。”

（截止到2018.9.5，这个过渡期已经过了，但是新政文件尚未看到）

这就造成了，过渡时期实际上存在三种费率：标准费率（0.6%），优惠费率（0.38%-0.48%，过渡性质），减免费率（0%）。而区分这些类别的标识，就是商户类别码，MCC。

写到这逻辑就差不多清楚了。MCC直接影响的是银行的收益，因此银行不给这些优惠甚至减免费率的商户积分也是无可厚非的。这几类里面，主要包含如下几类：

• 公益类：包括非营利性学校、医院、公检法司及事业单位。0费率。

• 优惠类：主要包括四大类，加油站、大型仓储式超市、水电煤气缴费和交通运输售票。

公益类几乎所有的银行都是不计积分，而优惠类的消费则因银行而异（毕竟大部分是大家生活常见的场景）。

二、常见不计积分MCC

这部分是所有银行共同的不计积分交易部分，这些类型消费银行是极不喜欢的，不仅不积分，额度大的时候可能还会被加入黑名单。

低费率或者零费率商户

这部分就是我们上面提到的，这里详细列出来：

• 优惠类：

• 加油站（5541，5542）（大部分银行有积分）

• 大型仓储式超市（5411）（大部分银行有积分）

• 水电煤气缴费（4900）

• 交通运输售票：4111（市内通勤）、4121（出租车）、4131（公路客运）、4511（航空）、4784（过路费）；（大部分银行有积分）

• 减免类：

• 非盈利性医疗机构：8011（其他卫生组织）、8021（牙医）、8031（骨科医生）、8041（按摩医生）、8042（眼科医生）、8049（手足病医生）、8062（医院）、8099（其他医疗保健）

• 非营利性教育机构：8211（中小学校（公立））、8220（普通高校（公立）））、8241（函授）、8244（中专）、8249（职业学校）、8299（其他学校）、8351（学前教育）

• 非营利性

  慈善及社会福利机构：

  8398、8399

  
  

• 特殊计费类：

• 政府服务：8651、

  9211（法庭费用）、9222（罚款）、9223（保释金）、

  9311（纳税）、9399（其他政府服务）、9400（领事馆收费）

• 公共交通：3998（铁道部）、4112（铁路客运）

• 金融类：

  5933（拍卖、典当、信托）、5960（保险直销）、6012（商业银行服务）、6300（保险）、9498（信用卡还款）

• 其他类：信用卡还款、县乡优惠、三农商户

因为历史原因加入黑名单的商户类型

这部分商户是费改之前的封顶商户类型或者零商户类型，由于历史原因也不受银行待见，主要包括下面几类：

• 房车销售类，费改前是封顶商户：1520（住宅与商业楼）、7013（房地产经纪）、5271、5592（房车销售）、

  5511、5521、5551、5561、5571（摩托车商店）、5592、5598、5599（汽车经销）

• 批发类，费改前是封顶商户：4458（烟草配送）、5013（机动车配件批发）、5021（办公商务家具批发）、5039（建材批发）、5044（摄影器材批发）、5045（计算机批发）、5046（商用器材批发）、5047（医院器材批发）、5051（金属产品批发）、5065（电器零件批发）、5072（五金批发）、5074（供暖设备批发）、5111（文具办公用品批发）、5122（药品批发）、5131（纺织品批发）、5137（服装批发）、5139（鞋类批发）、5172（石油批发）、5192（期刊报纸批发）、5193（花卉批发）、5198（油漆批发）、5398（企业批发）、5998（其他批发商）

  
  

虽然看起来内容比较多，其实我们不需要太在意细节，只要大概知道这些类的消费没有积分就好了。需要特别注意的是，优惠类的商户中，除了4900（水电缴费类）外，其他商户是日常生活频率很高的场景，大部分银行也是可以计积分的。如果我们必须要进行这些交易（例如交电费、去医院、交罚款之类的），尽量选择微信或者支付宝这种线上支付，很多银行都有积分，并且是多倍积分。（具体见第4章）

三、一些银行的特殊规定

不同银行的不计积分MCC略有差异，但是大体一致。还是那句话，我们不需要太纠结这些问题，正常消费也不太容易碰上。我们挑一些重要的内容，列举出来。

优惠类商户：

• 生活缴费（4900）无积分；

• 超市类：招行、建行无积分；

• 加油类：招行、平安无积分；

• 交通类：招行、平安、民生无积分；
  

招行：

• 5722（电器零售）、

  5811（宴会承包）无积分

  
  

此外，招行有一个零星不累积招行积分的商户列表。（俗称天书）说是零星，其实多的很。多到什么程度呢，该记事本有11M，读取如下：

嗯，一共621503行~~~，好一个“零星”！

交通银行：

• 交行列出了《零星不累积交通银行信用卡积分商户列表》，这个真的是零星的，因为.....只有两个：850330045111290（申瑞代理点）、301310054119548（上海建配龙建材配送有限公司）。

兴业银行：

• 交通类：4511（航空）、4784（过路费）无积分

• 多了一些额外的不计积分类：

• 金融类：

  7276（税收准备）、7277（咨询业务）、7278（购物服务会所）、9498（信用卡还款）

• 计算机编程：7372

• 房产装修类：1731（电器承包）、1740（石膏工艺）、1750（木工）、1761（屋顶承包）、1771（建设工程）、2842（清洁卫生）、5211（建材卖场）、5251（五金店）、8912（装潢）、6513（物业）、8911（建筑测量）、8912（装潢园艺）

• 汽车维修配件零售：5533（汽车零配件）、7531（车体维修）、7538（汽车维修）、

• 卫生：5912（药店）

平安银行：

• 零售：5399（其他零售商）、5722（家电零售）、5912(药店）、5983（燃料经销）、5963（门对门销售）、5969（直销）、5970（工艺品）、5971（画廊）

• 家装：5681（皮货）、5712（家具）、5713（地板）、5714（窗帘）、5719（家装饰品）

  
  

四、一些银行的多倍积分/返现MCC

除了不计积分交易的MCC以外，MCC还有其他的作用。有一些商户，是银行比较偏爱的，这些对应商户的消费是有多倍积分或者返现的。例如：广发银行犀利卡，指定商户类型周五返现5%；中信9积分权益，需要指定MCC才计一笔299等等。这里不详细总结这些活动，只是提醒大家有这么一个事儿，具体到活动时候，看一下活动细则就好了。

五、线上交易

随着线上支付的普及，除了支付宝、财付通（微信钱包、QQ钱包）之外，各大电商都开展了第三方支付业务，诸如京东支付、美团支付、苏宁支付等等。和线下交易相比，线上交易的情况复杂的多。up主翻阅多方材料，也没搞特别透彻，现在把学习结果汇报如下。

支付宝、微信

二马家的渠道相当于绕开了银联新开辟了道路。通过支付宝的消费，无论真实消费类型是什么，银行对它们的定性只有一个：支付宝消费（目前网联搞得火热，理论上现在银联是知道二马家每一笔消费的性质的，以后什么政策尚且未知）。也就是说，不管你是支付宝逛超市，吃饭，还是支付宝交电费，银行都不关心。支付宝、微信是不是有积分，不看你的消费性质，只看各个银行有没有相关的活动。

PS：微信似乎会跳特约，但是目前不知道特约的影响。

京东支付、美团支付、苏宁支付等其他第三方支付平台

这些平台性质上与二马家的性质相似，但有一点微妙的差异。差异在于，二马家的支付是纯粹的支付，但是这些商户，都是从商家转业成为支付平台的，因此身份略微复杂。也因为关系和银联没有那么对立，所以导致性质没有那么清晰，略有模糊。这个模糊体现在：每一家第三方支付平台，都有一个银联的特约消费接口。例如：

• 京东的特约结算为超市类5411（很合理，京东号称网上超市嘛）；

• 苏宁支付特约结算为电器零售5722（苏宁线下门店本就是卖电器的）；

• 美团支付特约为商旅类（这个看似不合理，我们一般理解美团的起家业务是餐饮，似乎特约为餐饮更合理。但是请注意，餐饮不是费率优惠类，特约并没有什么利润）；

也正因为这些特约渠道的存在，为这些支付平台的结算增加了一点不确定性：这些平台的支付，会以一定概率跳转到它们所属的特约渠道。举个例子，京东支付就经常跳特约，一跳特约，招行消费就没有积分（小昭超市类没有积分）；再比如，广发DIY用户特别希望京东支付、美团支付跳特约，因为一跳特约就变3倍积分。

但是目前为止，至少从消费者的角度看，特约出现的条件似乎是不确定的。

京东闪付、美团闪付、南航闪付等第三方闪付平台

上面说的支付类是各大电商针对自家业务开展的支付，而各家随后退出的闪付，才是它们推广金融业务的核心。闪付的出现，大大扩大了各家支付的适用范围。各家的闪付，同样可能出现两个情况：或者走自家的特约MCC，或者按照第三方快捷支付结算。但是，值得注意的是，很多银行针对京东支付的活动会指定消费渠道（例如：限制京东商城消费），这也一个方面限制了闪付渠道的消费。

PS：这段说的特别没有底气，热烈欢迎各界大神来拍砖打脸。

银联在线支付、闪付（挥卡支付）、Xpay（ApplePay、MiPay，三星Pay等等）

这些支付类，理论上和线下支付相同，要看网站或者线下商户对应的MCC（和上面支付类里提到的一样，京东对应超市，苏宁对应电器零售等）。但是，实际操作过程中，由于闪付的手续费较低，因此很多银行其实是不待见闪付的。所以会出现本身mcc有分，但是闪付没有分的情况。此外，一些活动会特别声明闪付不计算在内，，这个要结合当时活动规则来看。

各种扫码/被扫码：云闪付码付、各大银行自家的APP内码付

同上，理论上和线下支付相同，要看对应商户的MCC。

六、一个具体的例子——京东商城消费

我们结合上述的若干情况，以京东商城为例，来做个分析。

京东商城是一个很复杂的地方，里面的支付方式很多，几乎包含了上面提到的所有的情况，如下图。

（我用的是小米手机截图，如果用苹果或者三星，应该会多一个Xpay的选项）

• 京东支付：或者走京东快捷支付，或者特约跳转为超市类；

• 微信支付：微信支付渠道；

• 银联在线：实际上是跳转到云闪付APP的，相当于线下消费，MCC为超市类；

• ApplePay：等价于银联在线，但是有时候会有ApplePay专属活动。

• 货到付款:MCC为超市类。

因此：

• 如果你生日当天，希望能获得招行经典白金卡的额外9倍积分，那么，京东支付将是你唯一的选择，因为其他渠道你是没有交易积分的（微信渠道是活动积分，其他渠道没有积分）。支付完之后，你还应该看一下账单，看是否跳转了特约，如果跳转了特约，你同样属于超市类消费，一样是没有额外9倍积分的（但是有奖励积分，这是招行和京东的活动弥补的）；

• 如果你是中信易小白用户或者广发DIY卡用户，那银联在线或者ApplePay是你的最优选择，因为属于线下支付，有多倍积分；

• 广发犀利卡走银联在线或者applepay货到付款，可以返现。

七、如何查看消费的MCC

前面说的是MCC的理论知识，下面我们来实操。如果我希望查看我一笔消费的MCC，我们应该怎么做呢？比较方便的有两个途径：

• 保留POS机刷卡小票。小票中，有一栏“商户号”，号码的第8-11位，即代表了商户类型，例如下图所示（图片来自网络，侵删）。图上容易看到，这笔消费的商户号为8013910565124A5，对应的MCC为5651，是成人服装类型。

• 登录云闪付APP：这是银联自家的官方APP。登录之后绑定自己的信用卡，可以查看这张卡通过银联渠道的所有消费详情，包括线下支付和线上通过银联在线或者Xpay的消费。这里可以查看到每一笔消费的MCC以及消费类型，有时会出现消费类型和MCC不符，以消费类型为准。

  
  

  

  上图是我用招行信用卡在饮料自动贩售机上消费的记录，商户类别为超市，MCC为5411。

• 有时候，会出现不太正常的MCC，例如：京东的货到付款POS机刷出来的MCC永远是0000，此时，小票失效，但是依然可以云闪付查看。

  
  

  

  
  

  
  

一个赚小毛的地方：银联举报套码

由于不同的MCC对应的收款费率不同，收款商户经常会通过套码的形式来减少自己付出的费率。这个时候，如果真的刷到了这种MCC，也不要慌，我们有一个地方可以回血：银联搭建了一个晒单平台，通过提交不合规商户的消费小票以及你的信用卡卡号，可以对不合规商户进行晒单，根据商户的行为，可以获得不同的奖励。

晒单平台：

• 直达网址

• 微信公众号“中国银联95516”-查-银联晒单平台

（以上两个途径是同一个地方）

奖励规则:（偷个懒，直接截图了）

八、后记

近期写文章速度略慢，我决定挖个坑督促一下自己（有一些有初稿，一直没动力补充完整）。下面是我接下来想讨论的一些话题:

1. 不玩里程，信用卡也有价值——回归朴素，银行的日常衣食住行购物权益

2. 一行一文，各银行日常活动和信用卡说明（系列）

3. 银行的高端商旅权益以及付费白金卡的价值核算

4. 航空公司会员和里程兑换

5. Excel学习:用Excel管理卡片